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「勞工退休金 」調查 逾7成勞工要勞退自選平台

2018-09-19 12:47今周刊

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【文/今周刊】

根據政府提供的勞工退休金制度,除了「勞工保險」(勞保)外,還有第二層的退休金保障,「勞工退休金」,除了強制雇主要提撥員工薪水的六%進退休帳戶外,勞工也可以自主性提撥一%到六%。

但根據勞動部公告的《自提勞工人數》統計,在六六六萬名適用勞退新制的勞工中,有參加額外自行提撥人數約四六萬人,僅佔整體勞工的七%。

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為了了解多數人為何不自提?要如何才能增加員工退休金的準備?《今周刊》委託世新大學進行的《勞工退休金改革調查》,以參與勞保、勞退新制之勞工為調查對象,共回收一○七○份問卷。

「目前勞退自提比率約只有六%,顯然大多數民眾,不了解自己退休金有嚴重缺口,而忽略勞退新制長期累積休金的效益。」前金管會主委,現為政大副校長王儷玲說。

王儷玲指出,如果以三十歲三萬元起薪為計算去基礎,在假設自願提撥比率六%、每年薪資成長率一%、投資報酬率三%去試算;屆滿六五歲退休時。就能每個月領取一萬三千三百九十二元;比完全沒有自行提撥的人多領六千七百元;如果報酬率達到五%,這個差距會擴大到九九五一元。

只靠政府、雇主,無法滿足退休需求

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問卷結果顯示,高達七成以上勞工知道,勞工保險基金可能在未來二十年內就破產。但即使是勞保還沒破產的現在,也只有一成受訪者認為,單靠勞保與勞退雇主自提的六%薪資就達成退休的生活所需,有高達七成人認為「不可能」。

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明知只靠政府、雇主並不足以做好退休準備,但台灣勞退自提比例只有七%。根據此份調查,沒有自提的受訪者,其中高達三成是「不知道可以自提」,另有三成人則認為「薪水太低,錢不夠用」。進一步透過此次問卷交叉分析發現,面對勞保破產危機首當其衝的年輕人,反而更不願意參加自行提撥。

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台灣勞工對自身勞退制度並不熟悉,顯然勞工理財教育還有努力空間。對於政府提供自提稅負遞延優惠的誘因,有七成受訪者表示「不知道」,而高達九成受訪者並不知道勞退基金有保證兩年定期收益率的報酬率。

王儷玲強調提高「勞工自提率」非常重要;「因為勞工退休金的複利效果,越早開始自行提撥進入退休帳戶,才能更快速的累積退休帳戶餘額,提早享受複利效果。」王儷玲也強調,「尤其是年輕族群,一定要參加自提。」

提供自選平台將提高勞退自提比例,年輕人更是如此

根據勞動部《歷年新制退休金經營概況》,過去十三年內,台灣的年化報酬率約為二‧六%,儘管高於台灣的通貨膨脹率,但績效表現在國際上並不算理想。

「台灣的勞退基金多數資產仍投資在保守型資產;無法讓勞工自行選擇投資標的,或者有人更希望靈活運用資金,也可能是自提比率偏低的原因。」王儷玲以澳洲的超級年金、美國的401K與香港的強基金制度為例,「退休金資產如何運用,都非常尊重退休金帳戶持有人的個人意願;能讓勞工能夠自己選擇想投資的標的,就是所謂『勞退自選平台』。」

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依據問卷結果觀察,無論是「是否希望政府推出勞退自選平台」與「是否同意開放盈虧自負投資標的」兩個問題,勞工明顯持樂觀態度在看待;贊成的比例高達七一‧九%與五九‧九%。

這個現象,在透過與不同年齡層交叉分析後發現,出現明顯世代落差,年輕人贊成的比例明顯更高。以「是否贊成在開放自選後,增加不保證收益之投資標的」為例,四十歲以下族群有六七‧九%支持,五十歲以上族群支持比率僅四六‧三%,有明顯世代落差。

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問卷進一步告知民眾,如果開放自選平台,而且自提享有稅負遞延等優勢後,有超過六成的民眾選擇願意自行提撥退休金,遠高於現在的六‧九%;足以佐證開放自選投資標的,並充分告知自提的優點,是讓員工樂意參與自提的主因。

自選平台卡在勞團反對,遲遲無法上路

事實上,「勞退自選平台」已經倡議多年,即使問卷調查結果顯示勞工對自選平台「樂觀其成」但勞團仍然反對。根據這份調查,完全沒有投資理財經驗的人高達三成,恐怕也是勞團擔心勞工自負盈虧的關鍵。勞工陣線秘書長孫友聯就認為,勞工並不擅於理財,讓他們自負盈虧,若投資虧損反而傷害了勞退基金設立的本意。

針對「勞退自提基金設立自選」方案,孫友聯雖認為「邏輯上並無不妥。」但他擔心這只是全面自選的第一步,「頭過身就過」,「投信業者最終看到的仍然是二兆勞退基金規模。」

「其實要開放勞退基金自選平台,並不是不可以;因為勞工退休金帳戶,本來就是勞工自己的錢,要怎麼運用本來就應該尊重擁有者。」年金改革委員會執行長林萬億解釋,「但自選平台在建置之前,從如何選擇投資基金、資訊是否有透明統一標準、足夠的科學證據證明自選平台的有效性、應該如何讓自選平台更能自由的增購、轉換…」,所有配套都要先完成,才可能開始推動勞退自選平台。

由於勞工團體的疑慮,勞退自選平台至今仍沒有顯著進展,但從澳洲超級年金的成功,還有問卷調查結果都顯示,提供多元自選的平台,是勞工願意提高退休準備的關鍵。如何化解勞團疑慮,保障勞工真正無虞的退休生活,顯然還有一段路要走。

調查說明:

本調查由《今周刊》委託世新大學經濟發展研究院進行,調查期間於8月15日至8月18日,調查對象以參與勞保、勞退新制之勞工為限,調查方式採電話調查法,共計收回有效樣本1,070份;在95%的信心水準下,抽樣誤差在±3%以內。

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今周刊

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