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退休金怎麼存?專家傳授勝率幾乎100%的必勝攻略

圖片來源:達志
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【撰文 許雅綿】

「現場有人定時定額連續扣20年,而不做任何停扣和停利的嗎?」群益投信總經理陳明輝笑說:「連我也沒有。」

投資要有人性,經歷過2000年網路泡沫化、2008年金融海嘯,要完全不停扣、不停利,實務上是困難的,因為「違反人性」。陳明輝認為,事實上投資要符合人性,有這個觀念很好,但投資人還是要有正確的做法。

群益投信私校退撫儲金經理人吳政澤就針對自身熟悉的「定期定額存基金」,提供4大必勝攻略,讓投資人作參考。

陳明輝強調,這4種方法都是有根據,可拉高投報率和投資勝率,「勝率幾乎等於100%,只要你有正確的觀念,可以按照符合人性的方式來投資,相信未來的退休理財,會比較有效率達到目標中的退休金額。」

必勝攻略一》堅持扣長期,最少要3年

上班族每個月領月薪,拿到一筆月薪有多餘的錢才會拿來投資,「定期定額」的投資方式,實務上是比較適合一般民眾。

至於定期定額投資要如何「必勝」,吳政澤說,第一個攻略就是要堅持扣長期,至少維持3年。根據過往經驗,正報酬機會可望達6成以上〈詳見下圖〉。

圖片來源:群益投信提供
圖片來源:群益投信提供

必勝攻略二》漲多要停利

再來吳政澤說,定期定額漲多要停利,當漲幅已超過停利目標,適時獲利了結、落袋為安。

他舉例,單一區域和單一新興國家股市的波動相對較大,因此設定停利機制更符合投資效益,若投資人自2010年開始定期定額拉美股市相關基金,並於獲利15%時停利再續扣,至2019年11月底停利次數為兩次,累積報酬率達14.97%,若都不停利,同期間累計報酬僅有1.26%。

必勝攻略三》下跌不停扣

即使扣在相對高點,在下跌段也不停扣,攤平效果佳,當市場反彈,長期累積的單位數可望讓報酬加速逆轉勝。

必勝攻略四》逢低再加碼

最後,逢低應該要再加碼,當跌幅超過可承受範圍,不停扣且再加碼,有望提早創造轉歸為盈的機會。

吳政澤認為,定期定額概念結合上述四大必勝攻略,有機會讓投資人擁有更高效率的定期定額投資成果,退休金準備事半功倍。

退休理財首選高配息基金?兩面向告訴你,未必最好!

很多投資人都有個疑問:「退休理財一定要選高配息率的基金嗎?」吳政澤認為,「未必最好!」

高配息基金最難搞的就是「匯率」。2014年至2015年間,不少投資人為了追求高配息,選擇南非幣或是澳幣等高利差級別的配息基金,但匯率重挫,買高配息基金根本沒有用,因為會被匯率吃到。

再來,吳政澤舉例,根據Lipper統計,金融風暴以來(統計至2018年1月),觀察某檔高收益債基金配息與累積型的績效差異,累積型的績效181.42%,而配息型(配息加回)績效141.02%,兩者相差逾40%。

「若為了退休,全部選擇高配息率基金,空頭的時候可能會抗跌,但多頭的時間永遠比空頭還要長,」吳政澤說,或許很多投資人買高配息基金會認為,「有配息先落袋為安」,但他強調,空頭時可能有賺到,事實上賺到的並不多,但多頭時只會少賺。

配息型基金並沒有不好,只是不一定是退休理財的首選。「配息型基金符合高齡、沒有工作的投資人,每個月需要固定的現金流,可以將一筆閒錢投資在配息型基金,每個月領配息作為生活開銷;但若是上班族,每個月已經有正的現金流了,再拿錢投資配息型的基金的話,當時間累積越久,對上班族是越不利的,建議要再三思。」

總而言之,選擇高配息基金可能有兩個風險,第一是會被匯率吃掉,第二是配息型基金長期投資,有很大的機率績效會低於累積型基金。

至於退休理財基金該怎麼選?吳政澤認為,美股是標準配備。根據Bloomberg統計資料顯示,自金融海嘯以來,美股重挫期間,無論是各區域、國家指數全都下挫,幾乎無一倖免,代表一件事情:「美股重感冒,其他股市非死即傷!」

再以新興股市重挫期間觀察,美股表現仍相對優異,回補跌幅所需的時間也明顯短於新興股市;另觀察過去美股重挫期間,在台核備銷售的所有基金表現,正報酬的基金檔數佔整體基金檔數也不到2成。吳政澤說,這意味著基金表現依舊受制於美股。

不過要提醒的是,以退休理財來看,當投資人的資產越多,建議還是要分散投資發生金融風暴時,才不會受傷那麼嚴重。

吳政澤指出,退休理財是每個人都會面臨的必修課業,隨著平均壽命的延長,退休後的開銷勢必增加,因此退休金準備更是越早開始越好,搭配好的機制更有助於提升理財效果,以定期定額長期穩定投入,搭配漲多停利、下跌不停扣等等的進階策略,更能在符合人性的情況下,循序漸進累積退休資產,打造安心樂退的退休人生。

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