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盧希鵬/問世間「錢」是何物?

五月的經濟學人雜誌寫了一個Govcoins斗大的標題,談的是政府將發行數位貨幣,讓人民可直接向央行借貸,並且預言一個沒有銀行的未來。銀行必須要在天氣好的時候修房子,革命一旦發生,一切都會來不及了。

首先,我們來瞭解一下什麼是「錢」。錢其實就是個以物易物的標準,舉凡標準,就有可能大標準取代了小標準,最終在互聯網的世界中會不會存在一個全世界共通的標準呢?錢的轉型,共有四條曲線。

錢的第一曲線,是清朝的銀兩。

白銀因為具不可複製性與稀有性,所以被用作以物易物的標準,但是這個標準很不好,因為政府沒有辦法製造白銀。庚子賠款賠了四億五千萬兩白銀。清朝每年國庫收入約八千萬兩白銀,當清朝把白銀都付給歐美之後,中國境內就沒有白銀了。

錢的第二曲線,叫做法定貨幣。

法幣就是政府保證可以換回黃金的貨幣。最近幾年,因為美國政府印了極大量換不回黃金的鈔票,所以大家把不可複製與稀有的比特幣當作黃金的替代品,快速吸收超過一兆美元的資金,但是比特幣挖礦費電耗時,而且價格的浮動太大,並不適合做高頻率的交易支付,也掀起了錢的第三波革命。

錢的第三曲線,數字貨幣的興起。

於是,企業開始發行穩定幣(Stable coin,價格穩定的加密貨幣),有可能取代現在的法幣嗎?最近有個趨勢,就是所有帳戶都可以成為儲值帳戶並具有銀行借貸與投資功能。舉例來說,支付寶就是阿里巴巴電商的儲值帳戶,手機電話號碼或SIM卡也可以用來儲值,許多非洲人民沒有銀行帳戶,他們就把工資轉到手機SIM卡之中, 再支付與轉帳給家人。Uber也提供員工帳戶 「Instant Pay」的功能,讓各國司機領錢時,不需要先在銀行開帳戶,就可以立即領到錢。

世界最大的銀行帳戶數,應該是摩根的八千萬戶,但是臉書在全世界有二十億個帳戶,將有可能是世界上最大的銀行。當臉書要創造自己的加密貨幣Libra時,受到全世界矚目。這個道理很簡單,一旦把美金轉換成Libra(穩定幣形式的儲值點數)之後,臉書內的所有交易都可以用Libra支付,就跟美金無關了,而這些交易包含了跨境電商、跨境投資、跨境B2B採購…。如果有一天,可以使用Libra在星巴克中實體支付,環遊世界只要帶著Libra幣就好了。果不其然,因為威脅到各國央行法幣而遭受打壓,在今年已改為非營利組織發行Diem穩定幣,並限制其應用範圍。

錢的第四曲線,政府發行數字貨幣。

五月經濟學人封面故事掀起一個世界性的議題,就是各國政府也在思考發行數字貨幣(GovCoins),數字貨幣就是可以寫程式的錢(programmed money),會不會進一步取代銀行?我們常說錢一旦進入銀行,就只剩數字。數字世界的網路效應,會不會贏者全拿?這將是場de facto(業界既成事實)與de jure(政府規定)之爭,早期政府也制定數位文件交換標準,一旦微軟Office成為最多人用的軟體,微軟Office就成了世界數位文件交換的標準。這場數位貨幣是臉書贏或政府贏?令人拭目以待。

Libra 跨境電商 加密貨幣

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