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【專家之眼】防疫保單之亂—蔡政府護航保險業者?

2020、2021兩年,國內疫情未出現大規模散播,推出防疫保單的保險業者保費大有斬獲。圖/聯合報系資料照片
2020、2021兩年,國內疫情未出現大規模散播,推出防疫保單的保險業者保費大有斬獲。圖/聯合報系資料照片

面對各界質疑先是放任防疫保單上架,如今疫情猛爆,進而偏袒保險業者;金管會保險局局長親上火線:「即使每天賠1億,符合契約就要賠。」壯哉其言!請問局長:「如果每天賠10億,是不是也要賠?」不惜一切代價下,若不夠賠,金管會如何因應?

「防疫保單之亂」真正的危機在於:原本屬於產險業者不當保單的風險,經由金融系統中,保險、銀行、投信等部門間的相互依存與緩衝,而成為棘手的「系統性風險」(systematic risk)。一旦發生「雪球效應」(snowball effect),影響所及,不會是產險業者要不要增資、或是有哪幾家業者會倒閉,而是整體資本市場的崩壞,所撼動的是台灣經濟的血脈。

保險精算是一項十分複雜、要求嚴密、專業精深的高難度技術,但其基本觀念與出發點,並不難理解。學理所稱之「精算公平保險費率」(actuarially fair insurance premium),是指在一定期間內的保險費率,恰等於同期間保險的預期給付。換言之,精算公平保險費率,使被保險人所繳之保險費,與保險公司對其風險所負之責任相當,進而使保險公司預期損益兩平。

舉例而言,事故給付3萬元的保險,若事故風險為十分之一,不考慮經營成本與利潤,精算公平費率為:給付 × 事故風險 = 3萬元 × 1/10 = 3千元;或每一元的保險,費率即為事故發生機率:0.1元。由於精算公平保險費率僅得使保險公司預期損益兩平,考慮佣金、業務費用、利潤等,實際保單費率皆會大於精算公平費率。

按此邏輯,確診給付10萬元的防疫保單,當被保險人平均確診率等於疫情指揮中心所設定的15%目標時,精算公平、使保險公司預期損益兩平的費率,應為1萬5千元。保險業者以5百元推出保單,擺明了是將民眾對於居隔與染疫的憂慮,視為源源不絕、綠油油的「韭菜」,抱著賭一把的心態。

2020、2021兩年,國內疫情未出現大規模散播,業者保費也確實大有斬獲。而今豬羊變色、單日確診數近10萬,卻傳出續保爭議、給付條件變更、給付金額可能縮水的消息,豈非耍潑皮無賴,贏了拿錢、輸了翻桌?

有人主張啟動保險安定基金,應特別強調的是,該基金來自保險業者所繳納之營業稅的部分,分毫盡是全體國人的血汗。營業稅為間接稅,實際租稅負擔在消費者;金融業營業稅由使用金融服務的個人及企業負擔。就此而言,雖然業者為法定之「納稅義務人」,但實際作用為稅捐稽徵機關之「代徵人」。

營業稅為國稅,稅收不論是依法納入中央統籌分配稅款財源分配給地方,或由國庫統收統支,都屬於全民。過往為解決本土性金融危機,以金融業所繳納營業稅打消銀行濫放而形成的壞帳、收拾經營不善的農會與信用合作社、賠付被掏空倒閉的保險公司,靡費無數,盡是全民買單;竟有主事者囂囂然夸言:「金融自救」,寡廉鮮恥,太汙耳矣!

對於一般民眾而言,病毒是生命與生計的威脅;對於商人與政客而言,病毒卻是牟取私利與圖謀權勢的工具。防疫保單問題,如發生最糟的情形,不管如何善後,每一塊錢最終都要業者自己負擔,「賺錢業者放口袋,賠錢全民來買單」的不公與無道,絕對不容再發生。

保險 疫情

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