年終獎金該怎麼存?兩張圖秒懂哪家美元、新台幣優存最划算

圖片來源:達志
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【撰文 許雅綿】

新台幣走強突破30大關,來到29字頭。看準民眾換匯需求,包括星展、渣打、匯豐、永豐、台新等銀行均推出美元優利定存方案;另針對民眾領年終獎金和紅包等資金停泊需求,也有銀行鎖定投資族和定存族推出新台幣優利定存方案。然而,市面上優利定存方案眾多,民眾該如何選擇?

「美元走勢一直是投資人關注議題,儘管2019年美國聯準會(FED)已降息三次,美元表現仍有彈性,」星展銀行(台灣)消費金融處財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉表示,雖然美國經濟成長放緩,但表現仍相對優於其它成熟經濟體。

陳昱嘉表示,根據星展集團研究報告,全球經濟2020年將溫和成長,預期美元第1季在相對較高的經濟成長與利率支撐下,依舊維持高檔,而後續將呈現區間震盪但持穩格局。

台新銀行理財商品處副總經理盛季瑩表則認為,美中貿易爭議傳出有機會簽署第一階段協議,讓全球經濟展望悲觀氛圍趨緩,且美國聯準會最新會議紀錄顯示沒有再降息必要,預期將支撐美元匯率維持區間整理走勢,因此,建議民眾可藉美元低檔平衡既有投資部位,在中長期核心投資配置部份美元。

觀察各銀行美元優利定存方案,年利率最高喊到6%,不過均為「短天期」,以目前利率最高的花旗銀行美元限時高利活動,7天期定存年利率達6%,14天期也有5%。但要留意的是,其資金條件要求要以「非美元之資金轉換為美元後辦理定存」,且最低承作金額為3萬美金。

建議想投入資金在美元優利定存方案民眾,應先搞懂三大重點。

第一、留意專案要求的「限定條件和起存門檻」,多有要求資金來源、存戶身分,如星展銀行iWealth新春美元定存專案1個月期年利率3.36%,限定須為全新星展豐盛理財客戶以新資金承作,且起存門檻2萬美金。

觀察各銀行美元優利定存方案,起存門檻較低的為永豐銀行、土地銀行、第一銀行及中國信託銀行,起存門檻落在100美金至5000美金區間不等,但上述銀行的年利率也均不相同,建議民眾也要納入綜合考量。

第二、別單看年利率,也要把存款天期也納入計算。因美元優利定存方案內容,揭露的利率為「年利率」,高利率的方案通常都為短天期,實際落袋的利息金額有限。

若民眾想要計算實際利息,只要將存款金額乘上美元優利方案年利率除以360天,再乘上合約天數,就會得出實領利息。

例如手上有3萬美金,想要存入市面上年利率喊最高的花旗銀行美元限時高利活動,其7天期利率6%,實際領到的利息金額為35美元〈計算方式:(30000X6%/360)X7〉,約新台幣1056元〈以台銀15日美元現金賣出價30.17計算〉。

第三、留意外幣提領和匯款手續費,若不將現有美元資產換回新台幣情況下,民眾需支付匯出手續費、郵電費給原銀行及匯入手續費給承接資金的他家銀行,依據資金規模,手續費約莫800元到2000元不等。

由於各銀行定存方案均有設定截止日期,提醒民眾也要特別留意,若是以新台幣資金換匯承作專案,也要留意外幣孳息及本金返還時,轉換回原幣資產(新台幣),可能產生低於原始本金的匯兌風險,要審慎考量是否符合自身需求後再辦理。

至於不想承擔外幣匯兌風險的民眾,也有銀行提供新台幣優利活存、定存方案。像是渣打銀行就有迎新優利活存專案,年利率落在0.68~1.28%之間,安泰銀行也有新新向榮定存專案,新客戶年利率1.2%,匯豐銀行新台幣定存專案6個月期也有年利率也有1.1%,但有限定卓越理財、運籌理財的客戶辦理。

若不想要「定存」把資金綁死,目前包括聯邦銀行、華南銀行、王道銀行、台新Richart、第一銀行、兆豐銀行、上海商銀、永豐大戶等,都有針對其數位帳戶的存戶提供高於1%的「活存」利率,但多數都有金額上限、限制條件。

舉例來說,聯邦銀行針對New New Bank數位存款帳戶存戶推出活期儲蓄存款帳戶2%的優惠利率,但以10萬元資金為上限;而華南銀行SnY帳戶就限定較嚴格條件,也就是存款金額5萬以上、10萬以下,超過5萬元部分,以銀行APP華銀支付並以SnY帳戶完成一筆消費扣款或轉帳,才能從次月1日起享6個月年利率2%的優惠等。

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