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美國人不怕卡債? 小企業創業仰賴信用卡和儲蓄

2016-10-02 14:12聯合報 記者季晶晶╱即時報導

華爾街日報報導,根據最新資料分析,美國小企業主現在多半仰賴信用卡和個人儲蓄創業,這是因為過去創業的兩大資金來源──銀行放貸和房屋抵押貸款──已經愈來愈難取得。

美國人口普查局新近公布了首次進行的「創業家年度調查」部分數據,提供難得機會一窺新公司的融資挑戰和金融危機後續效應。這份調查在2014年進行,訪問對象約29萬位企業主,問他們最初的創業資金從何而來。

調查結果發現,銀行放貸標準日嚴和房市泡沫爆破,持續困擾小企業。例如,成立不到兩年的公司,在2014年調查時,僅有12.3%拿到銀行融資。相較下,成立6-10年的公司和成立逾10年的公司,分別有18.4%和超過20%,使用銀行或其他金融構構提供的貸款創業。

克里夫蘭聯邦準備銀行資深分析師衛爾許說:「最難熬的是新公司和小企業。」七家地區性聯邦準備銀行在2015年的調查發現,成立不到兩年的新公司,有58%無法獲得足夠融資。

創業大概要5萬美元(約台幣158萬元),多年來少有變動;但新科技讓許多公司得以用更少的錢做更多的事,逾26%的新事業,創業資本少於1萬美元,而成立逾16年的公司,僅14.2%用這麼少的錢創業。

成立溜狗服務應用軟體的岡薩雷茲和兩位共同創辦人先湊足5000美元創業。他說,軟體開發就是這樣,能做出便宜產品。他去年向親朋好友加募4.5萬美元,目前也積極尋找願意注資的創投。

個人或家族存款向來是最常見的創業資金來源,但企業主自掏腰包的比率日增,成立不到兩年的公司有69%仰賴此一資金來源,比例高於1998年前的48%。

一線曙光設計公司創辦人蕭泰爾說,當時覺得自己鐵定申請不到銀行融資,所以拿10萬美元存款創業,現已有六名全職員工。

女性比男性更難申請到銀行貸款,所以拿自己或家人的存款出來創業的比例更高。族裔是另一個影響因素, 西語裔人士的企業僅12.9%拿到銀行或金融機構提供的創業貸款,黑人為15.2%,白人則為19%。

另外,房市崩跌,讓許多創業家連拿自宅抵押申貸也很難。成立不到兩年的新公司,僅5.5%使用房屋抵押貸款,相較之下,2004至2008年間,有10.4%的公司這樣做。

資金難覓,迫使更多企業主卡債高築。新公司運用個人信用卡額度當創業資金的達13.2%,成立逾16年的公司則只有5.1%這樣做。2013年成立的簡單聰明科學公司銷售天然健康食品,共同創辦人朗斯壯說,他當初共掏了18張信用卡出來,提現創業,因為這是最快、最簡單的方法,卡債一度達13.1萬美元。

問題是信用卡的年利率平均超過15%,專家擔心營運欠佳時,企業主可能積欠一身卡債。

華爾街

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