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她擁有完美「無汙點駕駛紀錄」 倒楣保險公司卻承受更高風險

保險公司很難蒐集某些駕駛人的歷史資料。 示意圖/ingimage
保險公司很難蒐集某些駕駛人的歷史資料。 示意圖/ingimage

當艾咪還在攻讀研究所時,她已經有超過十年的無汙點駕駛紀錄,因此,她在接近三十歲購買第一輛車時被評為優秀的司機,並獲得了最低的汽車保險價格。

然而,她承認自己是位可怕的駕駛(每個認識她的人都這麼認為)。艾咪知道什麼,而保險公司卻不知道呢?作為十七歲的曼哈頓人,她考取駕照只是為了滿足母親的要求,將其視為一種「寶貴的身分證明」,她只學會足以通過考試的路邊停車和方向燈知識;在她依母親命令取得駕照後,近十年都沒再開過車,因此她對路邊停車和斜向停車只有模糊的記憶,更不用說真的開車或是安全駕駛了。

本文出自《揭密保險》
本文出自《揭密保險》
艾咪的案例說明,倒楣的保險公司要承受更高的風險,但私有訊息也可能透過其他方式影響保險。

利倫曾大聲抱怨說,他的大兒子夏利去離他家開車約十分鐘路程的史丹佛大學(Stanford University)時,家庭汽車保險費並沒有降低。利倫發誓夏利再也不會駕駛他們的任何一輛車─在家庭會議裡已經協議好讓弟弟耶利專用那台車。

但保險公司有項嚴格的政策,即生活在距離父母一百英里以內的大學生,仍然被算作保險的一部分。如果利倫想要保留這輛車,他必須支付高額保費,因為這代表不僅有一個、而是兩個青少年可能會駕駛這輛車,即使實際上只有一個人會用車。

艾咪和利倫的故事或許聽起來有點特殊,但是每個人都有自己的古怪之處,對吧?

保險公司很難蒐集某些駕駛人的歷史資料。讓我們再回到艾咪和她的「無汙點駕駛紀錄」。沒有網站記錄某人開了多少里程數,公司甚至不會問你過去十年開了多少英里(誰能記得呢?而且除了一些古怪的紐約人,誰會拿到駕照卻不開車?)。

事故會留下公開紀錄,因此,如果你想從好事達保險轉換至前進保險,好讓汽車保費重新計算,這樣是行不通的。前進保險可以查閱事故登記資料庫,以確保你說的是實話。

感謝經濟學家阿爾瑪.寇恩(Alma Cohen)的研究,我們才知道這些公開紀錄的重要性。她在以色列國家事故數據庫建立之前,研究了汽車保險客戶的行為。無論是故意還是選擇性遺忘,保險申請人對於他們過去意外事故的報告都低估了七五%。

既然原本的保險公司知道了客戶的事故紀錄,易發生事故的駕駛人就有了在新公司重新開始的動機。這種事也確實發生了:寇恩發現換保險公司的客戶往往有較差的理賠歷史(新公司看不見這些),而堅持原有保單的客戶則相對較好。換句話說,曾經發生車禍的駕駛人會藉由轉換至另一家保險公司來「逃避紀錄」。

不過即使有公開的事故紀錄,還是有些和駕駛風險相關的客戶特質難以取得,或取得成本太高。因此,儘管保險公司可以透過數據抓出九○%的事故風險,顧客仍有根據私有訊息來進行選擇的空間。

(本文出自《揭密保險》作者:利倫.艾納夫/ 艾咪.芬克爾斯坦/ 雷.費斯曼譯者:許可欣)

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