彭金隆/退休規畫 知易行難嗎

美國中情局預測二○二一年台灣總和生育率(total fertility rate)是全球倒數第一,台灣今年新生兒人數極可能再創新低,超高齡社會快速到來,未來長壽風險衝擊可想而知。要解決這個棘手問題,除保佑現行退休金制度永保安康外,依靠個人的覺醒與具體行動更是關鍵,但就退休規畫這件事,對許多人似乎一直是個知易行難的事。

從數據來看,在雇主強制提撥外願意再加碼自願提撥的人,到今年八月只有百分之十一左右。即便自願提撥,根據勞保局以國人平均薪資約四點二萬元估算,在考慮薪資成長及投報率後,雇主提撥加個人自提六%,工作卅五年也只能領到四三八萬,更何況沒自提的人只有約一半。國人這樣的準備速度與投入,要想應付未來老年生活所需不容樂觀,目前國人平均長照需求超過七年以上,單就長照費用一項,市場推估就可能超過四百萬以上。

由於退休是未來的事,眼前不具有急迫性,許多人做退休規畫時總有知易行難的障礙。經濟學家發現這可能是人們對風險與價值認知影響的結果,研究指出人們決策有雙曲線貼現(hyperbolic discounting)的現象,常會衝動地喜歡較小但較早的獎勵,而不是較大但較遠的好處,但如果把選擇的時間延長後,這個折減(discount)未來獎勵的現象就會降低或消失。

例如請受試者選擇立刻拿一萬元或是晚兩天給一萬二千元,有許多人會接受立刻拿一萬元。但換一個測試,請受試者在一年後,在一萬元以及一年加二天後的一萬二間作抉擇,幾乎就沒有人會選擇一萬元,明顯雙重標準。

大部分人都不是稱職的長期規畫者,容易受到暫時性短視(temporal myopia)的影響。由於無法有效評估未來,眼前有不確定性便傾向選擇短期利益。人類進化成這樣是有道理的,對於人類祖先來說,爭取眼前的生存,絕對優於對遙遠未來的擔憂或猜測。如果雙曲線貼現象普遍存在,要一般人有遠見的放棄當下可立即擁有的確幸(如購物、出國或享樂),去綢繆未來不確定的老年安定生活,顯然有人性面上的決策障礙。

經濟學家注意到要對抗這些認知上的不理性因素,可以透過提升認知、提供激勵措施以及建立自動決策機制等方式緩解或克服,例如透過大力鼓吹退休規畫的重要性以強化人們的退休意識,或在稅法上加大自願提繳的租稅誘因等。

其中最有效的方式,是用半強制的自動決策機制來戰勝人性認知誤區,例如預先對未來收入採用定時定額投入的安排,或是對未來加薪時自動增加投入,由於付出的是未來還未真正到手的收入,失去的敏感性不會那麼強烈,採這種強迫自動決策方法,證實可以有效克服退休規畫知易行難的問題,大家不妨一試。

薪資 長照

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