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你的錢去哪了?小心「72法則」別讓負債翻倍再翻倍!

達人建議理財前先弄清楚自身負債狀況,妥善理債。示意圖/ingmage 提供
達人建議理財前先弄清楚自身負債狀況,妥善理債。示意圖/ingmage 提供

工作這麼多年手邊卻一無所有,我們的錢都跑到哪裡去了?

現在理財不算晚,但理財之前一定要先精算手邊的債務,才不會讓人生下半場捲入更大的財務黑洞,自述「5年清掉5千萬」債務經驗的「黑媽」分享,以「72法則」洞悉負債狀況,以及面對不斷親情勒索黑洞時,如何保持手邊健全的財務狀況。

【小心72法則,負債翻倍再翻倍】

有在投資理財的朋友,應該聽過「72法則」這一簡易公式,能用來約略計算資產何時可以翻倍。

簡單來說,如果你手中持有6%投資報酬率的理財工具,72除以6等於12,代表這項投資大約持有12年,就可以讓你的資產翻倍。

投資上常用72法則來計算績效,但其實這條法則套用在負債上,也完全成立。

假如今天你不小心因為過度消費,而讓自己的債務負擔過重,最後只能繳最低應繳金額,來維持自己信用並維持生活品質,這代表你已進入了循環利息的老鼠圈裡,需要花點時間才跑得出來。

運用72法則簡單算一下,假設不得已落入老鼠圈的信用卡利率是12%,72除以12等於6,代表只要6年,我們的債務就會翻一倍。

我們以A、B兩位上班族為例:

A拿100萬投資,報酬率6%,12年翻倍,12年後有200萬資產。

B借100萬出來,借款利率12%,6年翻倍,12年後有300萬負債。

原本只是A有100萬、B沒有錢去借100萬,但12年之後卻有500萬的財務差距,看起來只是數字變化,但在真實人生裡,重點在於浪費了我們可以打拚累積的時間。

這法則放在理財投資,覺得資產增長有夠慢;但放在計算負債狀況,卻意外地成長飛快!

過去有非常多卡債族,都因為沒有精算,加上以卡養卡,最後債務就像在溫水煮青蛙,莫名其妙翻倍再翻倍。仔細想想,大部分的人對於薪水要翻倍,都不敢奢想!但債務卻是不管它就會不小心一翻再翻,實在可怕。

即刻面對你現有的不良債務,盡快調整生活收支的不平衡,絕對是人生的重要課題。靜下心來,為自己的財務現況來個大掃除,聚焦壓在你心頭的債務大石,好好鼓起勇氣面對吧!

TIPS:不只投資理財適用72法則,負債也要小心落入72法則。即刻面對你的不良債務,調整生活收支的不平衡。

備註:投資一定有風險,申購理財商品前應詳閱公開說明書。

【情緒勒索下的金錢綁架,該如何面對?】

從事保險業多年,我總是有機會在第一時間了解客戶近況;無論是健康問題、家庭關係磨擦、金錢資產變化,我每天都在接觸不同的人生故事,也因此成了客戶的朋友或傾訴的對象。

電視上演的、報紙上寫的,很多我們覺得很扯、很不可思議的劇情,確實都在周遭人的日常中發生,只是人們家醜不外揚、報喜不報憂;用第三人的客觀角度來看,也難以想像當事人為什麼把自己弄到這種地步。

大家常看到「情緒勒索」,也都了解意思,但當碰到的是更進一步的「金錢綁架」時,又該如何面對?

感情債是所有債務中最剪不斷、理還亂的一種;當這難解的習題除了影響情緒,又進一步扯到錢時,情況之複雜,當事人往往已無奈到只能放棄掙扎。名門貴族用錢要求媳婦生兒子的金錢綁架,比起來都算好的!最無助的,常是家人有補不完的財務漏洞,一次又一次綁架了你的金錢,尤其是當現在的求職環境,拚個好幾年還不見得能加薪3,000塊,但家裡一通電話,就要你補個3萬,這種情況隨處可見。

如果你也屬於故事百百種,但爛攤子收不完的那一種,真的需要一點策略來適時止血。這裡不是鼓勵你做到情感上的斷捨離,而是要先穩住自己,才能更長久地完成你想盡力照顧家人的心意。

我們曾做過傻事,因為家人需要,把車拿去當舖借錢週轉,結果撐不過每星期產生的高額利息,又再想辦法找人借錢還債。甚至也曾因為相信親友,借了支票,最後連銀行的信用都賠掉。當車可能會沒車、抵押房子可能會沒房、借支票可能會沒信用,那直接借錢呢?大部分時候你可能躲不掉,不過就盡力而為吧!

以下兩大原則,可以在你心軟時保護自己:

1.別一次全給:萬一家裡有需要,一次給300萬跟每個月3萬,差別是一個幫了一次,就沒辦法再幫,一個則是幫了長長久久。哪一個比較不會被情緒勒索?你也許期待給了這麼多錢了,應該夠了吧,但結果通常是跟金額呈反向關係。你一次幫越多,家人就會跟你要越多!不如細水長流,讓家人感覺到你有心幫忙就好。

2.設定付出底限:通常有感情債的人,特徵就是容易心軟!如果你也有這種特質,應該設定能付出的底限,例如每月收入的最多10%、20%等,因為這種長期抗戰、負責到底的結果,通常會換來長期的財務困境。所以,心軟一定要有原則。

當然,我還是相信善的循環,現實生活中的金錢難題,我們一定能找到方法算出答案!能一肩扛起責任的你,也絕對值得美好人生。

TIPS:遇到金錢綁架,守住「別一次全給」「設定付出底限」兩大原則,讓一肩扛起責任的你,也能照顧好自己。

作者介紹:王姵文(黑媽),17歲家道中落即經手處理大小債務,29歲父母過世後繼承負債,開店倒店,37歲中年喪偶……背債理債逾20年,處理債務總金額多達數千萬,之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務。年屆中年她終於穩住人生。當坊間出現一個又一個理財專家時,她要做的是「理債專家」。

【以上摘文選自:《從扛債人生走向財務自由》、作者:王姵文(黑媽)、圖文提供:方智出版社、整理:記者柯意如】

書名/《從扛債人生走向財務自由》、作者/王姵文(黑媽)、圖/方智出版社提供
書名/《從扛債人生走向財務自由》、作者/王姵文(黑媽)、圖/方智出版社提供

債務 理財

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