從月光族變理財專家 四寶媽掌握「3關鍵」讓孩子也有理財腦

吳昌霖攝
吳昌霖攝

【文.黃健誠】

曾是「月光族」,如今卻成為知名理財專家的郭莉芳,另一個為人所津津樂道的身分,是有四個孩子的「四寶媽」,豐富的教養經驗加上理財專業,讓她每年寒暑假開的「兒童理財營」場場爆滿,郭莉芳強調,唯有把金錢觀念潛移默化到孩子身上,未來才可以減少孩子為錢煩惱的機會,這也比留下有形資產給小孩更珍貴。

對於該如何打造孩子的「理財腦」?郭莉芳說,要從「分齡」、「給零用錢」及「機會教育」等三個面向做起,且在教育過程中,父母親也要堅守自己的原則。

打造理財腦的第一關鍵:分齡

郭莉芳說,給孩子的理財教育,會隨著成長進程而有所不同,對於三歲前的小小孩,要先讓他們知道「什麼是金錢」,像是她帶孩子在外吃早餐時,總是讓孩子拿錢去結帳,先讓他們了解「消費者付費」的觀念,建立基本金錢觀念。

到了小學一、二年級,孩子懂得簡單的加減法後,此時可以漸漸讓孩子接觸更多的數字,外出用餐時,餐廳或小吃店的菜單,就是最好的教材,例如吃完飯後可問孩子「總共多少錢?」,等到越來越熟練後,還可以再慢慢進階,問孩子「該找多少錢回來?」。

在生活中一來一往的練習,對於商品價格有初步概念後,也可以帶著孩子進行簡單的比價。郭莉芳舉例,她的孩子喜歡喝養樂多,透過比價後發現,在超商買一罐八元,但向路邊常見的養樂多媽媽買,價格會便宜一點。

這時,她就會帶孩子在超商看過實際價格後,再向養樂多媽媽詢價,如果發現價格不同,再以此向孩子說明,為何兩種通路有價格差異,讓孩子開始有比價觀念。在年齡漸長後,還可帶孩子做更進階的信用卡優惠比較,循序漸進地練習後,就會對金錢及價格有概念。

投資也是理財教育的一環,郭莉芳建議,除了讓孩子有「量入為出」的觀念外,投資觀念也可以用簡單的方式向孩子說明,例如,學校園遊會上要烤餅乾,「烤一袋餅乾的成本多少?如果想要獲利,要賣多少錢?」等問題,有助引導孩子思考成本與收入的概念。

打造理財腦的第二關鍵:給零用錢

除了在不同年齡,施以不同的理財教育外,也要讓孩子學會如何支配自己的金錢,因此郭莉芳給父母的第二個建議是「一定要給零用錢」。

郭莉芳說,她的孩子唸小學時,給零用錢的原則就是每個年級加十塊錢,如小一給十元、小二給二十元,以此類推。雖然孩子在學校及家中,花錢的機會並不多,但給零用錢的目的,就是要讓孩子學會怎麼花錢。

有些父母可能會給小孩悠遊卡之類的電子票證,郭莉芳提到,部分父母會採取「沒有就存」的方式,讓孩子自由使用電子票證搭車、到商店買東西,但這樣的方式,無法讓孩子學會「約束」,建議可與孩子做好約定,將電子票證的使用範圍,限縮到僅供搭車使用。

不過,給零用錢也會有例外的時候,郭莉芳說,像她的大兒子偶爾會跟同學出外聚餐,為了顧及他在同儕間的人際關係,她會額外給予多一點零用錢,但她是以「贊助」的方式酙量給予,而非對於孩子提出的金錢需求照單全收。

打造理財腦的第三關鍵:機會教育

對孩子施以「理財教育」聽起來相當困難,但郭莉芳說,其實生活中遇到的任何事情,都可以成為機會教育。

郭莉芳舉例,除了學習點餐、找錢或商品比價外,每當開學前,她會帶著孩子去文具店添購新學期要用的文具,但孩子一定會想選擇有卡通圖案、較貴的筆,此時她就會引導孩子思考,既然每枝筆的功能都一樣,因為有了卡通圖案,讓價格變得貴了一些,這樣是否值得。

郭莉芳也說,她會讓孩子選擇要買一枝比較貴的筆,或是改買兩枝較便宜的筆,這麼做的目的在於,引導孩子思考商品價值,因此不以責備方式,改採鼓勵的方式,讓孩子自由選擇。

又如她其中一個孩子,很容易弄丟橡皮擦,因此她會購買一顆十五元的大顆橡皮擦,裁成幾顆小橡皮擦,而非購買多顆九元的小橡皮擦,郭莉芳說,這麼做的目的不只是省錢,而是為了在過程中可以一同跟孩子討論成本概念。

教理財先堅守原則 與孩子耐心對話為上策

教導孩子理財的過程中,難免會碰上一些困難,郭莉芳說,最常見的就是父母態度不一致,像她丈夫常常出差,陪伴孩子的時間比較少,因此在孩子還小的時候,產生補償心理,常常買禮物給孩子,但她後來跟丈夫溝通後,樹立起一年只有一次給孩子零用錢,自行購買禮物的原則。

郭莉芳提到,對於孩子的理財教育,父母親要有一致標準,且身體力行做好示範,否則容易失敗。不過,也並非代表父母想買的東西都不能買,重點是要藏起來,別讓孩子看到,因為在教導理財的過程中,父母要像一個教練,不斷檢視孩子的理財收支,並且隨時追蹤及輔導。

在理財教育的實踐上,另一個較常見的困難,來自長中家輩。郭莉芳說,有些阿公阿嬤「疼孫」,三不五時給孩子零用錢花用,以她的做法而言,會尊重孩子使用這筆錢的支配權,但若孩子選擇將這筆錢存下來,她會採鼓勵態度,孩子存多少錢下來,她自己就再加碼相同金額,存入帳戶中。

郭莉芳說,對孩子進行理財教育的過程中,最重要的是,父母需堅守自己的原則,養成習慣後,孩子自然也知道限度在哪裡,就算孩子在外哭著要買什麼,也不用覺得丟臉,反而是要讓他們知道哭也沒用。假如家中孩子多,老大一定要教好,因為若弟弟妹妹吵著要買什麼東西時,老大反而會幫忙勸說「你這樣吵沒用」,效果比父母親講還有用。

對於父母給孩子的理財課,郭莉芳說,或許有時很容易失去耐心,但只要善用各種情境進行機會教育,實踐起來並非難事,過程中,除了能與孩子有更多對話空間外,父母也可用這個機會,審視自己的理財觀念。

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