柴鼠兄弟:提升你的財務智商 做自己的提款機

【文.洪寶山】

無論薪資有多少,也無論工作內容是否乏味,大部分的人在職場待過一段時間後,難免面臨倦怠。要轉職?還是要為生活繼續適應大環境?計算自己的年資,離退休年限似乎遙遙無期…,只能在內心重複糾結。反觀近幾年歐美興起一股Fire運動,顛覆華人「做到老」才肯退休的觀念,不是要你開除自己,而是追求「財務自主,提早退休」(Financial Independence, Retired Early)的生活,「奪回」時間與生活的主導權!

退休難不難?看你如何斷捨離

Fire運動實踐者、開設同名Youtube頻道的柴鼠兄弟表示,觀察近期新冠肺炎造成的職場變動,不難發現「沒有工作是真正穩定的工作,你永遠不知道自己什麼時候會失業」,只有做好準備,才能面對隨時失業的危機。

Fire運動的宗旨即在於事先做好退休規劃,透過物慾控制減少支出、提高投資或儲蓄比例,直到有一筆存款可以支撐基本生活後,就可以和職場框架說Bye-Bye!但是,柴鼠兄弟也在最新的著作《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機》一書中強調,這裡指的退休並不是完全無所事事,而是不再以追求薪資為生活目標,拿回時間的主導權與定價權,自己決定要怎麼工作。

然而,「Fire自己,也沒有這麼容易」,柴鼠兄弟回想過去在職場上賣命的生活,雖然苦,薪資相對穩定,物質生活的追求也沒這麼節制,因此,「習慣自律」和「發展興趣」就成為Fire運動成不成功的兩大關鍵。

追求時尚、新款手機、名牌等等,並沒有什麼對或錯,「很多東西只是外在的裝飾,冷靜思考後會發現資產、技能才是真的」,柴鼠兄弟笑著說,當體悟出這個道理後,自然就會把物慾降低,轉而追求心靈上的成就。即便羨慕周遭友人的臉書、IG打卡,想到已設下的目標,就要堅定地說出「這不是我要的」,你與物慾生活的距離就凸顯出來了。

進一步,要找到自己真正有興趣、熱中的項目。柴鼠兄弟認為,如果不知道想要的是什麼、目標不明確,離開職場也不會知道自己要做什麼,反而應該留在職場累積經驗,尋找方向。「Fire運動其實就像創業,擁有一家公司,沒有社會經驗,就不會知道怎麼跟廠商、客戶交流應對,會是一件很辛苦的事情」,即便要Fire自己,也不是貿然行動,做足準備,經過職場洗禮,才會在嶄新的人生新頁上有華麗的開場白。

FQ財務智商 Fire自己的最好投資

一般人都知道IQ與EQ,但過往教育,其實最缺乏的就是財務智商FQ(Financial Quotient),這也將成為未來生存的關鍵,尤其想要實踐Fire運動的讀者們。廣義的解釋FQ概念,可以代表一個人對金錢的整體價值觀和創造財富的能力;狹義的是對金融世界的各種商品、工具和運作邏輯的根本認識。

「起初覺得投資理財這個東西好硬,鼠一開始就很有興趣,早前也就有在做投資理財操作,對我來說,理財世界似乎只有定存跟儲蓄」,柴靦腆地笑著分享學習FQ的經歷,「於是,試著去爬文、看各種老師的分享,從中發現有太多專有名詞實在很難懂」,自我學習遇到的瓶頸,奠基往後兩人希望透過軟性、生活化的方式介紹FQ給大家的初衷。

投資並不是一件容易的事,但也沒有這麼高的門檻,許多人會覺得股票投資就是投機、賭博,會有傾家蕩產的可能,被類似的價值觀綁架,導致許多人避而遠之。可是,當你慢慢挖掘、認識其中奧妙後,會發現FQ的世界很大,每種商品有不同程度的風險,「例如:存股,有點像利用股票做定存,每年可以取得公司配息,比一般銀行定存0.84%高出許多」,柴鼠兄弟指出,當你了解到某些理財商品有較高的投資報酬率後,為何要將它拒之門外?

柴鼠兄弟認為,想替未來多保留一些選擇,無論再困難,也必須接觸這些不熟悉的理財工具。要決定自己的生活,必須掌握籌碼,增加被動收入。進行投資理財計畫,絕對是進入Fire運動的前哨站,「有勇氣付諸行動的人,才能獲得更多」。

學習不怕失敗 失敗代表離成功更近

訪問過這麼多投資好手,很少人沒有失敗的經驗。柴鼠兄弟也不例外,「最慘痛的經驗就是買到壁紙啊!」柴鼠兄弟邊哀號邊訴說過去投資虧損的經驗,「剛開始不懂,聽到電視上說是明牌就隨便買,沒有研究、追蹤,一眨眼價值就跌到一半,緊接著就終止交易」,這張壁紙還在柴鼠兄弟的對帳單中,「就像是一張獎狀,提醒我買過這張教訓」。

投資人多少有買到壁紙的經驗,柴鼠兄弟經過此次教訓後,不斷思考怎麼樣避免投資變壁紙的風險。最終,他們領悟出一套「50%保命停損」原則,「前面損失越多,越會影響後面的決定」,許多人越陷越深越難離開,遇到股票下跌,不少投資人賭性堅強,不斷期待止跌,無形中陷入枷鎖中,就成了沉沒成本,「不管怎樣,遇到跌損達到50%,一定要離開,這是我們歸納出的一個臨界值」。

歷經壁紙洗禮後,柴鼠兄弟在投資上更加專注於資產配置比例,「尤其是波動較高的時候,我反而會覺得要提高現金比例」。鼠進一步解釋說,高存股比例也沒有不好,存股就像是經由殖利率保護的產品,遇到反彈的時候,品質好的產品回漲就會特別快,但有些人,例如柴,戶頭要有現金才有安全感,波動較大時,就會選擇增加現金配置,至少保留一半的資產比例做現金儲蓄,另一半就會投資股票或ETF,進行風險分散配置。

柴鼠兄弟提醒,進行投資標的選擇時,投資人的報酬評估必須把風險與時間納入考量才公平。一般投資工具獲利來源主要是「價差報酬」與「配息報酬」,前者是高風險,省時間,搶在市場暴跌時入市,當沖搶反彈加上融資、槓桿搶價差;後者則是投資每年穩定配息的大型牛皮績優股,典型花時間省風險代表。

對於柴鼠兄弟而言,很多人認為魚與熊掌不可兼得,其實,只要你控制好比例,價差和存股雙贏不無可能。「為什麼這麼多人想做價差?因為夠甜,賺很大」,實際上就是投機行為,這就是人的本性,「所以,何不順應人心,該投機就放膽投機,只要控制比例跟停損,負面風險也是可以避免的」,保留至少10%的比例在投資市場冒險,參與市場波動,是投資人檢驗自身眼光和熟悉度最好的補習班。

但是,重點是後面的90%,將90%的資產放在穩定的標的,不管是現金、定存,或是績優股,基本上投資人比較不會受傷。透過資產配置的方式平衡人性的貪婪,就不需要將自己推進非黑即白的困境中。

對於小資族、上班族來說,沒有這麼多時間盯盤,或者去研究數字、K棒、波段這些東西,柴鼠兄弟建議,做存股相對讓投資者較為安心,領固定趴數的股利股息,剩下時間可以專注在工作上,也可以拿時間去增加自我技能,對生活來說其實比較實際。

起初開設Youtube頻道,並沒有計畫專注於投資理財教學的柴鼠兄弟,因為投資出興趣,整理出一般民眾在投資路上可能卡關的關鍵,搖身一變成為理財投資翻譯者,翻譯的不是明牌,也不是股票分析技術,而是試圖替所有投資初學者,指引前往成功的康莊大道。

投資理財難不難?就看決心在哪裡。想要脫離制式的工作環境,做自己的老闆,先要讓自己的想法和別人不一樣。孟子說:「天將降大任於斯人也,必先苦其心志,勞其筋骨,餓其體膚,空乏其身,行拂亂其所為,所以動心忍性,增益其所不能」,忍人所不能忍,走出與眾人不一樣的路。想要Fire自己,先開啟人生的理財道路。

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