計算癌症或中風患者未來醫療費用並設定保費 連「大數據」也解決不了

不同的患者可能會選擇非常不同的治療,有些人積極,有些人則退出這場漫長而痛苦的戰鬥。 示意圖/ingimage
不同的患者可能會選擇非常不同的治療,有些人積極,有些人則退出這場漫長而痛苦的戰鬥。 示意圖/ingimage

高風險人買不到保險

拒保並不罕見,也是尋常的經歷─對於五十五歲以上的人來說,這是非常普遍的。這種情況也不僅限於人類。儘管亨德倫在他的學術研究中沒有提到,但我們已經看到那些老邁的狗,或有特定健康狀況的狗也不能獲得保險。

你的第一個反應可能是,「這很合理!為什麼要讓已經生病的人投保?」我們用問題來回答問題:為什麼不提供高價的保險,反映那些客戶未來預期的成本呢?

畢竟,即使過去中風過的患者,仍可能過著無須協助的生活,而有些人最終都得在護理之家度過餘生,為什麼不讓這類高風險人群共同分擔風險,支付相對高額的保費獲得保險,以預防護理之家的開支可能導致其財務破產?

相反地,他們根本買不到保險。花多少錢都不行。

這是令人困惑的,因為計算癌症患者和中風患者未來的醫療費用,並依此設定保費,實在不該如此困難。為什麼大數據無法解決這個問題,讓那些已有健康狀況的人、和那些可以出售保險來賺錢的公司都受益呢?

事實證明,這個最棘手的選擇問題,需要深入了解潛在客戶的內心深處,而不僅僅是他們的醫院紀錄。如果這聽起來有點模糊,我們用亨德倫的說法來深入解釋。

永遠測不出來的訊息:一個人會做出什麼醫療決定?

內線消息讓市場崩潰

亨德倫提供了這個問題的答案。他認為,儘管壽險公司蒐集了大量訊息,但患有某些健康狀況的人知道有關未來成本的一些事情,保險公司從醫療歷史或體檢中卻無法得知。

因此,他們不僅需要花費更多金錢來照顧自己,而且還能更清楚地知道未來照顧自己所需的費用,正是這種內線消息,導致了既有疾病保障市場的崩潰。

本文出自《揭密保險》
本文出自《揭密保險》
要理解亨德倫的理論,思考極端案例是很有用的:考慮是否接受癌末昂貴且痛苦的化療,換來微小的緩解機會,是一個煎熬的決定。

如果你問我們會怎麼做,我們也不知道,作為五十多歲的健康人,我們從來沒有必要思考這樣的情況,也沒有真正的基礎來權衡成本和收益。治療實際上會有多痛苦?我們如何面對生命終點的決定?

得存活的機會,願意付出多少。在困難的計算後,不同的人會有不同的決定,這個結果對於已同意提供保險的任何保險公司,都會產生明顯的財務影響。(這很像第二章討論的困擾寵物保險的選擇問題。有些人能心平氣和地面對自己小狗的死亡,有些人會將寵物匆忙送到犬科加護病房急救,無論代價如何─不管獸醫帳單多少或小狗承受多少痛苦。保險公司無法分辨這兩種客戶。)

現在讓我們想想,保險公司若想要為患有相似診斷的癌症患者,提供相關保障時會遇到的問題。雖然在公司的統計學家眼裡看來相似,但不同的患者可能會選擇非常不同的治療方案。

有些人可能決定採取積極的治療選項,有些人可能選擇退出這場漫長而痛苦的戰鬥。病人的醫療費用將會有很大的差異,儘管他們的預後(prognosis)相似。這基本上就是標準的選擇模型,在這種模型中,成本差異取決於申請人是否願意選擇積極的治療方式,而非整體健康狀況,但保險公司無法觀察到他們的意願。

因此,市場容易陷入第二章所描述的相同混亂:希望採取積極治療的病患購買保障;希望退出治療的病患不買;保險公司的支出高於預期,如果為了補償支出而提高售價,只會讓情況變得更糟。

(本文出自《揭密保險》作者:利倫.艾納夫/ 艾咪.芬克爾斯坦/ 雷.費斯曼譯者:許可欣)

相關新聞

明明有專案成功經驗...面試卻被刷掉?主管揭考察點:要證明能達成的商業價值

有一次我面試失敗後收到人資的回饋是我沒有辦法量化自己的表現。 我雖然在面試的時候有講到自己在職位中擔任的角色,做了什麼,但是當面試主管問我說「How do you define success 」時,我只是很片面的說專案有沒有完成,有沒有在時程內達成。

黃仁勳不只帶飛AI股價、還留10金句送台灣:最好的工作不會一直帶來快樂

AI教父輝達黃仁勳10金句分享給大家,也是提醒自己。

身邊很多人被詐騙…竟然都很年輕? 小師傅:當前薪資普遍低想「一觸即天」

人訝異的是,現在很多被詐騙的竟然都是年輕人。或許這與當前薪資普遍偏低有關,對於年輕人來說,一開始儲蓄非常困難,所以看到有一觸即天賺錢機會就會想要嘗試看看。

賣實體黃金33萬…竟然要課稅萬把元! 達人:依賣價6%計算所得

實體黃金賣出6%計入所得以黃金現貨如金條、金飾、金塊來說,是依賣價6%計算所得,併入個人綜合所得稅計算,適用5%~40%稅率。

30歲年薪破百是基本?過來人揭真實歷程:別被販賣焦慮影響、達標百萬不容易

最近看到好多人在問哪些工作能到月薪10萬,就讓我想起多年前和月薪10萬擦身而過的經驗。

面試被問「怎麼處理壓力」如何回應?職場主管揭3思路:展現判斷問題來源的能力

How do you work under pressure? COVID之前我覺得自己的抗壓力應該算是蠻強的,很多工作都是兵來將擋水來土掩的感覺。

商品推薦

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。