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水壩無預警放水!非法場地露營若發生意外 保險會理賠嗎?

武界壩。 圖/聯合報系資料照片
武界壩。 圖/聯合報系資料照片

【文.黃健誠】

台中市賴姓、盧姓兩個家庭共6人,日前到南投縣仁愛鄉武界栗栖溪河床野營,卻因上游武界壩電動閘門無預警放水,導致4人死亡悲劇;值得注意的是,事發地點,並非合法露營區,因此,事故責任歸屬,仍待進一步釐清。

而就保險理賠的角度來看,本次事故,也凸顯出一個問題,「在不合法的場地從事活動,或在進行非法行為時,若發生意外,保險(如意外險、旅平險)是否會理賠?」

兩個觀念先釐清 是「違規」或「違法」?

公勝財顧財務顧問洪玉玲表示,意外險的條款中都有明訂「除外責任」及「不保事項」,除外責任指的是,明知會發生事故,卻仍要進行該行為的「故意行為」,或進行違法活動的「犯罪行為」;至於不保事項,則是角力、空手道、馬術等危險性較高的競賽表演等。

對於這起造成4死的不幸意外,洪玉玲指出,民眾在非合法場地露營,屬於「違規」行為,因此若有保旅平險或意外險,因不屬於除外責任中的「犯罪行為」,因此家屬還是可依規定申請理賠。

洪玉玲也提到,近年來,露營活動相當熱門,加上民眾的保險意識抬頭,因此,只要屬合法營地,業者大多會依縣市政府規定的額度,投保公共意外責任險,對於個人體傷、財損都有理賠。

投保意外險有分職業等級 轉換工作應誠實告知

意外險理賠指的是針對外來、突發或非疾病因素發生的意外,才有理賠。洪玉玲提到,有些案例看似意外,但其實是慢性疾病所致,例如,開車時突然心肌梗塞,導致撞車意外發生,這種狀況在意外險理賠上,就會產生爭議,因為必須釐清是「先心肌梗塞才發生意外?還是先發生意外後,才導致心肌梗塞?」

投保意外險時,針對民眾不同的職業,有不同的對應等級,洪玉玲提醒,如民眾投保時屬於一類,後來從內勤工作轉為外勤時,因風險提高緣故,應告知保險公司調整職業等級,並調整保費。若無告知保險公司,屆時若碰上意外,申請理賠時就會有爭議,甚至導致理賠金打折。

洪玉玲說,許多理賠糾紛都肇因於未告知保險公司職業轉換,後來卻發生意外所導致,尤其像鎮暴警察或傘兵等危險性較高的職業,在投保意外險時,常被列為拒保對象,若是中途轉換職業,卻未告知保險公司,假設不幸發生意外,屆時欲申請理賠,可能會遭到拒絕。

洪玉玲建議,民眾投保意外險時,除應盡到如職業、慢性疾病誠實告知的義務外,也別忘了,保險若有職業轉換、地址變更等事項時,都應儘早告訴保險公司,避免爭議。

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