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你幾點上臉書 決定你借錢利率

2018-01-26 09:14商業周刊

【文●馬自明】

每天上臉書的時段,決定你借錢的利率?這已經成真了!

當你向傳統銀行借錢,銀行只看徵信資料,不會參考臉書紀錄,結果少跟銀行往來,信用分數達不到門檻的人,借不了錢;但P2P借貸(Peer to Peer縮寫,點對點借貸)業者透過臉書紀錄評估信用,讓他們一樣有借錢的機會。

信用市集執行長楊瑞芬認為借貸是人民權利,不應該只把持在銀行的手裡。(攝影者.陳宗...
信用市集執行長楊瑞芬認為借貸是人民權利,不應該只把持在銀行的手裡。(攝影者.陳宗怡)
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標會2.0》貸款對象變網友

分析臉書交友狀況,劃分信用等級

什麼是P2P借貸?簡單的說,它讓你我都可以在網路平台上借錢,也能借給別人錢,賺取利息。

說穿了,P2P借貸就是金融科技時代下的「標會2.0」。其精神與傳統標會有些類似,一群人分別拿出一些錢,將這筆錢借給需要的人,但標會成員大都是你認識的街坊鄰居,在信用市集,貸款和放貸的對象多是陌生人。

全台灣最大的P2P借貸是「LnB信用市集」。其執行長楊瑞芬曾是遠東商銀副總經理,3年前她選擇創業,如今,信用市集的會員數累計3萬多人,申貸金額超過43億元,放貸出去的金額也達4億多元。

楊瑞芬讓3萬人願意在網路申貸和放貸,靠的是運用多重數據的風險評估,「當銀行還在用紙本填文件,我們所有作業都已經在網路上進行,」她指出。

信用市集徵審客戶,不只參考徵信資料。申貸人或出借方登錄成為會員時,必須提供臉書帳號,他們再將臉書的交友狀況等,傳進電腦運算分析,分類成信用最佳的「A+」,和信用最差的「C5」等十個等級,決定申貸利率高低。

「如果一個人經常早上6點起床開臉書,代表這人可能工作勤勞,信用分數可以提高,」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心主任沈大白表示,雖然臉書資料的真實性有待評估,但足以做為參考依據。

防被倒帳》設保本機制

從借款金提撥費用,分散風險

楊瑞芬這招踩住銀行和標會各自的痛點。標會仰賴人情信任,但再熟的朋友都可能捲款逃跑,不如客觀數據分析來得可靠;銀行只看徵信資料,喪失信用不差、在銀行卻沒有信用分數的客群。

不過,P2P借貸曾風行中國,貸款餘額曾超過人民幣1兆元(約合新台幣4兆6千萬元),但因信評機制不佳,短短3年內,5千多家業者倒閉3千家。以中國為鏡,台灣業者會不會重蹈覆轍?

除信用評估外,楊瑞芬的解法是「風險分散」。楊瑞芬表示,信用市集申貸時,主要收兩種費用,一種是手續費,做為公司利潤,另一種是部分案件會收風險保護提撥金,提撥金是在發生倒帳時,當成出借方的保本金。

換句話說,信用市集將倒帳的風險,分散在申貸人身上。

假設有100位申貸人,每位借款1萬元,借貸平台只要從每人抽出100元(即1%)當提撥金,總提撥金就有1萬元,但如果有1千位申貸者,每人只要抽10元,就有1萬元。

這時若有兩位申貸人倒帳,這一萬元就可以用來賠付給出借方,各可拿回5千元,不至於全部泡湯。信用市集更會依不同風險,做不同提撥、不同保護比例。

沈大白指出,P2P借貸平台能否成功,關鍵是風險控管機制必須精準。如果實際倒帳率比預期高,大於平台設定的利率,出借方將容易發生虧損,平台也易有紛爭。

「全台灣金融業淨利約6千億元,來自放貸的利潤就高達8成,」她表示,這塊高達將近5千億元的大餅,掌握在傳統銀行手裡,大多數人無法賺取放貸的果實,但透過網路平台,任何手頭有錢的人都可以參與放貸,賺進利息。

台灣市場規模小,P2P借貸做大不易。楊瑞芬一方面尋求與傳統銀行合作,包括提供資金保管、金流等支援;另一方面,她試圖將業務觸角拓展至海外,她表示,他們已與哈薩克第三大保險公司簽署意向書,2018年2月她將至當地拜訪,洽談合作方向。

熟悉金融科技市場的第一金投信協理唐祖蔭表示,不論美國和中國的P2P借貸業者,財務狀況普遍皆差(編按:全球最大、貸款金額逾310億美元的借貸俱樂部LendingClub,2016年虧損金額超過1億美元)。但他指出,P2P借貸的模式不會消失,「銀行不可能找到每一個想借款的人,這就是他們的機會。」

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※精彩全文,詳見《商業周刊》1576期。

※本文由商業周刊授權刊載,未經同意禁止轉載。

商業周刊

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