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FinTech核心: 普惠金融、監理科技

2018-04-03 14:22卓越

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文‧姜統掌

前金管會主委、現職政治大學副校長兼產學營運暨創新育成總中心營運長、金融科技研究中心主任王儷玲,對創新給了一個「better of solution」的定義。

她認為,創新應是當我們碰到挑戰或問題,用不同的思維或新元素,提供更好的解決方案。這個「新」的本身不是只有新,它必須要有一個better of solution,用新的科技、元素,找到一個可以解決問題的方法。

開放是趨勢

滿足臺灣普惠金融需求

王儷玲認為,過去政策重點在於消費者保護及風險,金融管理角度要有好的金融監理,才能去做開放,這是金管會慣有的思維模式。然而,從創新的角度上來看,必須另外去想新的監理模式,意即「RegTech監理科技」,它跟金融科技是並行的,如果要做更多的創新發展跟開放,必須用新的、更有效的監理科技來協助監管。

王儷玲說:「在臺灣,向銀行借貸是非常方便的事情,這是從個人借貸的角度去談國內到底需不需要像美國或中國大陸這樣,以快速的P2P(peer-to-peer,個人對個人)網路借貸業者來借錢?」其實,發展P2P的目的應該在於中小企業融資,例如做供應鏈金融、綠能產業等。

是以,臺灣需要非常大的綠能資源,例如替代能源,由於銀行對授信方式的不瞭解,在發展金融科技的動作上,其本質是為解決國內本身普惠金融、經濟成長以及綠能產業發展的問題。

P2P並非只有業者可以做,銀行也可學習新的授信方法,不再只是用聯徵中心的信用風險資料,而是可以用AI串聯新資訊協助。而這就是所謂的金融科技,意即是用新的資訊、技術,去提供更多的普惠金融、經濟成長跟綠能融資。

中國大陸推破壞創新

臺灣推監理科技防火牆

著眼於需求未被滿足,中國大陸的普惠金融策略,由於在銀行體系並沒有太多表現,被破壞的原因在於銀行是唯一借貸系統,所以造成較大的價差。其實,只要可以提供價差,在這之中就可以競爭。

王儷玲說:「科技本身的有效性,就可以降低成本,不一定要去破壞,與其說破壞,不如說是新的資訊、技術,用更好的『better of solution』去提供更廉價的方式,也就是說這個破壞讓原有的業者利潤可能降低,讓市場秩序會重塑」。

臺灣現行做法是務實而階段化,我國金融科技業者是否有辦法快速且大幅破壞金融業,答案是否定的,臺灣本身並沒有這種資源。然而,應執行的部分為金融業在非常熟悉監管、風控、法遵、消費者保護的框架下,有能力的業者應該迅速去創新,當這些業者開始起步,就不容易受到金融科技業者的威脅。

臺灣跟中國大陸相較之下,臺灣沒有電商平台,擁有一下子把所有資源都拿走的環境,所以臺灣不會走中國大陸的路,可是我國仍須思考,金融業者與金融科技業者的創新並行下,應如何創造雙贏。

王儷玲認為,金融業的創新速度會比較快,原因在於沒有過大的金融法律成為絆腳石,例如Line若要經營純網銀,必需先學習何為金融監理。換句話說,目前金融業包括國泰、玉山、富邦等較為領先的金融業者,開始著手於金融科技部分,我國政府應該給予大方向的政策引導,帶動金融業往前創新。

沙盒法案促使監理科技創新

使用區塊鏈、人工智慧AI、智能合約,將可以解決過去無法處理的問題,這就可稱為科技創新,此部分應被規劃於監理法內。而學校也可以著手於此領域,例如學校的平台、第三方獨立機關,提供出較好的試做,監理沙盒的試做其實非常重要。

業者申請進入沙盒前,首先需對沙盒有一定的瞭解、盤演及試做。政大金融科技中心透過與工研院合作的數位監理沙盒執行器運作模式,將可從法規的角度討論它牴觸了哪條法規,進而從法制、消費者保護角度進行修改。再者,從系統上把區塊鏈跟AI置入,將能自動執行許多步驟,不會有太多人為的干擾,安全性更加提升。

對於監理上面相關的法遵、風控、消費者保護有無產生新風險,又或是這些風險可以透過何種方式、何種技術,讓過去的東西比現在更安全,重點在於自身是不是創新,且創新後有無達到實質效益。原因在於,若目前執行中的部分有創新的味道,但卻可能造成其它問題,這樣寧可放棄。

有條件創新 學術育成

科技業懂金融

絕大多數金融科技業者不懂風控、更別說消費者保護法規,因為他們資源不多,所以在現行金融強制監理下很難做,合作為最好的模式,否則法遵成本太高,也無法進行。

創新具備應有的條件,且是在風控、消費者保護法規之下為前提。金融科技創新是為了普惠金融,而不是詐欺或扼殺不懂金融的人,金融科技是為了減少人為操控因素,並保護弱勢老百姓,目的不是講求獲利。

王儷玲表示,擔任創新育成總中心營運長,做這些事並非為了個人私益,而是以改變臺灣為目標,下一代年輕人才有希望。

如此一來,政大此平台的建立不但能產生很多效益,且可以實現大學的社會責任,這種社會責任將影響學生、影響社會、甚至影響更多的社群環境。

政大金融創新中心

國際產學聯串聯金融與科技

日前金融創新中心替保險業者研發出一款新的App「親晤親簽」,可以做辨識、聲紋比對、錄影簽名到最後支付等功能,效果比本人親簽更好,從身分證辨識真偽至最後確認信用卡付款是否為本人,所有數據都傳上雲端,且只需首次操作記錄就會被系統記住,可以隨時被驗證,「親晤親簽」就是科技創新產學合作研發出來的最好例子。

政大自去年十一月成立金融科技研究中心以來,積極擴展於國際金融科技產學,多方合作。目前已與美國史丹佛大學、英國劍橋大學、新加坡管理大學、香港科技大學結盟,並與許多跨國領先企業建立合作夥伴關係。科技部為使產學與全球產業供應鏈接軌,推動「國際產學聯盟」政策,而且政大為臺灣唯一獲得金融科技國際產學聯盟計畫之大學。

透過「國際產學聯」,政大在教育上、產學合作上還有學校的體制環境上,都更往上升級,目前跟美國柏克萊、史丹佛大學、英國、香港、新加坡的大學都已經有策略性的合作。

政大金融創新中心結合國際產學聯,也將規劃金融科技園區,這是科技部的「金融科技產學聯」計畫一部分,希望政大著手完成創新育成中心與輔導新創公司成立。而金融科技研究中心有九大創新應用實驗室,協助學生、老師在未來成立新創公司。

金融創新不能等 產學一起來

政大金融中心後續有會員召幕計畫,讓業者至政大尋求輔助,會員類型包括科技業者、新創業者、金融業者,目前會員超過三十家,而金融業者占二十家以上;另外,新創科技也約有十幾家,伴隨每一季會員數成長和推廣,產業間的整合、產學合作的個案、申請的專利、協助輔導的新創公司、教育的人數都是成為金融科技中心的KPI指標。

白皮書部分,政大金融中心,每月舉辦研討會(例如現在的監理沙盒),包括至矽谷參訪新創公司,至史丹佛、柏克萊大學,而今年六月也會去英國參訪。在學校金融科技學程,每學期申請超過百人,目前進行二學期,已成為政大目前最大的學程,未來配合監理沙盒開放進入時程,金融科技中心與工研院資通所共同成立監理沙盒數位模擬器,襄助金融科技業者申請及評鑑。

未來金管會可考量是否執行強制監理分級,例如P2P只做融資借貸,其它部分則不歸金管會管理,導致消費者的信任度低,相對來說,業務量無法提高,若不歸金管會監理,就無法著手網銀,只能以策略聯盟方式進行,而真正接觸個人帳戶還是銀行,這方面規範值得預期。

王儷玲強調,我國劣勢主要在於市場太小,但臺灣有很優質的科技與金融業業者,但若不能走向國際化,其優勢則漸漸消失,所以金融創新是一條必經之路,但必須伴隨著監理的開放,且開放前提需要有必要的保護,這些動作對金管會而言是當務之急。

小百科

1.政大金融科技研究中心:因應數位金融環境變化,協助金融保險產業永續健全發展,以及擴大政治大學回饋社會造福產業的用心,國立政治大學在勤業眾信(Deloitte)、安永(EY)、安侯建業(KPMG)與資誠(PwC)等四大會計師事務所之鼎力協助下,於2016年11月1日成立。

(資料來源:政大金融科技研究中心)

2.普惠金融:普惠金融初衷在強調透過金融基礎設施不斷提升,提高金融服務的可及性,核心定義包括:一、 金融服務之可及性(access):確保消費者可取得新金融服務。二、 金融服務之使用性(usage):提供民眾多元化、便捷及較低成本之金融服務。三、 金融服務之品質(quality):使金融服務符合民眾需要及金融資訊取得。

(資料來源:金管會)

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《卓越雜誌》創刊於1984年9月,曾多次榮獲新聞局「金鼎獎」最佳刊物的肯定,以產業趨勢為經,財經及工商管理為緯,在第一時間提供知識經濟領域的縱深資訊,讓企業經營的經驗發揚光大,各行各業精英顯現英雄本色的卓越人物更加深入人心。

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