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純網銀登場 消金競爭山雨欲來

2019-08-08 12:09先探投資週刊

【文/巫彩蓮、江星翰】

三家純網銀將在明年上半年開業,銀行業從網路銀行bank 3.0,走向無實體化bank 4.0,二線銀行股個人消金業務將面臨第一波挑戰。

純網銀名單拍板定案,從「三搶二」,演變為連線銀行、將來銀行以及樂天國際商銀三家全數上榜,皆大歡喜的局面,純網銀的開放之所以受到矚目,最主要原因,這是繼一九九一年六月以來,開放十六家新銀行設立,二十八個年頭後,再度開放本國銀行新設執照!

當年新銀行開放的「因」,種下台灣金融業overbanking(銀行家數過多)的「果」,二千年之際本國銀行家數一度來到五三家高峰,透過 「金融機構合併法」立法、金改推動,到去年底本國銀行家數好不容易降到三七家,這個「果」對於銀行業經營而言,是苦澀且時間漫長。

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overbanking競爭壓力未減

三七家本國銀行、分行達三三九七家,加上逼近一三○○家中華郵政,以及農漁會、信用合作社等,實體金融機構密集度相當高,根據金管資料顯示,截至今年第一季止,全國金融機構家數除以人口總數(家數/每十萬人)數值為二六.四六,這個數據高於世界銀行二○一七年最新統計,OECD(經濟合作暨發展組織)成員國平均二○.七、歐元區二一.八,逼近北美二六.五。

業務同質性高、資產成長緩慢、貨幣超額供應,以及國內投資動能欠佳,無法有效地去化市場游資,讓台灣金融業長期處在微利化,近三年資產報酬率平均值約○.五%~○.七%,不如國際大型金融機構,例如︰花旗為○.八七%、JP Morgan一.一八%。

台灣overbanking環境結構改變的腳步十分緩慢,科技發展一日千里,金管會在純網銀開放上,必須在當前銀行競爭態勢、金融創新兩者取其平衡點,原先市場臆測會開放兩家純網銀,主要就是遞補業務轉型開發工銀,以及併入元大金旗下元大銀而消滅大眾銀,才有「三搶二」的說法;此外,為了避免重蹈新銀行開放的覆轍,把退場機制納入其中。

按照進度,三家純網銀在名單公布後六個月,經主管機關核准得以正式開業,其間得以延長一次半年為限;換言之,進度順利的話,明年上半年就可以看到純網銀進場。

【本文未完,全文詳情及圖表請見《先探投資週刊》2051期;訂閱先探投資週刊電子版

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