房價貴森森「買房買到手抖」 房貸壽險是必要的嗎?

對一般上班族來說,龐大的房貸著實帶來不少壓力。 聯合報系資料照
對一般上班族來說,龐大的房貸著實帶來不少壓力。 聯合報系資料照

新婚的林旺今年32歲,父母幫他出頭期款買下新店地區的房子。他向銀行貸款一千萬,他說自己簽字時手都在抖,因為林旺只是一般上班族,龐大的房貸帶給他不少壓力。辦理貸款時銀行向他推薦「房貸壽險」,他納悶:「我繳房貸都那麼辛苦了,真的需要買保險?房貸壽險幹麻用?」

一、當房貸成為家庭財務風險,可透過壽險轉嫁

林旺身上扛了一千萬房貸,若他不幸身故而家人繳不出龐大貸款時,可能面臨房屋被法拍或得低價出售房子的風險,房貸壽險正是能分散此風險的工具。

房貸壽險是定期壽險,若房貸繳款人(被保險人)在保險期間身故,保險金就能拿來清償債務,確保房子和資產能被保留,也就是「留愛不留債」

二、什麼人適合買?

「我老婆買的話比較便宜,被保險人可以是我老婆嗎?」林旺詢問。像是林旺這類買房自住、責任重大、上有老下有小、家庭經濟支柱、個人壽險保障及存款不足以支付房貸餘額的人,若是經濟能力許可是適合購買房貸壽險的,但被保險人建議設定為房貸的繳款者也就是林旺本人。

三、怎麼挑適合自己的壽險方案?

房貸壽險分「平準型」及「遞減型」兩種:

(一)平準型:保險期間內保額不變,例如投保30年期每年保額都固定1000萬,到了投保後期房貸壓力較小後,若真的發生生命風險,多出來的保險金還能照顧家人,但相對來說平準型的保費較遞減型的高。

(二)遞減型:隨著房貸餘額越來越少,遞減型房貸壽險的保額會逐年遞減,保費較平準型低。

房貸壽險可以選擇一次繳(躉繳)或是分期繳(年繳/月繳等),一次繳的總繳保費比分期便宜但對繳款者來說壓力較大,分期繳壓力則較小。若選擇分年繳,也可和一般人壽保險的定期壽險比較保障與保費,選擇最適合自己的方案,但要記得「足額足期」投保。

四、房貸壽險要注意

若跟貸款銀行購買房貸壽險,許多銀行會提供較優惠的貸款條件,但若銀行專員用暗示、半強迫不當勸誘方式,要貸款者購買房貸壽險,可能違反「公平交易法」。聰明的消費者別忘了注重自身權益,多方比較選擇最適合自己的方案。

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本專欄撰寫的資訊與觀點是個人觀察與見解,相關數據已盡量查證引用具可信度的媒體,但無法確保完全精確,本專欄也未勸誘或建議購買任何商品,不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。

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