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2千萬理賠金差點變別人的!投保旅平險 別忽略這兩件事

2019-05-21 11:36今周刊

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【文.許雅綿】

3年前,黎姓男子和一群友人到菲律賓長灘島旅遊,不幸溺水身亡,由於當初是透過同團友人,向保險公司投保旅遊平安保險〈簡稱旅平險〉,意外死殘保險給付金額為2千萬元,但事後家人查詢保險金發現,幫忙辦理投保旅平險的同團友人,私自將黎男保單受益人,填寫為同團男子的小孩…。

雖然同團男子的小孩父母,後來都簽屬保險金放棄同意書,但保險公司以契約要保人為友人、未經黎男書面同意,以及因黎男父母事後對同行友人提告,認為黎男死因疑點重重,拒賠2千萬元,黎姓父母一氣之下告上法院。

法官認為,根據保險契約要保書、同團友人的證詞,可判定是依照黎男個人意願投保,且保費和個資也是由黎男本人提供,友人只是負責代為申請,所以不採信保險公司的說詞。

另外,黎男的突發事故也符合「意外」要件,因此,判決保險公司要給付黎男遺產的2千萬保險金,給其法定繼承人〈黎男父母〉,全案仍可上訴。

投保旅平險時

別忽略兩動作

其實,很多民眾在投保旅平險時,都會透過熟悉的友人或是保險業務直接投保,以長灘島旅平險投保案例來看,黎姓男子請友人代辦投保旅平險時,到底疏忽了哪些細節?

磊山保經首都分行業務副總鍾奇展表示,一般而言,請別人幫忙投保旅平險時,建議要確認被保人〈保戶〉和受益人的姓名,且受益人欄位,一般建議除了填上指定受益人之外,最後也要記得填上法定繼承人。

因在受益人欄位填寫「法定繼承人」,等同於有填寫受益人,若沒有特殊狀況的話,是不會被列為遺產;若是沒有特別填寫受益人,也就是「不指定受益人」的話,保險金則會列為被保人的遺產,由法定繼承人來繼承,就必須併入遺產總額申報課稅。

至於填寫完指定受益人之後,鍾奇展也建議,被保人一定也要記得告知指定受益人,自己的旅遊行程以及投保內容,當意外發生事故時,受益人才有辦法掌握狀況,並且知道該向哪家保險公司申請理賠。

此外,從保險公司的角度來看,當保險公司收到被保人的投保資料後,應該也要進一步執行「實質核保」,確認受益人和被保人之間的關係。

若保險公司對於受益人關係有疑慮的話,應該要寄發「照會單」,要求被保人或業務人員針對受益人部分,提出說明。

整體而言,觀察長灘島保險理賠事件,被保人在投保旅平險時,主要忽略兩個動作,包括:第一、請友人代辦投保旅平險,受益人的部份,應該要親自確認清楚;第二、告知保險受益人,自己出國投保的保險公司以及保險內容等。

而且一般保險公司收到投保資料,也應確實執行實質核保,對於受益人和被保人關係有疑慮時,要進一步做確認的動作,因為以上相關細節的疏忽,都可能造成後續理賠上,不必要的糾紛。

旅遊平安險有三類

留意保障的時間點

可留意的是,黎姓男子投保的旅平險,意外死殘保險給付金額為2千萬元,或許很多人都有個疑問,出國旅平險額度需要保到那麼高嗎?以國人投保海外旅平險的保額來看,根據保險公司統計,平均意外身故保額約落在800萬至1千萬元左右。

「基本上,民眾出國投保旅平險,保險額度建議上,意外身故或意外失能部分可至少保1千萬元,海外突發疾病醫療100萬元,傷害醫療100萬元,保障才足夠。」

鍾奇展說,目前市面上提供的旅平險主要分為3大類,包括跟團所投保的旅行業責任保險、信用卡附贈的旅平險,以及向保險公司投保旅行綜合保險等,保障各有差異。

其中,旅行社為旅客投保的「旅行業責任保險」,通常身故保險金僅有200至300萬元,傷害醫療基本保額10萬元左右,保障低而且只保障意外造成的傷害醫療,若在國外水土不服,或是身體不適發燒、拉肚子,甚至需住院的話等「海外突發疾病」,是無法獲得賠償。

而很多發卡銀行也都會附贈旅平險,一般民眾可能認為,出國使用信用卡贈送的旅平險,應該就足夠了。但其實,信用卡贈送的旅平險,通常只針對搭乘大眾運輸的意外,或是班機延誤、行李延誤或是遺失等旅遊不便等項目,且僅有提供搭飛機期間的保障,還不包含意外醫療或是突發疾病等項目。

除非是較高等級的信用卡,例如頂級卡或是無限卡等,才有可能附贈「全程」的旅平險或是傷害醫療險,不過信用卡送的旅平險,海外突發疾病保障,通常都是沒有的。

鍾奇展說,個人向保險公司投保的旅行綜合保險,保障是最為完整的,其保障內容項目包括死殘、傷害醫療、海外突發疾病、旅遊不便險以及海外急難救助等,一天的保費約150元左右,保費便宜,保障也較為完整。

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