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24歲越南籍男子疑侵入鐵道 遭區間列車撞擊身亡

再精打細算還是怕不夠?準退休族理財要掌握這兩大方法

也許很多人認為,退休後因為醫療開銷及長照需求,退休後可能需要更多的收入才行。但事實上,退休後也會少掉很多退休前的開銷,例如上班外食、交通、置裝、子女教育等費用,以及為退休金所做的提存。 報系資料照
也許很多人認為,退休後因為醫療開銷及長照需求,退休後可能需要更多的收入才行。但事實上,退休後也會少掉很多退休前的開銷,例如上班外食、交通、置裝、子女教育等費用,以及為退休金所做的提存。 報系資料照

上個星期,富達國際發表了一份「女力驅動大未來—2021台灣女性投資理財報告」。這份報告指出,台灣女性的財務焦慮感比男性較高。因為有45%的女性,擔心自己的財務狀況,而男性則只有37%。

看到這則新聞報導後,筆者心中立刻發現有一些頗值得重視及討論的現象,想與廣大擔心未來退休生活的理財大眾們一同分享。可以這麼說,受調查者對於真正退休及理財規劃,存有太多不切實際的想法。為什麼?

因為首先,希望退休後的年收入,居然比退休前高,而且還不是普通高。以筆者所看到的資料來看(請見下表),對於退休後財務狀況擔心的受測女性,平均年收是75萬元,以每年存做退休7.2萬元來看,差不多是收入的1/10,還算是合乎預期標準。

但是報告中說,她們希望退休後的年收入,卻是「110萬元」,幾乎是原本平均年金的近5成(實際數字是46.6%)。反觀男性,反而是更為「務實」一些。雖然男性對於退休後的年收入數字,仍舊高於目前的年所得,但至少退休後的期望值,只比退休前增加不到20%(實際數字是17.5%)。

也許很多人認為,退休後因為醫療開銷及長照需求,退休後可能需要更多的收入才行。但事實上,退休後也會少掉很多退休前的開銷,例如上班外食、交通、置裝、子女教育等費用,以及為退休金所做的提存。

也就是說,就算金額不按照OECD建議的「退休後收入是退休前的7成」標準,至少也會是相等的數字,而不可能出現「退休後需要的錢,比退休前更多。

其次,從「已累積的退休金」來看,金額真的是非常低。暫且不論這筆錢,是累積了多少年的時間,以「平均已累積退休金男性是225萬元、女性是210萬元」為例,大概只能夠過2(以期待退休後收入男性107萬元、女性110萬元為例),就算要過上現有生活水準(現在平均年收入男性91萬元,女性75萬元),也還撐不了3年的時間。

雖然這份資料,是針對2003名受訪者(1019名女性,以及984名男性)完成問卷,平均年薪為82萬元,女性有55%已婚。但是,仍有很多未知的答案,例如完成問卷者的年齡,以及他們準備退休金的時間,到底有多久?

之所以出現這樣「預期退休金高,但實際準備非常低」的矛盾現象,筆者認為可能原因包括被金融機構及網路洗腦,以及沒有想清楚自己想要怎樣的生活。 聯合報系資料照
之所以出現這樣「預期退休金高,但實際準備非常低」的矛盾現象,筆者認為可能原因包括被金融機構及網路洗腦,以及沒有想清楚自己想要怎樣的生活。 聯合報系資料照

因為,現在的年齡,以及所準備的退休金數字等詳細資料,才有助於了解正在進行退休規劃者,目前實際成績與期望數字之間,還有多少的落差?以及能有多少可以努力的空間?而之所以出現這樣「預期退休金高,但實際準備非常低」的矛盾現象,筆者認為有兩大原因:

原因一、被金融機構及網路洗腦。因為金融機構在商言商,當然希望一般大眾「多多投資」、「永遠都閒退休金不夠多」。如此一來,金融機構才能夠賺到投資人的手續費及管理費。

原因二、沒有想清楚自己想要怎樣的生活?多少生活費就夠了?是「真需要」?還是「假想要」?筆者過去接觸過不少案例,幾乎都與此原因有關。可以這麼說,在他們的眼裡,退休金的「絕對數字」,比自己的「感覺」更為重要。

也許,對於大多數正在規劃退休生活的人來說,「退休金存的多」,也才代表「有好的退休生活」。但,真的如此嗎?真的也未必。因為在看過不少的準備退休,以及已經退休的個案之中,筆者發現一個事實:也許越多的金錢,可以提供更高的消費能力。然而金錢越多,卻也不代表退休生活的品質也跟著提升。

對於大多數真正過退休生活的人來說,更多的金錢,是可以讓自己不必對每一項花費都斤斤計較,但是,生活品質的提升,卻是與自己的內心感受息息相關。也就是說,退休族如果是以一顆「永不滿足」的心在過生活,就不可能迎來一個富足而心靈充實的日子。

筆者認為,對於大多數真正過退休生活的人來說,更多的金錢,是可以讓自己不必對每一項花費都斤斤計較,但是,生活品質的提升,卻是與自己的內心感受息息相關。 聯合報系資料照
筆者認為,對於大多數真正過退休生活的人來說,更多的金錢,是可以讓自己不必對每一項花費都斤斤計較,但是,生活品質的提升,卻是與自己的內心感受息息相關。 聯合報系資料照

其實由這份調查報告,讓筆者想到前一陣子,跟一位同樣「五年級生」的好朋友,聊到她「提早退休」後的煩惱問題。話說這位朋友,已經在某家公司待了20多年,但是因為工作壓力重,讓她身體出現一些警訊,為了健康起見,只好向公司提早申請退休。

好在退休後,她還滿幸運地靠著之前的良好人脈,找到一份秘書的工作。不過,最令她最擔心的就是:新工作的薪水收入,還遠不及之前舊工作的一半。

儘管她還可以領取勞保老年年金。但是,因為她當初的薪水很高,超過勞保投保每月最高薪資級距(目前是4萬8500元,之前還更低),所以,兩者加起來的數字,還是不如退休前的收入水準。

由於收入驟減,再加上擔心未來老年之後,還可能有更多的醫療及長照支出。所以,她說她現在每天,都過著「縮衣節食」的生活,三餐都自己料理,也儘量克制自己逛街、買東西的慾望。

這位朋友跟筆者表示:「之前因為薪水高,從來沒有思考過每一筆消費,到底是『真需要』?還是『假想要』?很多東西,就是因為『覺得價格不貴』而買,結果,家裡堆滿了根本穿不完及用不完的物品,既浪費又佔空間」。

筆者對於這位朋友的務實行為,感到非常贊同與佩服。唯有當她了解「想要與需要之間的差別」之後,她對於退休金的估算,就會更為務實,也就不會太糾結於「一定要跟著別人喊出來的退休金數字」,而跟著起舞。

所以,筆者想藉著以上的問卷調查數字,以及朋友的案例,想提供給目前正在準備退休金而傷腦筋的朋友們,以下的規劃原則。其中,「年輕人」與「屆臨退休者」的規劃會「大不同」。

以年輕人為例,由於可以準備的時間還長,可以挑選較積極(代表報酬率較高,準備起來也會比較輕鬆、省力),但風險不高的標的,並且透過定期定額投資的方式,來分散「標的選錯」或「買貴」的風險。

對於「屆臨退休者」來說,由於已經沒有太多時間能夠準備了,所以,可以分兩個方向來努力。其一是投資面,其二則是生活面。在投資方面,筆者建議「屆臨退休者」,一定要盤點一下現有手中「到底有多少資產」?以及「還缺多少」?在此同時,也要問自己:還有沒有能力,在這段工作的期間,再透過投資獲利,而能夠「賺到多少錢」?

筆者建議「屆臨退休者」,一定要盤點一下現有手中「到底有多少資產」?以及「還缺多少」?如果還有點時間賺錢(例如還可工作10年),所要求的報酬率可以高一些,但風險絕對不能高。 本報資料照片
筆者建議「屆臨退休者」,一定要盤點一下現有手中「到底有多少資產」?以及「還缺多少」?如果還有點時間賺錢(例如還可工作10年),所要求的報酬率可以高一些,但風險絕對不能高。 本報資料照片

對此,筆者建議在投資上,有兩大重點最好能遵守:其一是「賺到的錢,一定要用單獨的戶頭存下來,不要與繼續投資的帳戶混在一起」。而且,只能考慮「100%保本保息」的標的。這時候,投資標的的報酬率高低,絕對不是重點,而應該注重「安全及穩定性」。

其二是:如果還有點時間賺錢(例如還可工作10年),所要求的報酬率可以高一些,但風險絕對不能高。否則,很有可能就會讓自己,平白喪失了「可以再多累積一些退休金」的機會。

如果挑不到「較低風險、穩健報酬」的投資機會,以便在僅剩的退休前時間裡,賺到更多或足夠的退休金。那麼,就只剩下來「如何更改個人生活及用錢習慣,以配合手中現有的退休金」?或甚至是「再找一份工作」增加收入。

筆者認為,不論是「更改消費習慣」,或是「開始找一份退休後,有收入的工作」,都是非常重要的一點。而且,越早開始做,也才能更能與安穩的退休生活「無縫接軌」。

至於許多朋友會問的問題—退休後,到底還能不能投資?筆者的看法是:退休之後,不是不能投資,而是必須要注意:投資本金只限於「超出需要退休金以外的錢」。

舉例來說,如果需要的退休金是1000萬元,退休後還有超過1000萬元的「閒錢(不管是兼差所得,或是其他額外、多出來的一整筆收入)」,是可以按照自己的意思而隨意進行投資。

因為,就算當事人投資失利,把這所有的錢通通虧掉,也不會影響到正常的退休生活。當然,投資千萬不能槓桿操作,否則,就很有可能侵蝕到已經準備好的退休金。

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