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退休金準備500萬就夠?0050長年投報率5%下可行 施昇輝公式曝光

知名財經作家施昇輝。聯合報系資料照
知名財經作家施昇輝。聯合報系資料照

「樂活大叔」施昇輝只講兩檔ETF,就是元大台灣50(0050)和元大高股息(0056),於出版書籍《年年18%,一生理財這樣做就對了》中分享退休金公式計算方法。

YouTube頻道《說書人 JK》就分享該公式,假設兩夫妻一年的生活開銷50萬,投報率5%的話,那最少準備1000萬退休金就足夠了,一個人就是500萬;但投資沒有完全穩健的事情,能額外準備兩年的生活費,那兩個人最保守的情況下,需要準備1100萬元。

以下為影音內容:

退休到底需要多少錢呢?準備好自己的退休金了嗎?

其實退休沒有很困難,只要準備500萬就夠了!多數人一定不會相信,甚至會覺得「是不是瘋了,怎麼可能」。

很多報導說只少要三千萬,甚至要1億才會夠,但如果是這要那大概沒有什麼人可以退休,一般人就算努力打拚能夠累積到這個財力,恐怕也沒幾年可以享受退休的時光了。

但如果有房子有保險,再加上一些穩健的投資方法根本不需要準備這麼多退休金。

3000萬放定存一年大概有40萬的利息,當然肯定夠生活所需,但真的需要這麼保守嗎?

到底需要多少錢才可以退休?

因人而異不可能也不會有標準答案,所以提供一個計算的公式,會比提供一個絕對的數字更具有參考價值。

這個公式涉及兩個變數:

1.是對未來生活開銷的假設

2.對未來投資報酬率的假設

一年生活費/投資報酬率=退休準備金

以施昇輝夫妻為例,有房子且貸款已經繳清,有足夠的保險,子女都已經出社會工作沒有教養支出。

一年應該只需要50萬就足夠應付基本的生活開銷,其實投資報酬率設定為5%,套入公式就可以輕易地得到答案為一千萬;兩夫妻需要一千萬的退休金,也就是說一個人只需要準備500萬。

但如果碰到2015年8月股災一直延續下去,錢全部套牢怎麼辦?為了避免生活發生窘困,所以還必須準備至少兩年的生活費。

因此上述的公式還必須要再稍微修改:

一年生活費/投資報酬率+2年生活費=退休準備金

以施昇輝為例,兩年的生活費大約是100萬,也就是要準備1100萬的退休金。

也就是說一對夫妻退休至少要準備1100萬的退休金,正好是未來生活開銷的22倍,如果在任職的單位做到退休,說不定領到的退休金就超過這個金額(550萬),就完全不必為退休後的經濟狀況擔憂,即便沒有這麼多,加上自己本來的儲蓄應該也不難達成。

如果夫妻倆一年估計只需要40萬的生活費,依據上述的公式計算,就只需要880萬。

投資報酬率從何而來?

建議可以選擇自己最熟悉的工具,股票、基金、外匯、黃金都可以。

但真的不要依賴保險和期貨,如果熟悉房地產投資,相信報酬絕對不只而已。

施昇輝為例,投資報酬主要來自於股票,這也應該是大多人的選擇;注意5%報酬率是指每年都能達成的,而非多年平均的,這樣才可以保障自己的真實退休生活,多年平均只是數學模型,起伏太大恐無濟於事。

當然退休金數字還是要考慮通貨膨脹,最終還是要將「時間」的因素給考慮進去。

◎本文內容已獲 說書人 JK 授權。

0050元大台灣50 ETF 退休

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