有勞保又有國民年金…退休前要怎麼規劃? 專家:有三種方式可以選擇
YouTube頻道《艾倫的理財研究室》分享,過去有繳國民年金,現在是投保勞保,規劃錯誤,退休後可能會少領一萬元?
許多人都有疑問,就是過去有繳國民年金,後來加了勞保,以後退休金領多少;有些人過去有空窗期,現在有勞保,但一直收到國保繳費單,該不該繳?
上述這些狀況,可能現在還不會遇到,但面對現在高度競爭的不確定環境,哪天突然想轉職或失業這些都無法預測。
以下為影音內容:
大部分人會選擇的勞保年金計算公式,是:平均投保薪資×年資×1.55的算法
而如果未來要同時領勞保和國民年金,國民年金就只能選擇領B式年金,算法是:投保級距×年資×1.3%
而勞保每加保一年能領到的標準年金,用26,400元到45,800元勞保級距算,每一年的年資大約能領到409元到709元;但如果是國民年金B式,每加保一年,每一年的年資能領到大約256元(級距19,761元)。
看起來式勞保領得多,但保費也相對多:
國民年金每個月標準保費繳1,186元,所得未達和輕度身障的情況繳889元,中低收入和中度身障情況繳593元。
而勞保按加保身分和投保級距的不同,每月的勞保費從幾百到將近五千不等。
所以若有欠繳國民年金,或者在面臨轉職、失業的勞保空窗期,遇到這些狀況要不要繳國民年金?以及該選擇國民年金還是勞保,以下整理三個評估重點:
1.估算退休後(合理)基本所需收入
很多人實際遇到國民年金欠繳的狀況,往往都會「失業還被懲罰」的感覺,直接反應就是「感覺很差乾脆不繳」,然而很多人都忽略「應領和實領」才是導致退休後錢領太少的主要關鍵。
舉例:老艾過去欠繳國民年金7年,都沒有補繳過,雖然預計65歲時勞保年資有30年,後來也努力讓平均投保薪資計入最高,計算下來,勞保預估能月領21,297元,但距離退休金目標月領3萬,還差了8,703元,只完成了目標的71%。
但還好,老艾目前只有50歲,距離目標的差額還能努力規劃來補足,而當時國民年金欠繳年資,換算下來65歲大約能領1,663元,實際要補繳的保費是將近9萬的欠費,思考一下月領1,663元,也代表65歲起,每年能領回19,956元,且這筆錢可持續領到身故為止。
加上之前的21,297元,退休金可領到22,960元,退休金差額也降低到7,040元,接下來15年把差額補足,也就能夠做到退休金100%達標。
所以理性評估退休後預期的生活費,包括日常開支、醫療保健、旅遊等等。目標金額絕對是做退休金規劃的關鍵,再來才是評估划不划算的微調細節。
2.比較國保和勞保兩種制度的優勢
國民年金:
只有提供基本的退休金給付,以及基本的失能、身故和生育給付。
勞保:
提供比較全面的社會保障,除了退休金、失能、身故、生育給付,還多了傷病、附加職災的加成保障等。
3.最大化利用國保和勞保的優勢
再同時有國民年金和勞保年資時,如何最大化兩者的優勢。
之前有位大姊在2003年以前,有在小公司上班投保5年的基本勞保,後來都是在傳統市場賣雜貨,因為不懂所以繳了14年國民年金。
他來諮詢時的年齡也即將滿60歲了,原本他打算改成加勞保到65歲,但經過諮詢過後,有以下三種方式可以選擇:
繼續繳國保
65歲領,國保+勞保年金,共8,493元/月;待繳的國保費71,160元。
改成繳勞保
65歲領,國保+勞保年金,共9,017元/月;待繳勞保費,大約14萬元,提高的健保費大約15,000元。
一次領勞保 續繳國民年金
先領79,200元
續繳國民年金,65歲領國保年金6,212元/月;待繳的國保費71,160元。
◎本文內容已獲 艾倫的理財研究室 授權,未經同意禁止取用轉載。
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