高CP值失能險不賣了!明年起剩貴一倍的長照險 怎麼買才划算?

圖片來源|邱劍英攝
圖片來源|邱劍英攝

【文|盧沛樺】

失能險問世7年就要絕跡!台灣前六大壽險公司,預計年底前將全數停售失能險,明年專攻長照險。但跟長照險比,失能險對保戶更有利,為何它會走到沒人要賣的地步?

再過2週,最受市場歡迎的長照保單──失能險,即將絕跡。

11月,國泰人壽停售架上最後2張失能險,打響第一槍。《天下》逐一詢問前15大壽險公司,愈接近年底,跟進停售的家數愈多。除了南山人壽原本就沒賣失能險外,前六大壽險公司,預計年底會全數下架失能險。保經代通路目前幾乎已經不再收件。

過去熱賣的全球人壽「失扶好照終身(G版)」、宏泰人壽「扶佑一世失能照護終身」、遠雄人壽「新超好心C型失能照護終身健康保險」,也都不賣了。

明年還找得到的,只剩下失能險附約,代表保戶要先有壽險或醫療險主約,才能加買附約。

跟2018~2019年失能險停售不同的是,這次,各公司都沒說要推新失能險保單。壽險雙雄國泰、富邦已表態,明年會改推長照險。中國人壽、宏泰人壽表示,將跟進大公司的做法。

長照險成主流,但保費貴一倍

國泰人壽商品部協理翁建勳解釋,若要足額反映未來高齡風險,將造成失能險保費大幅調漲,保戶恐不易負擔,短期內國壽暫無推出新失能險規劃。高齡風險如:自然老化衍生的失聰、疾病衍生的臟器切除。

一位不願具名的壽險業總經理透露,明年市場會分兩塊,長照失能保障,會主推長照險;失能險只保障意外致殘,若是疾病導致的失明、失聰、臟器切除,保險公司都不會賠。

失能險消失,長照險回歸主流,代表民眾怕晚年不健康,要請看護或入住機構,想買保險轉嫁風險,要從口袋掏更多錢。以40歲女性為例,想請外籍看護,每個月需要有3萬,同樣繳20年保費,失能險年繳保費約2.9萬,但長照險會變成6.5萬,足足是2.2倍。

而且,長照險也不再保證給付。保證給付是指,當保戶符合失能理賠條件,每月可從保險公司領到失能扶助保險金。即使保戶在理賠期間內不幸身故,剩下的理賠金也會貼現還給家屬。過去,新光、台壽、宏泰都有賣保證給付15年的失能險商品。

除了保費差價外,必須留意的是,長照險和失能險的理賠認定不同。失能險是依失能等級表1~11級,給予不同程度的理賠,涵蓋從最嚴重的雙眼失明到最輕的兩隻手指頭斷掉。但長照險是看失能或失智的狀態,由醫師依巴氏量表和失智量表判定,每年要拿新的診斷證明,才能申請理賠。

中國人壽副總經理翁志宏舉例,若保戶罹患胃癌,切除一小塊臟器,但日常生活尚可自理,失能險會賠,但長照險就不賠。以前述狀況,購買長照險之外,就要搭配重大疾病或癌症險。

預算有限怎麼辦?買定期險與附約

南山人壽是前六大壽險公司中,唯一只賣長照險的公司,目前架上共7張長照險商品,涵蓋終身還本、定期險、長照險附約。副總經理陳維新解釋,長照定期險和附約都無身故給付,所以保費較便宜,適合膝下無子的頂客族或預算有限的小資族。

其中,10年期保證續保的定期險,保障年齡只到70歲,但長照險附約是保障到95歲,因此他建議若沒買過失能險或長照險,但有買壽險的人,優先加保長照險附約。

如果以40歲女性投保,希望未來每個月可領到2萬,長照定期險的年繳保費是1560元,但保費會隨年紀增長而增加;如果是買長照險附約,繳30年的話,每年要繳的保費是2萬200元。

跟長照險比,即將消失的失能險其實對保戶最有利。讓人不禁要問,失能險怎麼會一步步走到沒人要賣的地步?

問題出在保證給付。

為何失能險愈賣愈賠?

失能險自2013年開賣,市場過度競爭,保費惡性競爭愈收愈少,但理賠條件愈開愈好。一位不願具名的業內人士透露,根據實際理賠經驗,很大比例的保戶根本活不到15年,但保險公司依照合約要付完15年的理賠金,造成保險公司大賠。

以早期熱賣的新光人壽「長扶久久B型殘廢照護終身健康險」為例,30歲女性投保,保額5萬,年繳保費19,200元,原本要繳20年。假設40歲因意外導致雙手拇指缺失,符合7級殘,就不用再繳保費,45歲不幸雙眼失明,95歲身故,保戶一共能領到3100萬理賠金,但保險公司收的保費,不到20萬。這張保單已經停賣。

「台灣是蛋塔效應,大家一直抄,愈抄愈便宜,讓好的東西,變成大家沒飯吃,」友邦人壽總經理侯文成感嘆。友邦最早推出的失能險,保費要4萬多,現在市面上失能險保費只要1萬多,才會釀成收的錢不夠付出去的。

國際再保拒保的「台灣奇蹟」

保險公司為什麼要做虧本生意?一個不敢說的祕密是,業務通路為了業績,拿失能險當癌症險在賣,告訴保戶只要罹癌或中風,就一定會賠,甚至坊間出現理賠教學課程。結果,當保戶罹輕度癌症,保險公司依條款拒絕理賠,保戶不爽,吵進金融消費評議中心,然後評議中心要保險公司負責,才造成失能險損失率節節攀高,保險公司愈賣愈賠。

失能險又成為國際保險市場上的另一個「台灣奇蹟」。「壽險公司在評議中心輸了,公司治理就會被扣分,會被保險局盯上,所以每當發生理賠爭議,要不要送評議中心,壽險公司心裡很兩難,如果不送,就要認賠,」不願具名的業內人士形容。結構性的問題,讓2020年起國際主要再保公司已不承接台灣新銷售的失能險保單。

少了再保轉嫁風險,代表各家保險公司要自行承擔風險,代價極大,於是紛紛撤出市場。

據了解,這次保險局介入,主因是有保戶去陳情,說保險公司拒賠,原因竟是再保公司先不賠給壽險公司。因此,保險局才要求各家公司盤點失能險準備金的缺口,不能犧牲客戶權益。這對保險公司造成龐大的資金壓力。

當長照險變主流,會不會有一天也步上失能險後塵?

答案是:不會。

一來,長照險費率較高,就是已把罹病後的長壽風險納入考量;二來,理賠上也較嚴謹,包括每年都要經醫師診斷確認失能或失智狀態,且有設理賠上限。譬如南山人壽「美滿人生長期照顧終身保險」,一旦開始領長期照顧分期保險金,最多能領16次,萬一在理賠期間身故,後面的就拿不到錢了。

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