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對信用卡又愛又恨?新鮮人必讀「刷卡心法」與信用卡好康策略

(圖/Unsplash)
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文/瑞秋.李察斯(Rachel Richards)

長話短說:

除非每個月都把帳單全額繳清,否則不要使用信用,不然你到最後就要繳數百美元的利息。但假如使用得當,信用卡會帶來超棒的好處和獎勵。

錢鬍子先生(Mr. Money Mustache)在他的部落格上對消費債(consumer debt)下的結論很棒:

「消費債其實壓根兒就不該存在,它就是個完全不可靠的制度,容許沒耐性的人向未來透支消費。只是把一丁點享受提前到當下,換來的卻是糟糕透頂的成本、心煩意亂,並打亂你的生活。但由於其存在還是有賺頭(在 2015 年,這是 1.3 兆美元),龐大的金融業便競相產出、擴展和炒作這種債務。」

信用卡若不是你最可怕的噩夢,就是你#如同摯友的目標。

信用卡的壞處

以下就是信用卡從你身上賺錢的方法:你去一家店看到 250 美元的時髦軍大衣,你非買不可。但此時你的內心卻小聲叫了出來,因為你的帳戶裡只有11.85 美元。然後你想起你有信用卡,這意味著就算你沒有 250 美元,你還是能現在就把它買下來。於是你買了。然後你每個月都付了 15 美元的最低應繳款,直到全部還清為止。啊,信用真美妙,是吧?每個月付 15 美元不是比預付 250 美元要好多了嗎?

並沒有。做個假設,信用卡向你收的利息是頗為常見的 20%。把 20%這個壞小子全數還清,要花上 19 個月,而且等一切告終時,你要繳將近 50 美元的利息,所以這件軍大衣的總成本是 295.37 美元。這樣,你還是對自己的決定感到滿意嗎?假如你回答「是」,那就去角落站著反省一下自己的行為。

以下就是信用卡公司吃定你的方式:它們知道人會想要立即滿足。普通的消費者不會去考慮使用信用卡的額外成本,假如當下想買東西,錢卻不夠,就會刷信用卡。人沒有耐性,就讓信用卡公司變有錢了。

信用卡債可以很快就失控到不可收拾,尤其當你的處境是「需要」消費,而不是「想要」消費。車子爆胎?要盡快修好。錢不夠的時候,對大部分的人來說,最容易的解決之道就是刷信用卡,它既簡單又能馬上發揮效果。這就是為什麼填滿一號桶如此重要,這樣你才能避免真的遇到這種狀況!

接著配合我一下。要是你一週刷信用卡花掉幾百美元,並且只繳最低應繳款呢?會怎麼樣?你肯定不會三兩下就把卡費還掉。你的信用卡債會一直增加,而且,變得愈多,就要愈久才能還清,然後最低應繳款就會增加。歡迎來到不可收拾的末日。你有沒有看出來這為什麼會這麼可怕?因為這很常見!大家很容易就背上數千美元的卡債,甚至沒有察覺。假如你是不會自我控制的人,就幫自己一個忙,徹底遠離信用卡。如果在信用卡慫恿你說「好」時,你信不過自己會說「不」,那就遠離信用卡!因為它會在此時成為你最糟的噩夢。

(圖/Unsplash)
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信用卡的好處

反過來說,假如使用得當,信用卡可以是不錯的工具。它大部分都會依照所花的金額來給予優惠和獎勵,要善用這點。我近來所辦的信用卡,就給了很讚的旅遊獎勵。刷卡禮項目中載明,假如在頭三個月花費 3,000 美元,就會得到 50,000 點。我把我的月支出看了一遍,並研判我的帳單、餐費及加油費很容易在三個月內達到 3,000 美元,我就辦了。這是我無論如何都會花的錢,所以不管是使用信用卡還是簽帳卡,對我來說都沒差。三個月之後,我得到 50,000 點,並轉換成 500 美元的信用額度。這 500 美元,全是因為我花了本來就該花的錢。

現在我和未婚夫有價值超過 2,000 美元的旅遊獎勵,全都來自申辦信用卡的紅利。我們之後的國際之旅,是記在美國運通的帳上。#勝。

用卡策略

以下是第一個重點:我每個月、每次還款,都會全額繳清信用卡費。假如你全額繳清,就不會有利息。我再說一遍:假如你每個月都把信用卡費全額繳清,就絕不會繳到一毛錢的利息。遵照全額繳清的策略,把它當作簽帳卡使用。

第二個重點:我從不用信用卡去買我當下沒辦法負擔的東西,千萬不要仰賴未來的收入。用信用卡去買 500 美元的機票看起來是個好主意,這時即使你的銀行帳戶裡只有 300 美元,但你「知道」自己過兩週就會有錢了,所以刷了卡,但你實際上並沒有錢。要是你在這兩週內被開除了呢?要是你有急用呢?把信用卡當成簽帳卡,就沒事了。再說一次:只在你有足夠現金時,才用卡來買東西。

林林總總的紅利

有些信用卡會給現金回饋獎勵,意味著你可以憑點數來兌換明細上的紅利。有些會給旅遊紅利點數,你可以憑點數兌換機票或飯店住宿。(想知道我是怎麼用不到 200 美元的價格買到飛往希臘的機票嗎?你猜對了:旅遊紅利信用卡。)

信用卡公司常會舉辦限時優惠項目。就如同前述的例子,很多公司會用前期紅利點數來引誘你,讓你花到某個金額。要當心的是:只要你不是為了刻意滿足紅利的資格,那麼賺得這些紅利點數是很棒的。你最不應該做的事就是,為了賺 400 美元的紅利而狂撒 700 美元購物。想查詢最切合的現有促銷資訊,就上Google搜尋「[年度]最佳信用卡紅利」。

書名:《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》作者:瑞秋.李察斯(Rachel Richards) 出版社:時報出版出版時間:2021年3月16日
書名:《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》
作者:瑞秋.李察斯(Rachel Richards)
出版社:時報出版
出版時間:2021年3月16日

做好功課

在考慮信用卡時,務必要看過費用細節的小字。年費、國外交易費和餘額轉帳費是很常見的。我從不把循環利率納入考量,因為我每月都是全額繳清,你也要這樣做。任何申辦紅利的小字都要讀到,你才會知道合乎資格的規定是什麼。

對於信用卡,我最後要說的是:要謹慎和自律。不是所有人都適合辦信用卡,假如你信不過自己只會量入為出地花錢,那就暫且保持距離。你沒有道理要冒險去背信用卡債,它是最糟的債務類型,因為利率奇高。不要自投羅網。

●本文摘自 時報出版《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》


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