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簡單3招 每年多賺100萬

2018-09-10 09:21財訊雙週刊

7月1日軍公教年金改革新制正式上路,月退俸大砍、18%優存退場,都讓軍公教的荷包縮水了至少3成,有人因此惶惶終日,也有人很早就覺知而提前準備,活用存股、基金、保險等理財工具,把失去的年金賺回來,打造自己的鐵飯碗。

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年改正式上路,73歲陳姓退休軍人6月底收到考試院銓敘部寄來的「重新審定退休給與處分書」,發現他的月退俸被砍了2成,10年過渡期後更要砍3成多;他們一家三代超過半數是公務員,前年好不容易盼到兒子升等成國立大學的副教授,未來得工作超過30年才能領到比較多的退休金,氣得老伯伯大罵「政府背信忘義!」

根據銓敘部試算,以任職30年、新舊制合併的「委任五等年功十級520俸點」的公務員來說,非主管與主管職退休後原本每月都可領到5萬多元的退休俸,但新制上路後,降幅將分別達到10.62%和20.59%,換算下來每個月最高減了將近2萬元。

第一招:存股 算利教官愛高息股,股利年收150萬

其實,只要積極規畫理財,每個月賺回2萬元並非難事。只不過,過去軍公教薪資穩定,摩根資產管理每年進行的退休關鍵調查發現,軍公教族群月收入6萬元以上的比率是各行業之首,但是有投資習慣的比率,卻低於服務業和製造業勞工。

關鍵在於退休後所得替代率又高達75~95%,遠高於歐美日上限50%的水準,因此理財普遍偏保守,多以定存、養老險、收益型商品、房租等保守穩健的商品為主。

但也有人早已做足準備,不怕年金改革。今年45歲、人稱「算利教官」的楊禮軒,退休前為大學教官,若軍職做滿25年,每年退休金約可領到70萬元。他34歲便開始投資非景氣循環股,累積了7年後資產就翻了3倍,便決定提前退休;如今股票操盤部位達3000萬元,去年光被動現金股利收入就高達150萬元,相當於一個剛畢業的大學新鮮人年薪4倍,加上租金收益和4萬多元的月退俸,一家四口過得相當愜意。

楊禮軒小時候父母聽名牌投資光碟股,結果大賠200萬元,因此長大後他選擇收入穩健的軍職,一有錢就拿去繳房貸或定存;但軍中生態和外界想的截然不同,他在陸軍司令部擔任通資處資訊系統參謀官期間,週六、日幾乎都要加班;以前他以為1個月將近6萬元已比一般勞工高,後來才知道連公車司機月薪都有8萬元,於是開始試著投資。

他嚴守紀律,每月盡量拿出薪水至少7成投資,又善用資訊專業找資料、整理數據,持續逢低買入高殖利率且具防禦性質的電信、有線電視、塑化、天然氣等非景氣循環股,現金殖利率5~10%,就算沒什麼價差,但長期下來複利效果驚人。即使經過金融海嘯和歐債風暴,他的資產仍持續增長,41歲退休那一年,每年股利收入就高達50萬元。

相對於大部分的散戶偏好股價波動大的科技類股,楊禮軒卻偏好一般大眾耳熟能詳、體質健全的民生消費股,並依據5個原則篩選:(1) 長期現金殖利率大於5%,須納入金融海嘯時期數據;(2) 具有利基或龍頭地位;(3) 長年獲利穩健,如EPS(每股稅後純益)大於1元、毛利率大於20%,或業外投資穩健;(4) 股利政策波動小;(5) 進場價位低。通常以3年平均標準差為基準,當個股股價低於3年平均標準差,就可進場。

除了標準差,楊禮軒也會使用變異係數做進階比對。變異係數表示股價變動的幅度,愈小表示變動愈小,近3年變異係數在8以下適合存股,3大電信的變異係數就在6以下。

堅守以上條件,他紀律性地購入大豐電、台汽電、大台北瓦斯等。以大豐電來說,即使2014、2015年有線電視經營受衝擊,但由於長期持有,平均成本約30元,去年又勇於加碼,今年光股利就領了40萬元,「但有線電視環境愈趨惡劣,現在我就不會把大豐電列入名單了,」他提醒。

楊禮軒強調,今年以來市場波動加劇,把很多傳統的定存股價格炒高,就不適宜貿然進場。現在他的股票庫存中有70檔,每檔部位市值約50萬元左右,以多元配置分散風險。

(本文截自財訊563期,詳全文)

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