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保費怎麼繳最划算?用這4招買保險 5萬保費現省超過3千元!

2019-09-16 09:05今周刊

【文.許雅綿】

處於萬物齊漲,就是薪水不漲的年代中,上班族對於每一筆花費都要精打細算,就連攸關保障的保險費用也不例外。其實,只要透過一些買保險的小技巧,例如月繳改成年繳,或是善用信用卡分期繳款等方式,也能在相同保障中,降低保費的支出。

達志
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每天騎摩托車通勤的上班族Jenny,在保險業務員建議下,買了意外險、壽險、癌症險、實支實付醫療險以及儲蓄險等保單,每年保費超過5萬元,為了節省保費,她選擇一次年繳的方式,「每年只要繳一次保費就痛一次,而且繳保費的前後一、兩個月,手頭都會特別緊…」

其實,從Jenny的案例來看,以繳費期別、人身保險商品法規規定的繳別係數來計算,確實年繳保費是最為划算的,但若Jenny不想那麼吃緊一次年繳一大筆保費,是可以善用一些繳費的技巧,讓繳保費這件事變得更輕鬆。

以下就列出保險專家推薦、民眾常見的省保費四招,若實際執行,以年繳5萬保費估算,每年至少可現省超過3千元。

省保費第一招:年繳保費省很大

一般保險費用的繳費期別,主要分成月繳、季繳、半年繳和年繳等4種期別,民眾可能會直覺性的認為,年繳和月繳的差別,不就是年繳的金額除以12,其實並非如此,保費各種繳費期別的金額,是由特定係數去計算出來的。

根據人身保險商品審查應注意事項第二一九條規定,保險商品非年繳的各種繳別係數,若是月繳的話,保費計算是由年繳保費乘以0.088計算;季繳保費為年繳保費乘以0.262計算;半年繳保費則是年繳保費乘以0.52計算為原則。

若以上述的係數來試算,年繳5萬元保費,選擇月繳的話,每個月要繳4400元〈計算方式:5萬元X0.088〉,累積一年繳了5萬2800元,比一次年繳5萬元,多繳了2800元。

而選擇季繳的話,每季要繳1萬3100元〈計算方式:5萬元X0.262〉,累積一年繳5萬2400元,比一次年繳多繳了2400元;至於選擇半年繳的話,則要繳2萬6000元〈計算方式:5萬元X0.52〉,一年要繳5萬2000元,比年繳多繳了2000元。所以整體看來,選擇年繳保費的話,會比月繳省超過5%以上的保費。

然而,也有一種折衷的繳費方式,就是善用信用卡分期零利率的功能,把年繳當成月繳。也就是先刷卡年繳保費,之後分12期還款,且透過刷卡繳保費的話,部分銀行還有給予額外的刷卡回饋,省保費之外還能額外賺回饋。

省保費第二招:善用信用卡優惠賺回饋

觀察目前繳保費的方式,包括:自動轉帳、信用卡繳費、超商繳交現金、郵政劃撥、支票繳款,甚至是業務員親自收款等。

磊山保經業務總監羅靜娟表示,從繳費期別的金額來比較,民眾很容易判斷年繳是最便宜方式。不過,該選擇哪一種方式繳費,在業務員推薦下,多數人都會善用信用卡「分期零利率」的功能,也就是透過信用卡分期零利率功能,把年繳當月繳。

觀察市面上銀行推出可繳保費的信用卡,大致可分成三大類,也就是保險聯名卡、分期零利率以及刷卡高回饋等類型。

其中,保險聯名卡中,多數都有搭配分期零利率的優惠,例如:玉山銀行南山悠遊聯名卡可分12期零利率,扣繳南山人壽保費有1%的折扣,加上0.2%的現金回饋,總共可享有1.2%的現金回饋;台新銀行三商美邦人壽聯名卡,單筆保費滿5000元可分12期零利率,刷卡繳三商美邦人壽保費最高也有1.2%的現金回饋。

台北富邦鑽保卡同樣可分12期,刷卡繳富邦人壽保費有1%的現金回饋;凱基銀行中壽聯名卡,刷卡繳中壽保費則可在保費1%現金回饋,或是6期零利率無現金回饋兩個方案中擇一。

至於刷卡繳保費高回饋的部分,玉山Pi拍錢包信用卡繳保費可享2.5%的P幣回饋最優惠〈1P幣等於1元新台幣〉,且回饋無上限。若以年繳5萬元的保費來計算,可賺到1250元的現金回饋。

另渣打現金回饋御璽卡保費有1.88%現金回饋,同樣回饋無上限;中國信託寰遊美國運通卡保費也有1.68%的現金回饋無上限;花旗現金回饋PLUS御璽卡也有1.5%的現金紅利回饋。

然而,民眾要留意的是,在刷卡前應注意回饋的條件,例如信用卡現金回饋是否有排除保費,以及選擇分期零利率,是否有再給予現金回饋等。

以玉山銀行Pi拍錢包信用卡、渣打現金回饋御璽卡為例,雖然給予高現金回饋,但若採分期零利率,就拿不到額外的現金回饋。

省保費第三招:外溢保單減免保費

除了繳費方式上,民眾可選擇對自己最有利的方案之外,其實壽險業者也有設計鼓勵民眾運動、提高自身健康狀況,就可減少保費的保險商品,例如優體保單、外溢保單等。

羅靜娟表示,優體保單主要是壽險部分,在核保時,會依據被保人的身體狀況和職業進行審查,主要針對非吸菸族群,若符合規定的投保年齡、優體的檢測標準,保費約可便宜1到3成左右。

另外,近年來壽險公司強推有「外溢效果」的保險商品,除了有保障功能之外,也採取保額增加、獎勵金或是減費誘因,希望保戶可主動降低風險提高自己的健康狀況,鼓勵保戶自主健康管理,讓民眾的保險觀念,從原本的「事後補償」之外,也能逐漸接受「事前預防」。

目前壽險公司有針對定期健康險、重大傷病險和重大疾病險等險種,推出健檢型、健走型和健康管理型等外溢保單。

例如國泰人壽推出的健走型的重大傷病終身保險,保戶透過特定平台上傳健走步數,只要在前2個保單年度內,累積滿12個月或20個月單月步數門檻標準,第3保單年度起,壽險保障額外給付5%或10%的保額;而富邦人壽則是採步數愈多保費折扣愈高的鼓勵方式,台灣人壽則給予健康管理回饋保險金。

省保費第四招:集體彙繳享2~3%優惠

「買保險時,可以詢問業務員,有沒有集體彙繳?」羅靜娟說,目前市售的壽險、醫療險等多有「集體彙繳」,若透過集體彙繳,保費約可減免2%到3%。

所謂的集體彙繳,指的是在同一要保時間,工作的公司、行號或機關裡,不同主被保險人達5人〈公司同事或是配偶、子女、父母〉以上,向某家保險公司投保,就可向該保險公司申請成立「集體投保彙繳團體」,並填寫集彙申請書,就可享有保費折扣。

整體而言,從上述4招省保費的方式來看,單從月繳和年繳相較,年繳5萬元的保費,一次年繳會比月繳省2800元,若再加上選對信用卡繳費,以現金回饋1%~2%來看,至少可再省下500元到1000元,若再加上集體彙繳或是外溢保單等保費折扣,一年至少可以現省超過3000元。

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今周刊

《今周刊》是台灣最具影響力的財經媒體,2018、2019年蟬聯金鼎獎「最佳財經時事雜誌」、屢獲亞洲卓越新聞獎(SOPA)等大獎肯定。專注掌握國內外財經脈動、深度報導產業趨勢、推動台灣進步,備受各界肯定。

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