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買不起就別硬買!35歲公務員扛千萬房貸 每月剩1萬生活

2019-05-22 09:56今周刊

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【文.黃健誠】

如果買房後,壓力會變很大,究竟還要不要買?日前網路上有名自稱是35歲的公務員,他背負1千多萬的房貸,每月付完房貸只剩1萬元,房貸還要繳30年,65歲繳完房貸「人生應該也差不多了」,他上網求救「這樣的人生還有救嗎」。此文引起網友熱議,景文科大財金系副教授章定煊指出,大家常聽到買房建議,如有房才會安定、買房先求有再求好、房貸應控制在月所得30%內等等,但他給的建議是「買不起就別硬買」。

章定煊分析大家常聽到的3種購屋建議,像是「付房貸雖辛苦,但有房子才有安定,苦一陣子就會苦盡甘來」,但台灣這10年房價大漲,所得房價比翻倍,而過去大家買預售屋時,1成頭款都用跟會硬湊出來,接下來2、3年則償還3成的工程款,最後才是6成的銀行貸款,因此剛開始2、3年,很多人可能根本連一塊錢都不剩,每月跟親友借錢東挪西湊的過日子,但重點是當時所得不斷上升,房價也不斷上漲,只要熬過付會錢及工程款的前2、3年,很快就能提前付清銀行貸款,但現在房價所得比這麼高,一旦套進去,解套就遙遙無期了。

而台灣房價版圖也發生大規模重整,捷運路網內,形成一個大都會圈,房價穩固,但在路網外,只有單條捷運所及的區域,房價風險性高,上下起伏很大,只靠台鐵的通勤電聯車,穩定性更低,為了先求有,買了都市外圍區域,但跟路網內的價格越拉越大,根本換不了屋。

章定煊也表示,台灣過去有房地產7年一循環的說法,就算買在高檔套到,7年也能解套,但這個說法卻不再可信,因台灣房地產從2005年來的大多頭,走到今年都還沒結束,長達15年的多頭,還能走多久,接下來的空頭又能走多久,因此就算房貸控制在30%內,房地產的循環被打亂,未來的多空非常難以預料。

面對是否要買房這個議題,章定煊則給予4個建議,首先是買不起就別硬買。再者,就算買不起也要記帳,讓自己儘量結餘,寧可租到郊區壓縮開支。第三,結餘款則要定期定額的方式理財,2.5%以上接近無風險的金融商品很多,這樣的報酬率可以咬住房價。最後,如果自願跳入房貸地獄,也要擠一點錢買消耗型保險,避免發生意外壓垮全家經濟。

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