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年輕準備退休金根本不切實際? 雨果:資金早入市場…過程中斷依舊能獲不錯報酬

職場示意圖/Ingimage。
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「晚開始準備退休金的代價:年輕時不積累的後果」

準備退休金的最佳時機這個問題既簡單又複雜。最簡單的答案是「現在」或「越早越好」。越早開始準備退休金,每月或每年需要投入的金額就越少,並且透過投資市場的報酬和時間複利效果,達成退休目標會更輕鬆且快速。

實際考量下來,準備退休金的第一步是確定你想什麼時候退休,然後從這個目標時間向回推算。如果你希望40歲退休,可能需要從20-25歲就開始積極準備,並且需要有較高的收入,創業也是一個可行的途徑。

如果像大部分人計畫在60-65歲退休,那麼從25歲開始,還有35到40年的時間可以慢慢累積資產,時間越長,投資的複利效果越明顯,所需的資金負擔也會減輕。

舉個例子,如果你的目標是在65歲時累積1500萬元退休金...

從25歲開始投資,每月需要投入7825元,或每年約93900元,這樣40年後你就能達到目標。

如果你推遲到35歲才開始,則每月需要投入15318元,45歲則需投入32920元,到了55歲,每月需高達91876元。

延遲10年,金額幾乎翻倍,而55歲才開始準備退休金,所需投入的金額比45歲時增加近三倍。

同樣,假設25歲一次性投入150萬元於年化報酬率6%的資產配置中...

65歲時也可達到1500萬元。

如果35歲才開始,就需要投入約260萬元

45歲則要470萬

55歲則需要840萬。

每推遲10年,所需資金幾乎翻倍,因此,越早準備退休金,效果越好。

然而,現實生活並非如此線性。收入可能會波動,甚至失業,有些人可能會結婚、生子,或需要奉養父母。多數人只有在剛踏入社會至結婚前的這段時間,才能較輕鬆地儲蓄。這段時間,生活負擔較輕,只要不過度追求奢侈生活,這是人生中最容易存錢的時期。但一旦結婚有了家庭,開銷自然增加,特別是購房和養育子女,直到孩子長大離巢,才會有餘裕開始專注於退休儲蓄。

30年前,通常人們在25歲結婚,孩子45歲時畢業,父母還有20年時間可以準備退休金。然而,現代人結婚普遍較晚,很多人在30歲後才結婚,當孩子大學畢業時,父母已經55歲了,並且往往還需要同時照顧年邁的父母。如果55歲才開始準備退休金,無疑是一項艱鉅的挑戰。

要年輕人在25歲時就開始存退休金的確不容易,因為剛踏入職場,大多數人都忙於打拼事業,誰會去想到退休呢?而且,這個年紀正是享受人生、交朋友、出國旅遊的時期。因此,少有人會從一開始就認真存錢為退休做準備。

人生不應該只是為了退休而活。在25至35歲這段時間,應該合理規劃生活,同時妥善管理收入與支出。在享受生活的同時,也要養成固定儲蓄和投資的習慣。雖然這段時間的儲蓄金額可能不多,但只要養成習慣,對將來的退休計畫將大有幫助。

結婚有小孩後,開銷會大幅增加,甚至有一段時間無法儲蓄,但不必過於擔心,只需專注當前的生活任務。當孩子進入國小後,開銷可能減少一些,這時可以開始重新進行儲蓄計畫。如果50歲才能開始準備退休金,那麼時間的複利優勢已經不再,這時就必須依賴更高比例的薪資儲蓄來彌補。

我們來看一個假設情況。

如果在25歲至35歲之間,每年能儲蓄12萬元並投入年化報酬率6%的投資組合,那麼到35歲時,你的資產將累積到約163萬元。

如果在35至45歲之間因結婚和有小孩而暫停儲蓄,這筆163萬元的資產仍可在投資組合中繼續增值,45歲時約達到292萬元。

假設此時收入增加,並且每月能再投入1萬元進行投資,則到55歲時,這筆投資可達687萬元。此時距離65歲的1500萬元目標還有10年,只需每月投入約16532元,或每年20萬元,即可達成目標。

總結來說,雖然年輕時開始準備退休金可能不切實際,但從數據上看,越早開始儲蓄和投資,後來的退休準備會越輕鬆。即使中途中斷儲蓄,只要資金仍在市場中持續獲取報酬,依然可以取得不錯的回報。

對於20幾歲的年輕人而言,不必急於存退休金,可以將其視為資產投資。資產積累得越早,你越有可能提早達成財務自由,從而有更多選擇去追求自己喜歡的工作。反之,若到50歲才開始為退休儲蓄,將會是極具挑戰性的任務。

◎本文內容已獲 雨果的投資理財生活觀 授權,原文出處於此;未經同意禁止取用轉載。

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