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光靠勞保、勞退還不夠!30歲學好這4個習慣 3萬月薪也能滾出千萬退休金

2019-11-05 10:18今周刊

【文.許雅綿】

我們與退休的距離還有多遠?很多民眾認為,退休後「有勞保、勞退就夠了啊!」但真的足夠嗎?

達志
達志
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以小林現年40歲,預計在60歲退休,平均投保薪資4萬元,年資30年的案例來試算,退休後勞保加上勞退1個月約可領2萬8423元;不過,根據主計總處最新家庭收支調查顯示,2018年我國家庭平均年消費支出81萬1359元,以每戶平均3.05人來計算,相當於每人每月消費支出2萬2168元。

若沒有事前規劃準備退休金,想光靠勞保、勞退度日,以大林的例子來看,勞保、勞退金扣掉單純食、衣、住、行消費支出,每個月僅剩不到7000元,而這筆錢還要支應可能的醫療費用、家庭責任支出費用等,根本不足夠。

老後最容易變窮的兩個原因:對政府退休金過度依賴、退休準備行動力不足

根據富邦投信委託中華經濟研究院進行的「國人安心樂活享退問券調查」顯示,多數民眾因「現階段沒有多餘閒錢」的影響,對於未來的退休規劃準備普遍不足,在退休財務上需求上產生高度的不安全感,而這也導致民眾對於政府提供的勞保、勞退有著「過度依賴」。

不過,在高齡化和少子化議題的催化下,民眾退休意識有逐漸高漲的趨勢,但實際執行上,多數人仍處於「想得太多、做得太少」的狀態。

保德信投信今〈2019〉年10月就透過網路進行退休準備調查,結果顯示有7成民眾認為,退休金至少要1千萬才夠用,但6成目前準備的退休金還不到300萬元,距離自己理想退休金仍有一大段距離。

在中國信託銀行樂活享退論壇,中華民國退休基金協會理事長王儷玲提出對國人準備退休金的看法。她說,現在國人大多把錢放在銀行或是拿去買類定存的保單,但在負利率時代,民眾要找的是長期資金,「改變自己的投資行為模式,除了及早開始投資,還要把投資的時間變長。」

投資時間長短,對於退休金累積的影響到底有多大?若預計60歲退休,活到85歲,中間25年的退休生活,想要每個月有3萬元可花用的話,以每個月定期定額的方式投資,從下列的圖表可得知,越早開始投資、準備期越長,每個月需要的投資金額就越少,民眾也能較從容的準備。

若到了50歲才開始準備,準備期僅有10年,即便找到7%報酬率的投資標的,每個月要投入超過5萬元才能達成退休金目標,是一筆不小的數目。

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累積退休金前,先學4個理財好習慣

然而,清楚認知到退休金準備越早越好之後,該如何靠自己理財存到一筆退休金?

在基富通舉辦的「全民樂活、輕鬆享退-退休樂活論壇」中,知名理財作家夏韻芬建議:「累積退休金前,要先學『賺、存、省、滾』4個好習慣,學會後不僅是退休理財,對於個人理財幫助也會很大。」

夏韻芬說,第一個理財好習慣「賺」,指的是賺錢,要先專注本業拚加薪,累積第1桶金;第二個是「存」,是改變存錢公式,即每次拿到一筆收入後,要先存錢、再花錢,即「收入-〈儲蓄+投資〉=支出」。

第三個理財好習慣是「省」,要永遠比現況低一階,甚至是兩階的生活,建議存錢比率30%起跳,也就是每個月的收入至少能存到3成,例如3萬元就至少存9000元;第四個「滾」,是定期定額投資,讓複利發威,可透過七二法則〈詳備註〉計算本金翻倍所需的時間。

備註:所謂的七二法則,是複利估算的方式。計算公式以「72除以投資標的年報酬率」,就可算出本金投資翻倍所需的年數。例如投資年報酬率10%的商品,用七二法則計算,為72除以10%等於7.2,就可知道10%報酬率的工具,大概要花7.2年的時間,才可以幫你把本金翻倍。

而若照著存錢比率30%,30歲開始,預計60歲退休,準備期30年,將每月3萬月薪存下9000元,再將這筆錢拿來定期定額投資7%到8%年報酬率的標的,退休前就能滾出一筆千萬退休金。

至於很多人會透過儲蓄險來準備退休金,她認為儲蓄險買6年、10年,可能只賺一點點,很多人沒有想到的是,若這6年、10年的時間,若拿來做其他投資,本金是有可能翻一倍的!所以建議年輕人可以「積極」做準備。

光靠保險如何準備退休金?四大帳戶教你存錢買保障

台灣人偏愛買保險,觀察國內多家金融機構所做的退休金準備調查,發現國人準備退休金的工具,除了定存、基金、股票之外,保險也是多數人會使用的工具。確實,除了投資商品之外,民眾也可透過「保險」來轉嫁退休後的醫療、長照風險,並規劃退休後的現金流。

但市場上保險商品眾多,該怎麼買?富邦人壽副總廖俊禎認為,可從4個退休帳戶來規劃,包括:養老帳戶、責任帳戶、長照帳戶和醫療帳戶。

所謂的養老帳戶,指的是維持基本生活所需的費用,若以保險角度來規劃,可以透過還本型終身保險或是利變年金保險,來創造每年的固定現金流。

至於責任帳戶,用來實現自我目標,例如兒孫娛樂費、朋友聚會、環遊世界等,這部分則可規劃外幣保單或是利變增額保險,以退休後領回一桶金的方式,把資金變大,讓這筆錢可支應自己想要的樂活人生。

醫療帳戶則是用來規劃退休後可能的醫療支出,保險部分可規劃重大傷病保險、癌症險、日額型醫療險和實支實付型醫療險等;長照帳戶可用來支付老了之後,可能需要的長期看護費用,這部分則可規劃失能扶助保險。

整體而言,越早開始行動且透過積極理財管道,就越容易達成心目中的理想退休金目標,想要有本錢提早啟動第二人生,現在就開始行動吧!

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今周刊

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