還在呆呆存錢嗎 退休不斷炊秘訣在此

第一金投信認為,退休理財首要是創造足夠所得替代、避免斷炊,而綜合歐美專家學者的「4%法則」與「固定配置策略」所形成的「474法則」,可供退休族參考。
 報系資料照/記者杜建重攝影
第一金投信認為,退休理財首要是創造足夠所得替代、避免斷炊,而綜合歐美專家學者的「4%法則」與「固定配置策略」所形成的「474法則」,可供退休族參考。 報系資料照/記者杜建重攝影

財政部統計,國內65歲以上老人的平均存款餘額超過600萬元,然而,面對利率水準趨近於零,儲蓄已不是良好的退休理財方式。第一金投信認為,退休理財首要是創造足夠所得替代、避免斷炊,而綜合歐美專家學者的「4%法則」與「固定配置策略」所形成的「474法則」,可供退休族參考。

根據財政部2018年綜所稅申報資料顯示,有所得收入的65歲以上人口共189萬人,其中,140萬人有利息所得,人數占比超過7成。而且有利息收入的銀髮族,平均每年利息所得達6.6萬元,若以當年度一年期定存利率約1.06%推算,前述銀髮族每人定存金額超過600萬元。

第一金投信投資顧問部主管王源錦表示,退休後最擔心的是所得收入中斷,但食衣住行等基本日常花費卻一個也不能少。尤其面對現代人平均餘命越來越長,退休後可能還有3、40年以上的日子要過,因此,規劃退休理財的第一要務,就是創造所得替代、避免斷炊。

不過,面對全球利率水準直直落,加上各國政府自2008年以來大規模救市紓困後,已經債台高築,因此大幅加息等於要政府的命,「超低利率環境」將是未來的長期趨勢。

王源錦直言,靠存款領息的時代已經回不去了,現在退休規劃,除了專注收益外,更要「關注成長機會」。在策略上,不妨參考歐美兩大知名學者-威廉.班根(William Bengen)、埃斯特拉達(Javier Cuenca Estrada)分別提出的「4%法則」、「固定配置策略」,形成的「474法則」。

所謂「474法則」就是,當退休存款是一年花費的25倍時,每年從中提領「4%」,作為生活費,其餘配置在年化報酬率「7%」的股票、收益率「4%」的債券資產,如此一來,退休金有機會永遠花不完!

統計近10年全球股債表現,全球股市含息年化報酬率約7.7%,而美股標普500指數、那斯達克指數更高,達11.6%、17.1%;債券部分,全球高收益債、美國投資等級債各有6.5%、5.6%,都適合作為退休資產首選。

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