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把自己寵到老!夏韻芬用「抽屜心法」滾出不打折的退休金

民眾普遍對退休感到不安,更怕領不到退休金。圖為情境圖,非當事人。本報資料照片
民眾普遍對退休感到不安,更怕領不到退休金。圖為情境圖,非當事人。本報資料照片

想要安穩退休,不能只依靠勞保和勞退,自己準備的退休金比例要提高。理財專家夏韻芬就用「抽屜型」退休金心法,打算把自己寵到老,快來看她怎麼做?

什麼樣的狀態,才叫退休?其實沒有標準答案。

自嘲「被迫退休」的理財專家夏韻芬認為,退休要有財務上的自由度,自由度很難用1000萬或2000萬去定義,這數字要讓自己有安全感。

她想像中的退休生活,和所有人都一樣,想去遊山玩水、環遊世界、睡覺睡到自然醒。但實際上,夏韻芬步入「退休」的過程充滿煎熬…...

我覺得自己是『被迫退休』,因為一場車禍,大腿骨骨折,電視台工作、演講等工作大減。受傷後,我連站都站不起來,根本無法負荷過去龐大的工作量。

夏韻芬表示,職場上像她一樣被迫退休的人很多,例如科技業、金融業薪資高、年紀大者被迫退休的案例,並不少見。

也因此,她認為,退休不是年紀上的考量,年紀只是國家政策需要所訂一個數字,「退休是你必須做一個轉場的動作!」

把自己寵到老!你值得更好的「第三人生」

「目前有退休、半退休,而全然的退休是你完全不工作,但我不覺得這個時候會到。」

夏韻芬目前處於「半退休」狀態,她車禍受傷之後,開始將自己的人生「慢了下來」,過去被工作填得滿滿的她,開始享受「自我的慢活人生」。

她的「半退休」生活,三分之一工作,同樣樂在工作;三分之一做喜歡的事情,包括學畫畫、重訓、學瑜珈,不自己待在家裡,一定走出家門與伙伴共學;最後的三分之一,則是做公益,創造自己的價值。

「退休要過更好的生活,才是真實的嚮往!」夏韻芬說,退休是要過更好的生活,很多人都搞錯了,都以為退休後要過更清貧的生活。

她憤慨地說,報章雜誌經常提及「退休後所得替代率(指退休後平均每月可支配金額與退休前每月薪資的比例)低一點,七成、八成就可以!」但她直言這是錯的,根本掩蓋事實的真相。因為,人們總想著退休後不用交際、不必出去玩,生活品質可以妥協,花費也就可以減少,但往往不是如此。

「退休後,你值得過更好的人生,這才是退休的生活。」夏韻芬說,每個人的人生有三個階段,第一個階段是努力讀書,完成家裡的期待;第二個階段是努力成為好員工、好太太及好媽媽,這時你都在付出,還不是「你自己」。

第三階段的退休「第三人生」,終於可以做回自己,所以值得更好的生活,「因此,所得替代率應該維持百分之百,甚至是超過了,不應七折八扣的!」

堅持退休金「不打折」的夏韻芬也認為,退休時想要完成什麼樣的夢想,要提前去思考與規劃。

她舉自己乾媽的例子,小時候乾媽很想要彈鋼琴,但她很窮又不識字,總是羨慕鄰居鋼琴彈得很好聽,每次都在鄰居門外聽,直到乾爹過世後,乾媽68歲才開始學鋼琴,「彈得極好呀!想完成什麼夢想,不管幾歲還是可以完成。」

夏韻芬說,自己的畫畫老師年紀已逾70幾歲,還是一直鼓勵她畫畫;瑜珈老師也70歲了,因此,在她的字典裡,完全沒有「我老了,所以就不做了,要做自己開心的事情,人生不要有遺憾。」

半工作、穩投資,補足「半退休」收入缺口

兩、三年前,有位35歲的親戚跟夏韻芬說:「想跟妳討論退休的問題,我存了300萬元,可以退休了。」

夏問他:「那你現在租房子、生活開銷,一個月要花多少?」他回:「沒概念。」夏說:「5萬元夠不夠?」親戚說:「應該吧。」

她算了一個數字給親戚看:「一個月5萬元,一年要60萬,300萬五年就花完了。」他才驚訝地說:「對耶!」

夏韻芬說,很多人都認為,退休就是生活跟工作一刀切,但她反對,生活跟工作還是要聯繫,只是緊密度不要那麼高,「若你喜歡你的工作,可以減少一點,或是做一些真正想做的事情。」

現階段很多35歲的人想退休、65歲的人不敢退休,「我很多叫大哥、大嫂的人,都不敢退休,」夏韻芬說。

目前「半退休」狀態的她,其實也是「半工作」:工作量比以前少很多,但仍然在工作。

不只工作,還有一件打算從年輕做到老的事情,就是「投資」。她說「很慶幸自己會投資,補足收入不足的那一塊。」

夏韻芬過去在報社證券組跑新聞,經歷過最好的黃金年代、也曾度過景氣泡沫的暗黑年代。2000年,她先生到投信業工作,投資的股票都要申報,覺得麻煩於是不買股票,開始接觸共同基金。

讓她意識到要開始認真準備退休金,是有一天,夏韻芬出門有人對她說:「你已經40歲了,小孩還那麼小呀!」她心想:「對!我都老花眼了,小孩還那麼小,那我以後的退休金可能會跟小孩的教育基金重疊。」

試想,30歲的你,20年以後已經50歲,而你的小孩要不要念大學、念研究所或出國念書,這時候你要準備退休金還是教育基金?夏韻芬建議「要分流!」

她建議,教育基金可以從5000元開始存起,可以定期定額買台股基金,不需要單押一檔股票;同時,也要幫自己存一筆退休金。

很多調查都指出,退休金至少要1000萬?夏韻芬說:「合理啊!」

假設這1000萬的老本,能找到一個年化報酬率5%、風險不算高的投資商品。那麼,一年可滾出50萬收益,差不多能應付一個月4萬的支出,那就很好過了。何況,除了自己存的退休金之外,另外還會有勞保老年給付、勞退金兩筆收入。

別只靠勞保、勞退!「抽屜心法」準備退休金

「退休金準備應該要『抽屜型』的計算,勞保、勞退、自己的投資收益,加起來就是三個抽屜、三筆收入!」「把退休總目標換算成每個抽屜的準備目標,就不會覺得太遙遠、太難了!」

夏韻芬指出,台灣制度很好的一點是,有基本的勞保老年年金、勞退等兩筆退休金,兩筆退休金加一加,每個月有固定幾萬元可花用,剩下的就要靠自己準備。

她建議,年輕人準備退休金要「積極迎戰」,每個月5000元找年報酬率5%、6%的投資商品,隨著收入增加、投入金額往上提,30年就有500萬。

夏韻芬曾計算過,假設手上有300萬放在定存0.8%,每個月只有2000元;但若300萬元,找個殖利率4%的股票,每個月可多一筆1萬元的收入,「投資很重要!」

至於有子女且即將退休的中年族群,得要盤點資產、提高存款(現金、存款、投資、不動產等);到了老年之後,就可以活用資產,例如以房養老、規劃年金險,創造每月現金流。

她也語重心長地提醒父母們,不要一直奉獻給小孩,只要把自己顧好就好,「很多人數字算盡,但觀念錯了,一生都錯了。」

例如買房子,很多人是買小孩的房子,但夏韻芬希望買在自己的名下,讓孩子等繼承就好了,要保護好自己。

及早規劃退休金,更有餘裕享受「晚美人生」。

保護好自己!提防晚年四大風險

此外,夏韻芬提醒,人的晚年常有四大風險:

第一、長壽的風險:活得比你想像得久,所以錢要存多一點;

第二、低估醫療費用的風險:標靶藥物一顆藥就要6000元;

第三、子女財務危機的風險:因是自己親生的,不管是念書、創業或是欠債等,都有幫他一把的壓力;

第四、判斷力的風險:例如覺得退休1000萬就夠了,但其實不夠或是存了很多錢但投資被騙了。

夏韻芬說,若能把觀念搞清楚,退休投資也沒那麼難。重點是,退休前「把本金做大」,退休後則要懂得「持續滾進現金流」例如找一個4%、5%商品,滾出可支應老後生活的穩定收入。

她衷心祝福大家都能做個「有錢的老人」,因為有錢就有尊嚴!

你是哪一族?快來找出你的退休攻略

▌年輕族群:儘早有退休意識、積極迎戰、大膽投資

▌中年族群:盤點資產、提高存款(現金、存款、投資、不動產等)

▌老年族群:聰明活用資產(有房子可以房養老;保險可規劃換成年金險,創造每月現金流)

(作者/許雅綿 本文出自2021.4.4《遠見》網站,未經同意禁止轉載。)

退休金 理財 薪資 車禍

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