他開瑪莎拉蒂仍每天投資1000元!財金教授:趁年輕把自己逼到極限

示意圖/路透
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文.周靖璞

有錢人都有你意想不到的用錢習慣!以開瑪莎拉蒂聞名的財經教授周冠男,在《毛利小姐變有錢》節目中分享他個人理財小習慣「設定每天扣款1000元做投資,把自己逼到手頭很緊。」周冠男表示,財富是靠時間與持續投入累積,他建議大家「趁年輕把自己逼到極限」,從審視自己不必要花費開始,打造屬於自己的投資配置並不困難。他在節目中點出國人對高股息ETF與高收益債券常見的迷思,千萬不要被高殖利率矇住,留意高收益伴隨的高風險。

記帳、定期定額約束花費

長期投資避免「長壽風險」

周冠男認為,很多人抱怨「沒有錢」其實並不是真的「沒有錢可以存」。衣櫃裡很多衣服幾乎都沒穿,鞋子很多雙但大多時候只穿一兩雙,回頭看都是不必要的開銷。他表示,人在資金充裕時容易胡亂消費,決策過程易缺乏自制力。「學習理財第一步就是記帳。」周冠男表示,記帳能清楚收入支出比例、支出習慣,就能減少不必要消費。

周冠男表示,年輕時應盡量把自己逼到極限,做到最大額度的投資或存錢。如果擔心定力不夠,定期定額是很好的被動約束力工具,有紀律地降低每月可花費金額,達到控制消費效果。他以自身狀況為例,因同時有在工作賺錢,所以設定每天扣款1000元做投資,把自己逼到手頭很緊。

除了資金之外,許多長輩也擔心年紀繡係,沒辦法做到20~30年長期投資。對此周冠男認為,隨著醫療科技進步,平均壽命提高,盡早開始做長期投資,才能確保在退休後仍有足夠資金應對生活需求,避免人還在世,錢卻不夠用的「長壽風險」。他建議提早利用複利效應,實現資產穩定增值,以便應對退休生活需求,還能夠為下一代累積財富。

高股息ETF與高收益債券迷思

談到投資標的選擇,周冠男提醒台灣人對於高股息ETF和高收益債券迷思:

只關注殖利率:以投資房產為例,殖利率好比收取房租,房產本身增值屬資本利得,房產總報酬應是租金+房屋漲幅,不應過度在意配息殖利率,而忽略標的成長性。高配息標的,應格外留意公司成長性,以免賺了股息賠了價差。

框架效應:許多投資人容易被「高股息」、「高收益」名詞影響,認為能賺取高收益,但實際上無論配息多寡,常是拿自己的資產配給自己。高收益僅屬於表定歸還本金時能創造多高的收益,這類型產品常因籌資問題,開高報酬吸引投資人,一旦倒帳將一無所有,周冠男提醒:「高收益伴隨高風險。」目前金管會也特別將「高收益債券」更名「非投資等級債券」,國外稱其為「垃圾債」。

「正2」波動損耗大

不適合長期投資

許多投資人認為,既然相信市場長期向上,投資「元大台灣50正2」(00631L)這類槓桿型ETF理應可創造更高報酬。對此周冠男表示,「正2」不是一個適合長期投資商品。正2商品追求的是單日2倍報酬,並非長期2倍。他舉例,指數從100漲到110,創造10%報酬,正2會因為槓桿漲到120;隔天指數下跌10%,從110跌到99,正2因為2倍槓桿,會從120跌到96。「同樣的漲跌幅,指數只跌了1%,正2標的會跌4%,因股票下跌時,是由高基期開始;上漲時,由低基期開始,只要有波動,淨值自然會產生損耗。」

周冠男進一步說明,國外許多槓桿型ETF每過一段時間都會進行反向分割,因股價不斷下跌,需要透過2股併1股方式拉回淨值。現因台股多頭,下跌感受較不明顯,但如果遇上空頭,正2的基期將會快速拉低。根據回測,正2標的最高曾有56%跌幅。

「台灣股市每天當沖交易比例約30%~40%,連一天都守不住,我懷疑有多少人能長期持有20年。」周冠男提醒投資人,選擇「正2」ETF時,應全面考慮其優缺點,並根據自身風險承受能力和投資目標,謹慎決策。

周冠男強調資產配置應兼顧海內外佈局及股債比例,也在節目中分享自己的配置參考,歡迎收聽本集《毛利小姐變有錢》聽更多 https://lihi.cc/spABL

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本文授權自今周刊,原文見此

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