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自己的退休金自己賺!靠「5%報酬率」 60歲能月領6萬爽退休

2018-08-09 09:31今周刊

【撰文/今周刊 歐陽善玲】

十五歲進入職場,工作三十五年退休,六十歲後月領六萬元,這樣的場景並非遙不可及,只要把握人生三階段黃金理財期,加上勞保年金、勞退新制,就能許自己一個舒適的退休生活。

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根據二○一八年花旗(台灣)銀行與《今周刊》合作調查,一般民眾認為,理想的退休金約一六三五萬元;而主計總處統計,一六年國民退休年齡平均為五十八.六歲,平均壽命為八十歲。以退休後還有二十二年計算,一六三五萬元即是未來二十二年生活所需,換算成每個月生活費約六.二萬元。這個數字,也可視為所有上班族「存糧」的具體目標。

「退休後每月要創造六萬元的被動收入,對一般上班族來說,難度好像很高,但並非遙不可及。」富邦證券理財業務督導資深副總經理郭永宜表示,上班族退休金的基本來源,又可分為勞退新制及勞保年金二部分,這兩筆資金,可當作每月生活基本開銷的「保命錢」,想要過得舒適、為生活再「加值」,就必須透過理財商品來達成。

以六十歲退休為例

勞退加勞保月領二.四萬

先看勞退新制部分,擁有精算師執照的專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出,假設初入社會的上班族每月薪資為三萬元,預估個人薪資成長率每年三%,並以退休金投資報酬率預期每年約三%,六十歲退休後,以平均餘命二十四年計算,上班族每月可領到七六九七元;若有自提六%,那麼每月可領金額就是七六九七元的兩倍,達一五三九四元。這部分,法定請領年齡是年滿六十歲。

至於勞保年金部分,一九六二年以後出生者,法定請領年齡是六十五歲,最多可提前五年請領,但每提前一年要減少給付四%;此外,「由於目前年改方向未明,上班族只能就現行制度,約略概算。」葉崇琦說,以二十五歲入職場,工作四十年、六十五歲退休,投保薪資以目前最高級距四五八○○元為例,現行制度每月可領二八三九六元,再因應未來勞保年改、退休金暫以概估方式打八折計算,得到每月可領金額二二七一六元。

若上班族只想工作到六十歲就退休,年資達三十五年,那麼考慮現行制度,對於提早請領的減少給付影響,以及未來年改因素、將退休金打八折後計算,每月可領一五九○二元。

將勞退新制及勞保年金金額相加,上班族在六十歲退休後,等於有近二.四萬元;而有參與勞退自提六%的上班族,則能拿到三.一萬元,確保日後生存無虞。但對於希望退休生活過得舒適的人,則仍必須透過額外努力,設法讓財富增值。

怎麼做?葉崇琦提出一套「只要專注五%報酬率」的人生理財方案,由此你會發現,搭配勞保、勞退的貢獻,退休後讓被動收入超過薪水,真的不難。

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三階段黃金理財期

設定報酬率、複利錢滾錢

首先,他將人生理財週期分為三大階段,分別是「上坡起步期」、「過彎減速期」及「直線加速期」,並以二十五歲起薪三萬元、平均每年調薪三%為假設。其次,對於報酬率的設定,就只專注於打造一套「年化報酬率五%」的投資組合;事實上,目前各類債券基金的合理年報酬率大約三至五%,股票型基金則有四到八%,以五%為目標,並不誇張。

年化報酬率的目標設定後,要調整的,就是依循理財週期增減投資部位。但需要注意的是,葉崇琦的這套理財方案,重點在於複利效果,也就是「投入後絕不贖回或減碼」。換言之,假設想在五十五歲退休,那麼,二十五歲時投入的資金,就能以五%的年息不斷複利增長三十年,以此類推。

首先,先看「上坡起步期」,也就是上班族進入職場的第一個十年。這個階段的挑戰,在薪資收入相對較低,可支配金額較少,但理財優勢是消費支出單純,可自我控制、減少開銷;最重要的是,因距離退休時間較長,理財複利效果最好。

以二十五歲進入職場,起薪三萬元,每年調薪幅度三%的上班族為例,第一個十年,若能每月固定投入薪資的三成、也就是至少九千元在年報酬率五%的商品,在時間複利效果下,三十四歲之前滾入的這筆資金,到五十五歲時,預估就能累積到四二八.七萬元。

但進入第二個十年,考量到結婚、買房及生子,家庭開銷相對吃緊,理財也會進入「過彎減速」階段。此時,上班族收入漸增,不過每月支出可能更大,因此資金投入比率,也會由前十年的三分之一,調降至剩下一五%;若行有餘力,隨著小孩進入小學、費用減輕,理財比率可再提高至二○%。

此階段最大挑戰,在不間斷、持續滾入投資部位,若能堅持下去,第二個十年所投入的金額,經過複利計算,到五十五歲能滾出一九九.一萬元;前兩階段相加,就能存到六二七.八萬元。

隨著工作年資攀升,薪資所得進一步提高,財富累積也將進入第三個十年、「直線加速期」。這個階段,小孩花費漸趨穩定,房貸負擔也開始減輕、每月理財投入比率,就可再回到薪資的三成。甚至進入五十歲之後,在家庭支出固定,薪資收入增長下,投入理財金額可擴大、加碼提高至薪資的四成。

這樣累積下來,第三階段可存到金額約有三五二.九萬元,再加上前兩階段、透過時間複利滾出金錢的成果,至五十五歲加總起來,就有九八○.七萬元。

投入固定配息商品

穩守財富、月領六萬爽退

這時,你有兩個選擇。首先,如果自認餘命尚有三十年,那麼,即使把這九八○萬元放在銀行,每月平均仍可支領二.七萬元,幾年後當勞保、勞退開始請領,每月至少有五萬元可以花用,若職場生涯有勞退自提六%,每月可用資金更可拉高到五.九萬元。

另一個選擇,如果你擔心長壽風險,怕自己的餘命超過三十年,那麼,也可將這九八○萬元,投入具有固定配息特質的保守型商品,以年息三%計算,每月可領到二.四五萬元,加計勞保、勞退,距離六萬元的爽退目標,亦不遠矣。

注意,以上關於「靠自己理財」的試算,還是以「五十五歲」為結算日的結果,若打定主意要工作到六十歲,那麼,畢生投入的資金,還會有多五年的複利累計時間。不要小看這五年,即使你在五十五至六十歲的臨退前五年,不再投入資金,先前所累積的財富,也會持續壯大到一千二百萬元以上,投入三%固定配息商品以後,加上勞保、勞退,每月被動收入上看六萬元,爽快退休、完美達陣。

更多精彩內容,請參閱最新一期《今周刊》(第1129期)。

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