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美元定存高利飆近9%!錢存哪家銀行最划算?入手前先搞懂4大盲點

2019-08-30 10:36今周刊

圖片來源:達志
圖片來源:達志
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【撰文 許雅綿】

美國聯準會〈Fed〉在今〈2019〉年7月宣布降息1碼(0.25個百分點),為2008年以來首次降息,目前市場普遍預估,下半年聯準會仍有1到2次的降息機會,而這也將影響國內各銀行外幣定存牌告利率跟著調降。

看準聯準會降息趨勢,民眾「提前搶存」美元的需求,不少銀行就趁勢推出美元優利定存專案吸引民眾目光,包括滙豐銀行、永豐銀行、渣打銀行、台新銀行、凱基銀行和花旗銀行等9家銀行,均有推出短天期的美元優利定存方案,其中利率最高喊到8.8%。

不過,要提醒民眾的是,在挑選美元定存優利方案時,別被高利沖昏頭,應先留意美元定存限定的資金來源和存戶身分等條件,才不會入手後,發現和原本認知的有所落差,而造成權益的受損。

聯準會啟動降息

美元強勢將見頂?

「美國聯準會於7月啟動降息,市場預估年底前可能進一步降息1到2碼,使得美國與其它國家之間利差收窄,」渣打銀行財富管理投資策略部認為,中長期而言,預期美元走勢將見頂回落。

不過,從短中期觀察,由於美中貿易戰干擾令全球經濟動能下滑,金融市場前景不明,美元具有避險貨幣特色,因此,渣打銀行財富管理投資策略部觀察,儘管美元漲勢有限,但短期仍可能維持高檔不墜。

安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀則分析,美中貿易戰全面開打,對於全球經濟趨緩的狀況恐雪上加霜,這將使全球主要國家再度開啟降息循環,預估未來一年,全球利率水準將緩步走跌。

凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示,美國聯準會7月底宣布10年以來首次降息,將聯邦資金基準利率區間範圍下調到2.00%至2.25%,目前市場預估接下來仍有1到2次的降息機會,接著影響外幣定存牌告利率也會跟著調降,所以民眾可把握機會趁勢布局外幣定存。

美元高利存款好吸睛

入手前先釐清4大盲點

然而,面對市場上多種以高利吸睛的美元存款方案,民眾該如何挑選?

Money101金融比較平台公關經理呂芝穎表示,由於每個人的風險承受程度以及資金狀況不同,建議可以先從各家銀行訂出的起存門檻、承作資金限制來篩選出適合自己的美元優利定存方案;接著,再從符合自己資金水位中各家銀行優利方案中,依據利率、優利期間來選擇。

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而在選擇之前,民眾可先釐清以下美元優利定存的4大盲點。

盲點一:別被廣告利率沖昏頭。

由於美元優利定存方案內容,揭露的定存利率為「年利率」,加上通常天期大多為1個月、3個月等,實際落袋的利息有限。

呂芝穎表示,若民眾想要計算實際領到的利息,只要將存款金額乘上美元優利方案揭露的年利率除以360天,再乘上合約天數,就會得出實領的利息。

舉例來說,手上有1萬美元,想要存滙豐銀行優利88限時專案,1個月期利率8.8%,實際領到的利息金額約73.3美元〈計算方式:10000元*8.8%/360 X30〉,約新台幣2324元〈以台銀29日美元現金賣出價約31.7計算〉。

盲點二:美元存款多設有「限定條件」。

觀察市面上的銀行優利存款專案,多有限定「資金來源」或是「存戶身份」,例如限定新資金,又或者是須為網銀客戶、卓越理財客戶等。

所以呂芝穎建議,民眾應該要將資金短、中、長期配置一併考量進去,否則3個月或是6個月一晃眼就過去了,優存到期後就被視為原有資金,若想繼續賺高利率,恐怕得將資金再搬家,逐利率而存。

盲點三:留意外幣提領、匯款等手續費成本。

民眾在選擇美元定存方案時,可能會碰到原本在A銀行就有一筆美元閒置資產,但比較優存利率之下,發現B銀行的利率比較高,想要存B銀行的高利方案,這筆美元資產就得「搬家」,而呂芝穎說,這筆搬家費用不容小覷,建議民眾綜合考量之後再起存。

一般而言,若不將現有美元資產換回新台幣的情況下,民眾需支付匯出手續費、郵電費給原銀行以及匯入手續費給承接資金的他家銀行,依據資金規模,手續費約莫800元到2000元不等。

至於若先將美元資產換回新台幣的話,再以新台幣匯款至他家銀行,新台幣匯款手續費一筆收取30元,不過,要留意的是匯率風險,民眾只要把握逢低買、逢高賣的原則,就能規避匯差損失。

盲點四:注意優利定存的存款門檻和上限。

觀察各家銀行推出的美元優利定存方案,每家銀行設定的存款門檻均不相同,例如渣打銀行美金活利滿滿3個月期年利率3.45%方案,起存門檻要10萬美元,而永豐銀行美元高利快閃定存3個月期年利率3.99%方案,起存門檻只要2萬美元。

呂芝穎說,有些銀行的存款門檻相較高,一般小資族看得到未必吃得到,目前市場上門檻最低的是台新銀行Richart數位帳戶,活存年利率2.7%,只要1美元就符合起存資格。

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