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沒有信用卡在電商購物也能分期付款?關於無卡分期你該知道的幾件事

達志
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【撰文 林韋伶】

受疫情影響,有愈來愈多消費者喜歡逛網拍購物,但對沒有信用卡,卻又想分期繳納付費的消費者來說,「無卡分期」是個不錯的選擇,但使用無卡分期時,應該留意哪些事呢?

中租-KY(5871)旗下仲信資融公司,自2018年9月正式推出「中租零卡分期」以來,目前零卡線上會員人數已超過40萬人,總消費人數約150萬人,合作業者突破4萬家,分期交易金額較2019年度大幅成長2.5倍,在疫情下,業績逆勢成長。

在信用卡相當普遍的台灣,無卡分期或零卡分期仍有其市場,甚至連三大電商「momo購物網」、「Yahoo奇摩購物中心」與「東森購物網」都導入,仲信資融副總經理張銘聰對此解釋,以外送員來說,有些一天認真跑單8小時的人,月收入可能有6、7萬元,但他們去申請信用卡時,可能因為無法提供薪資證明而卡關。

張銘聰分析:「跟外送員有一樣困擾的,還有自營商、家庭主婦或是學生,仲信資融推出的零卡分期並不是要搶信用卡市場,而是想補足信用卡市場無法涵蓋,約達900萬人的族群。」

Money101總經理朱本傑則表示,零卡分期的優點在於沒有信用卡、不用受信用額度限制、分期數高,因此受到缺乏穩定收入證明的「信用小白」和學生族喜愛,但零卡分期因為沒有收入證明,所以能夠申請到的額度也不高,適合一些臨時需求。

無卡一族分期付款不是夢,三大電商皆導入

比較信用卡分期與無卡分期的差別,消費者如果是刷了卡後再去跟銀行辦分期繳費,必須自負約5%~10%左右的利率,但無卡分期則是由商家與消費者共同負擔利率成本,部分商家若想吸引更多客戶上門,利率可能全數由自己吸收,一來一往間利率負擔差很大。

此外,信用卡分期利率可能因為消費者的信用分數不同而異,但在無卡分期的部分,一開始在客戶買單前就會詳載利率水準,也不會出現利率「因人而異」的情況,有助大家在下手購物前就能做好理財規劃。

無卡分期申請容易,專家提醒小心信用折損

相較於申請傳統信用卡必須附上存款、薪資證明等文件,還要等待信用評分與核卡時間,無卡分期申請相對容易許多,但也因為此特性,理財專家郭莉芳提醒消費者:「因為取得容易,可能讓使用者輕忽,萬一未來無法定期清償,衍伸的延遲費用與利率的問題,且會有信用折損,對年輕人來說,風險較高。尤其因為無法分期申請身分放寬到學生族群,更容易有這樣的風險。」

張銘聰也提醒消費者,仲信資融已經透過零卡服務把訂單切小了,準時繳款是一件重要的事,如果繳款紀錄良好,額度就可以一直重複使用,甚至有機會調高。

朱本傑也提醒,消費者一定要了解零卡分期不一定是零利率及免手續費,若店家沒有特別聲明利息由賣家吸收,通常利息與手續費會攤還在每期帳單,平均下來未必比信用卡分期划算。雖然申辦流程相較於信用卡快速許多,但解約程序可能會比想像中還要複雜,建議消費者在申辦時務必確認與自身權益有關的條款內容,包括:是否需要支付利息?解約後是否有違約金?退貨流程等等,避免使用不滿意,卻又要多付一筆錢。

此外,無卡分期目前通路有限,並非全體適用,郭莉芳也因此建議:「儘管部分通路有零利率,但要小心專案會有期限,出手前一定要問清楚。」另一個不可忽略的重點則是,通常分期越長、利率越高,最高還可能到10%,應小心運用。

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