洋蔥式投保 強化醫療照護

補足醫療風險缺口，要準備多少才夠？內政部公布2022年國人平均餘命79.84歲，高於全球水準，再比對衛福部釋出國人2019年不健康餘命達8.74年，創歷史新高，顯示部分長壽者不一定代表生活品質好。

台灣人壽通路營運總處資深副總經理廖俊禎表示，透過保險轉嫁長照的高費用風險，已經是退休必備的規畫。

根據經濟日報與台灣人壽合作的「2023國民健康醫療暨保險需求調查」發現，高達23.8％國人認為「重大傷病」對自己以及家人帶來的風險最高，有逾半國人最擔憂自己退休後得「癌症」或「失智」，擔心醫療所費不貲不僅帶來經濟壓力，更造成家人的照顧壓力及負擔，顯示走入超高齡社會的台灣，愈來愈擔心老化風險。

調查顯示，國人退休後最擔心的疾病，以「癌症」（59.4％）「失智」（50.4％）比率較高，面對老年疾病的家庭支出風險，受訪者最擔心的以「自費醫療」（73.1％）最高。對於失智症患者可能帶來的照顧費用，逾55％擔憂醫療費用及看護費用，比例最高。雖有約四分之一受訪者認為退休後應該要準備200萬至400萬元醫療費用才足夠，但談到要透過商業保險來轉嫁可能失智帶來的風險，民眾願意投保的金額有多少？卻有高達44.3％受訪者僅選擇「5,000元以下」。

台灣人壽商品精算處副總經理賴玉菁分析，隨著台灣步入超高齡社會，醫療需求愈來愈高，建議民眾可先以全民健保為醫療基底，採「洋蔥式投保」方式來規劃，先購買日額型醫療險主約，若預算允許，再搭配實支實付型附約，建議兩者一起選購，對填補自費醫療及支付病房升等費用較有保障，以獲得更好醫療品質。

以台灣人壽「珍好好醫療帳戶終身健康保險」為例，此保本型的保單提供16項保險項目，涵蓋住院、手術及癌症放射/化療，特別納入治療處置以及高科技放射線診療，且醫療給付總限額高達住院日額的3,800倍，若連二年以上未出險，還可享醫療給付增值20至50%。

賴玉菁更指出，好的投保策略是隨著各人生不同階段，調整自己的風險保障，如25至30歲社會新鮮人，先以意外險、終身醫療險、終身防癌險級實支實付醫療附約打造好基礎的防護網；31至55歲中流砥柱則是因應家庭責任增加，強化「一次給付性」的重大疾病/特定傷病險，循序漸進強化醫療保障、長照保障；55歲以上樂活屆退族，除檢視過去投保的準備是否足夠外，更該加強檢視重疾、特定傷病的保障是否足夠。