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有3%就偷笑?美元定存別只看利率 你該知道這兩件事

2019-04-12 11:20今周刊

【撰文 許雅綿】

美國聯準會〈Fed〉幾乎篤定今年不再升息,壓抑了美元的升值幅度,隨著美國利率的凍漲,各銀行先前競相推出的美元優利定存方案,利率也隨之下滑,從年初最高喊到5%、4%,下滑至目前多數銀行連3%都不到。

圖/達志
圖/達志
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不過,有銀行主管提醒,民眾在比較各銀行美元優利定存方案時,「別只看年利率,應該要搭配天期來看,很多美元定存年利率雖然較低,但搭配天期來計算,利息可能還領得比較多。」

聯準會今年不再升息

美元還有本錢可漲?

「美國聯準會態度偏鴿派和中美貿易協議發展,有望讓貨幣走穩,估計亞太區貨幣對美元在未來的6至12個月內,會維持穩定,」瑞銀亞太區首席投資總監Min Lan Tan說,聯準會近期公開表示,至今年底前都無意升息,將抑制美元的強勢。

觀察聯準會鴿派的論調,花旗(台灣)銀行財富策劃諮詢部資深副總裁曾慶瑞認為,這是聯準會暗示美國經濟成長將於第2季到達頂點,未來美國與其他國家的經濟成長差異將慢慢縮減,美元中長期面臨貶值的壓力。

「去年美元指數漲了4個百分點,但聯準會今年可能不升息,加上美國赤字擴大,未來美元漲勢有機會放緩,甚至走軟。」摩根投信市場洞察團隊環球市場策略師林雅慧直言。

雖然市場普遍看衰美元,但星展銀和凱基銀從經濟面和競爭貨幣角度來看,認為美元走勢並沒那麼悲觀。

星展銀(台灣)消費金融處財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉認為,美國經濟相對於歐洲、日本穩健,雖然聯準會貨幣政策,已從鷹派轉為鴿派立場,但美元的表現仍相對強勢,預期可望續強到今年第3季。

「今年美元欲小不易,不會貶到哪裡去。」凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄說,近期美元指數落在96、97附近,即便受到美國不升息的影響走貶,相對於其他競爭貨幣,例如日圓、歐元和英鎊而言,美元仍相對穩定。

整體看來,目前市場對於美元的看法,部分看漲,也有部分看跌。陳昱嘉說,觀察過去聯準會的態度,認為其對貨幣政策是保有彈性的;張冠雄也認為,國際間消息紛擾,美元有機會隨著經濟情勢,上漲或是下跌,但目前看來上漲的機率略高於貶值的機率。

美元定存別只看利率

搭配天期、資金門檻來比較

新臺幣長期低利,台灣人普遍都有配置外幣的習慣,特別是美元。看好民眾對於美元的需求,各銀行積極祭出美元優利定存方案,不過隨著美元強勢趨緩,定存年利率也從最高的5%,下滑至4%,目前甚至連3%都不到,僅有部分銀行緊守著3%的年利率,但大多以短天期為主。

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「以定存利率來看,美元仍高於日圓、歐元等,對民眾仍相對有吸引力,不過要注意的是,挑選銀行美元優利定存方案,不要只看利率,還要比較天期。」

張冠雄說,美元優利定存方案的利率,指的是年利率,若沒有存滿一年,實際上是拿不到定存方案上標示的利率。

舉例來說,7天期年利率3%和6個月期2.9%相比,7天期實際的收益年利率約0.05%〈計算方式:3%/360 X7〉,而6個月期實際的收益年利率則有約1.4%〈計算方式:2.9%/360 X186〉,比7天期年利率3%還高。

此外,民眾也要了解銀行優利定存方案的限定資金來源和起存門檻。例如臺灣企銀的美元優利定存方案,以「新台幣定存轉存」臨櫃辦理3個月期年利率有2.5%,但「外幣匯入匯款」(註:是指有外幣存款,直接用外幣匯入做定存方式辦理)僅有2.4%,利率就差了0.1%。

再以凱基銀行、土地銀行同樣推出3個月年利率2.6%的定存方案來看,凱基銀行單筆最低承作金額門檻是5萬美元,而土地銀行最低僅需5千美元。

張冠雄就建議,若有意將資金投入美元優利定存方案的民眾,要特別留意兩件事情,第一、注意定存天期和這筆資金需求的落點,若近一個月或兩個月急需的資金,就不要投入六個月或一年的定存方案。

第二、精打細算,從年利率和存款天期來計算,自己實際拿到的利息有多少,才不會傻傻被高利率吸引,但實際領到的利息卻沒想像中的多。

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