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以股養老 台股大師杜金龍5招安心退休

2018-03-15 10:53今周刊

【撰文/今周刊 歐陽善玲】

嚴格來說,我現在已經退休了,所以講義上印的職稱是『資深證券分析師』,這也是我退休後第一次在台上講課。」凱基投顧董事長杜金龍,退休正式生效日其實是四月一日,考量農曆春節及特休假多,便決定提前兩個月,讓自己慢慢「習慣」不上班的生活。

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細數職涯三十三年,杜金龍感性地說:「把孩子養大,工作就鬆了口氣。」他雖為投顧董事長,但因主要負責自營及代操業務,受到法規規範,個人不得進出買股,因此,除了持有自家公司股票外,他的退休金老本幾乎都靠薪資掙來。

「多留一點」原則

習慣難改 退休金應高於目前開銷

這位台股投資人再熟悉不過的股市名師,直到四月,才真正要開始用自己的一身本領,在台股市場中為自己的退休金加值。但,股海征戰數十載,他當然知道市場凶險,該用多少金額投注股市?該把風險天花板設在什麼水準?關於這些問題,一向善於用數字看後勢的杜金龍,早就透過一番精算,預約了一個「悠閒度日之餘,也能適度冒險為退休金加分」的精采老後。

而這一切的精算,還是要從合理的退休金目標開始評估。「一個人的生活習慣很難改變,退休後要順利銜接,日常花用就要比照過去水準,不要讓自己過得太委屈。」杜金龍說,「比照過去水準」像是一塊鐵板,要讓自己安享老年,退休金數字不能低於這塊鐵板。

杜金龍夫妻倆平時生活簡約,喜好地方小吃,每月實際花費金額可能不到七萬元。但他認為,若把安全邊際「抓得較寬」,就更能讓生活過得有餘裕;因此,不但是每月生活費以七萬元為計算基礎,就連「活多久」問題,他也秉持「多留一點」原則,退休金估計足夠往後三十年生活。這樣概算下來,至少要二千五百多萬元才能讓他安心。

不過,「我現在都跟人家說我領二十二K,一個月生活開銷雖是七萬元,但政府的勞保、勞退加起來,至少可提供每月二萬多元,因此,只有剩下每月五萬元要靠自己準備。」這麼算下來,退休金目標也就少了七百多萬元左右。

目標雖然訂好了,但深知風險殺傷力的杜金龍,在準備退休金的過程中,還是不忘為老後兩大風險預做準備,這兩大風險分別是自己的醫療支出,以及孩子的經濟需求。

「老後的病痛醫療花費,老實說我無法控制,所以只能透過保險來支應。」你可能無法想像,看盡股市暴富傳奇的杜金龍,對於被認為是保守型理財工具的保險格外重視,不過,他專注於「保障型」保險,目前,意外及癌症險保障金額約有兩千萬元。

至於孩子的經濟支援,他也早有準備。「大概十七年前,因台股行情大好,我操作績效還不錯,便領到一筆相當於退休金的績效獎金。當時,我就利用分年贈與免稅額度,給兩個小孩各一一○萬元。我告訴孩子們,這數字雖然比上不足,但已經是比下有餘了。」

設下借錢底線

金援小孩、親戚借款 有餘力才幫忙

這樣的金額就能讓他安心嗎?他坦言,未來孩子們或許仍有需求,但他也早已打定主意,「對於親子經濟救援,薪水族心裡必須有一定底線,不能無限上綱。否則小孩只要一開口就掏錢,準備再多的養老金恐怕都不夠用。」

至於杜金龍的「底線」是什麼?他說:「除非有額外收入,才可以再量力而為。」令人羨慕的是,杜金龍的小孩如今每月都會拿錢回家孝敬父母,心意十足。當然,這個底線不只適用於孩子,「親戚朋友上門開口借錢時,也得冷靜考慮、三思後行,絕不能輕易挪用原本已經規畫好的退休金。」

兩大老後風險,杜金龍分別靠著保險規畫、事前準備、親子溝通做好防火牆,接下來,就是計算自己能夠一展股市大師身手的金額與風險承受度了。

大半輩子都在為別人操盤的杜金龍,退休後總算可以「光明正大」地在股市裡殺進殺出,以法人專業操作素養,「為自己而戰」。「過去二十多年,我都在台股市場裡練功,退休後想拿出三成資金來小賭怡情,每天賺個買菜錢,我想應該還可以。」

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更多精彩內容,請參閱最新一期《今周刊》(第1108期)。

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