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早知道就可免擲千金了!理財好手學到的5個教訓

2018-08-08 22:50經濟日報 記者湯淑君╱即時報導

理財方法說穿了不外乎是努力開源、節流。只是人往往在跌跌撞撞後才學到教訓。若能參考前人的經驗,或許能少走一些冤枉路。

MoneyPeach.com網站創辦人皮奇(Chris Peach)就在MarketWatch網站撰文分享個人經驗。他表示自己已在七個月內償清5.2萬美元(新台幣159.1萬元)債務,並養成「致富習慣」擴張個人事業、提升財富,同時還領悟到如何省下無謂的開銷。回顧以往曾犯過的錯誤,他歸納出以下五點心得:

1. 生活單純時就開始作預算規劃

皮奇剛開始賺錢時,生活很單純,基本上收入只需賺得夠拿來繳房租、水電瓦斯費、手機費,以及周末外食的餐飲費即可。但年紀漸長、成家立業和養兒育女後,生活費隨之大增,除了房貸、日用品、醫療費等支出外,他與妻子還愛買各式各樣想要但非必要之物,導致夫妻倆最後陷入債務堆。

若能從頭來過,皮奇但願年輕時就有預算觀念,和妻子一起為每一塊錢的收入與支出作規劃,那麼多年來就不會浪費掉那麼多錢。畢竟一旦養成浪費的壞習慣,就積習難改。

2. 貸款買新車是財務包袱

美國家庭收入取中間值為5.9萬美元,但一部新車的平均售價就超過3.5萬美元。皮奇說,他也曾為了買新車而花掉70%的年收入。當然是分期付款,分66個月繳,付車貸期間眼睜睜看著這部車快速折舊、價值遞減。在花掉數千美元的保養、維修費後,最後他把車賤價賣出,可謂損失龐大。

正因如此,皮奇決定不再花大錢買新車。

3.永遠要量入為出

皮奇表示,2011年他和妻子發現財務出問題。諷刺的是,那年夫妻倆的收入比往年都高,卻欠了堆積如山的信用卡債,因為他們無法對自己的購買慾望說「不」。這正印證了Money Magazine一篇報導所言:「人們收入攀抵顛峰時,通常也是他們債務升到頂點之時。」

皮奇學到的教訓是:過度揮霍表示儲蓄不足,財務泥淖愈陷愈深,距累積財富的目標也就漸行漸遠。

4. 善用時間生財

你有的是方法可賺更多錢,但時間一旦流失就無法追回。愛因斯坦曾說,複利—讓金錢隨時間推移而愈滾愈多—是世界上第八大奇蹟。如果18歲就開始一年投資2,000美元,假設平均年報酬率為8%,那麼18年後就可累積將近8.9萬美元,即使停止再投入資金,到65歲仍能增加到52.2萬美元;但若是等到36歲才開始一年投資2,000美元,一直持續到65歲,也不過只有14.3萬美元。

皮奇坦承,以前他花太多時間償還債務利息,而不是儘早透過投資賺取報酬,直到28歲才開始認真投資。他但願能早點懂得這個道理。

5. 務必預留緊急備用金

皮奇說,調查顯示,40%的美國人無法用存款支應一筆400美元(新台幣1.22萬元)的開銷,但人人總會有急需用錢的時刻,這正是為什麼預存救急金如此重要。理想上,最好能存下足以支應三到六個月基本開銷的備用金,但以1,000美元(新台幣3.06萬元)作為初期目標是好的開始,可支應一些常見的意料外支出,像是修車費或小病的醫藥費。

皮奇記得,多年前汽車發電機壞了,需要500美元修理,但因手頭沒錢,只好以利率達20%的信用卡支付,加上前月也因急需用錢而預借一筆錢還沒還,卡債於是愈欠愈多。若當時能有緊急備用金可應急,就不至於陷入這種窘境。

理財之道不外乎是努力開源、節流。(圖/法新社)
理財之道不外乎是努力開源、節流。(圖/法新社)
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債務夫妻

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