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中油油品出包會怎樣? 專家點出三重點

美女基金教練黃曲欣 教你用基金賺到退休金

2018-03-09 08:55理財周刊

【文.洪寶山(理財周刊發行人)】

年金改革雖然三讀定案,但年改團體仍不滿改革方案,甚至用生命持續抗爭,無非是因為退休俸逐年遞減,個人權益受損。這些軍公教為18%優存被減少抗爭,相較於沒有18%的一般上班族、勞工、小資族,退休後可領的錢更是少的可憐。

理財周刊發行人洪寶山(左)、黃曲欣(右)
理財周刊發行人洪寶山(左)、黃曲欣(右)
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其實非軍公教的受薪階級們也不用哀怨,要讓退休生活無憂,創造第二薪水來源,除了兼差之外,最主要還是要靠投資,「自己的退休金自己賺」,本期「理財我最大」就邀請美女基金教練─黃曲欣來分享如何靠基金為自己加薪,甚至賺到退休金。

轉換腦袋鍛鍊基本功 加速財富累積

黃曲欣年輕時是一家公司的業務主管,領導業務團隊拚年度業績賺取績效獎金,從來沒想過要投資,後來看見朋友在電腦螢幕前點點滑鼠就能賺進大筆財富,才好奇請教,一腳踏進投資領域。她在著作《其實,有錢人都是這樣買基金》中提到,有一次朋友問她:「你有沒有一天賺進二十萬的經驗?」,「對不起,你是說一天還是一個月?」她疑惑再問,那時她一個月的薪水大約二十萬,朋友斬釘截鐵地說:「是一天,一天二十萬。」這一對談讓黃曲欣眼睛一亮。「別人可以,相信我也做得到!」努力工作之餘,鍛鍊投資的基本功,轉換腦袋,設定目標,幾年之後果真透過投資基金加速財富累積,賺到人生的好幾桶金,黃曲欣可以做到的,相信你我也能。

要投資基金,首先要了解什麼是基金。黃曲欣說,基金其實是一籃子股票所組成,並由專業經理人代為操盤,因為是一籃子股票所組成,已經分散風險,不像單一股票容易碰到地雷股。其次是由專業經理人代為操盤,因此對於股票專業不足或沒時間盯盤的上班族來說,基金確實是投資首選。最重要的是,投資股票及房地產需要數十萬元甚至上百萬元才可入場,投資基金單筆金額只要一萬元,定期定額也只要三千元或五千元即可入場,是小資族或上班族比較容易上手的投資工具。此外,基金可以隨時進出,流動變現性高,也是優點之一。

考量個人承受風險能力 挑選適合的基金

如前所述,基金分為單筆投資和定期定額兩種,選擇定期定額的投資者,特別要注意扣款時間,由於基金是一籃子股票所組成,因此景氣低迷時或基金淨值下跌時,不須太過恐慌;「景氣在高點,像現在股票已經上萬點了,記得賣出讓獲利入袋。」黃曲欣提醒,「如果你是積極型的投資者,可以根據自己的預算,在景氣低迷時,持續定期定額扣款或買更多單位數。如果是保守型的投資者也不用過於擔心,因為基金是已經分散風險的投資組合,仍可持續扣款。」最重要的是,了解個人承受風險的能力,是屬於積極型、保守型還是穩健型,挑選適合自己的基金。

要如何根據自己的個性挑選適合的基金呢?黃曲欣說,以地區來分,基金可分為全球型基金、區域型基金、單一國家型基金,如果你是積極型的投資者,可以選擇「單一國家型基金」,以特定的國家做為投資對象,如:中國、美國。如果是穩健型的投資者,可以選擇「區域型基金」參與地區成長潛力,如:歐洲基金、亞洲基金。如果是保守型的投資者則可以選擇「全球型基金」,最具分散風險的功能。當然,獲利高所承擔風險相對大,這一點投資者必須謹記在心。

股票有漲有跌,基金也是。一般來說,基金經理人會根據景氣循環階段,動態調整最適合的投資組合,績效不好或負報酬可以藉著調整組合進一步改善獲利,但是投資者自己若能了解景氣循環位階,更能靈活配置,尤其是單筆投資、追求獲利的積極型投資者更是如此。

根據景氣循環 做好投資配置

如何根據景氣循環做好投資配置?黃曲欣指出,股市通常是經濟領先的指標,當景氣從復甦走向繁榮,如果你是主動型的投資者(景氣敏感高),可以買進股票型基金,搭上多頭財富的列車。如果景氣已到最高點,開始走下坡,也就是由多頭走向空頭,必須趕快賣出手中的股票型基金,讓獲利入袋,這時若有更好的觀察,可以買進債券型基金來鎖住獲利。

如果你是被動型的投資者,像是家庭主婦或上班族沒時間看盤、景氣敏感度較低的投資者,可以採定期定額投資,也就是「平均成本法」,來達到分散風險的目的並穩定獲利。

那麼如何進一步判斷景氣的高低呢?黃曲欣表示,當景氣熱到最高點時,美國聯準會就會拋出降息的聲音,代表鐘聲響起,景氣即將由高點走下坡,這時就必須賣出股票型基金,先前在景氣低迷時買進的股票型基金,一直抱到高點時賣出,獲利自然入袋。景氣衰退時期主管機關採貨幣寬鬆政策,引導利率下降,可以開始布局債券型基金,特別是成熟國家的政府公債來鎖住獲利。

相反的,如果景氣處在低點,往擴張復甦階段,聯準會會拋出升息、銀行利率往上升、主管機關採取貨幣緊縮政策,這時就要買進股票型基金,搭上財富列車。

要注意的是,任何投資都有風險,基金也是,投資者也要有自負盈虧的準備。很多人看到基金一直漲,高興的忘了它也會跌,投資過程也可能發生本金虧損,因此用身邊多餘的錢(閒置資金)來投資會比較好,心情不會跟著起伏。跌的時候不用過於緊張,畢竟基金是由一籃子股票所組成,風險已經分散。另外,單筆投資像股票一樣波動性、風險均比較大,定期定額投資可以壓扁波動性,比較適合剛進場的投資朋友。

基金門檻低 投資越早越好

股票型基金屬於核心、攻擊型的基金,債券型基金則是衛星、防守型的基金,在配置比重方面,黃曲欣建議,積極型投資者股票、債券為七比三,保守型相反,比重為三比七,如果是穩健型的投資者則五五平分,因此,最重要的還是要了解自己的投資個性。

很多人認為有錢人才需要理財,事實上,沒錢更需要理財,基金已經是最低門檻的投資工具,單筆一萬、定期定額三千或五千元,黃曲欣鼓勵小資族勇敢進場投資,才能享受甜美獲利。若覺得三千、五千元負擔還是太大,現在有AI機器人智能理財(王道銀行),只要一千元就可進場試單,投資朋友可以根據個人可承受的風險、想要的獲利設定條件,沒賺錢不收取管理費及手續費,不失為初試啼聲的好方法。

黃曲欣表示,有接觸、有進場,對市場才有敏感度,不要只是紙上談兵,投資要越早越好,在低薪及定存低利率的時代,勇敢為自己加薪存退休金。

黃曲欣

現任:金鷹國際總經理

經歷:企業接班人兒童財商教育課程創辦人

UP理財小高手課程創辦人

中華理財教育發展協會創會理事長

國際財務策劃師(IARFP)公會台灣代表處執行代表

美國通運銀行跨國公益財商項目主辦人

著作: 《其實,有錢人都是這樣買基金》、《讓你賺錢》、《熬過最難熬的日子,便是陽光滿地》

【理財周刊第915期】
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