朱士廷／純網銀被期待的「鯰魚」角色

二○一七年才成立的澳洲純網銀Xinja Bank，在二○一九年十二月取得全銀行執照後剛滿一年的時間點上投下震撼彈，二○二一剛開年就黯然宣布即將退場。

這家純網銀發表的一紙聲明：「在近一年受到疫情影響的情況及增資更加困難的環境，且加上審視了澳洲市場的狀況，我們決定暫停業務並將終止（退回）我們的銀行執照」。此一消息，也引起市場關注其他純網銀的經營狀況。

例如二○一五年成立於英國的純網銀Monzo Bank，創立僅五年餘，市值已突破十二點五億英鎊，提供席捲歐洲的創新金融服務，並已擁有超過四百萬的客戶數。根據二○二○年的財務報告Monzo稅後虧損卻已超過一點一三億英鎊，相較於二○一九年四千七百萬英鎊的虧損擴大一倍以上。Monzo Bank是否能夠避免重蹈Xinja Bank的覆轍？分析者點出獲利是關鍵。

從市場經營的角度來看，獲客動能與獲利商業模式的確立，一直是純網銀經營所汲汲追求的目標，同樣的目的套用在傳統商業銀行數位帳戶的經營上也是一樣，也因此，台灣各銀行的數位帳戶早就拉好戰線，比拚高利活存的同時，也加深與客戶貸款與理財等面向的往來，甚或建立金控整合的生態系。

回到用戶端的觀點，數位帳戶、網路銀行與純網銀的差別到底在哪？數位帳戶與網路銀行，都可說是傳統銀行的服務延伸，也因此既有銀行品牌的信任度與線上線下（分行）服務的完整整合，對使用者而言都是加分項目。許多銀行在近一年到二年積極推出的改版ＡＰＰ或獨立創新ＡＰＰ，都是在打造用戶新零售生態圈的護城河。

純網銀則提供純粹數位線上的服務管道，但也會透過合作夥伴的串連與其他場景的擴充運用，強化使用者的便利與帶來更好的體驗感，甚或應用新興技術、數據分析與智能運營的模式，嵌入核心的競爭力。

從FinTech（金融科技）的角度來看，金融科技的本質仍然是金融，所謂金融為本，科技為用。純網銀與傳統商業銀行經營的進與退，或者更可說是衝擊與互補，雖然在台灣還未有答案且是全球仍在辯證與發展的議題，然而在二○二一年初純網銀於台灣正式開業後，所被期待扮演的活絡場景金融、刺激傳統銀行數位創新的「鯰魚」角色，接下來將在市場競爭、跨業合作、獲利模式、金融管理、資訊安全等多重壓力測試下，實現此一目標。科技引領競爭，而競爭終將改變市場格局，此一數位新篇章讓我們著實期待，並期許共同前行。