鯰魚效應 純網銀帶來三變革

經濟日報提供
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網銀放榜了,鯰魚效應多久會出現?純網銀到底會對國內金融市場帶來什麼樣的改變?業者與學者分析,至少有三大改變,包括擴大銀行客戶族群,加速電子支付發展與市場競爭,及觸發傳統銀行投入更多資訊設備。

金管會主委顧立雄表示,希望純網銀的開放,能帶動市場創新,發揮鯰魚效應。鯰魚效應多久會出現?多數業者認為,至少要一、二年以上,但若是對傳統銀行造成「攻城掠地」式的衝擊,至少要五年,且前提是純網銀必須經營成功。

以國外經驗來看,純網銀市占率多不高,不太可能對金融版圖造成大改變。但不可否認,純網銀的加入,勢必會對金融市場帶來不小改變與影響。

包括第一,「擴大銀行客戶族群」,更往普惠金融發展。例如從使用社群媒體情況來作信用評分,常到夜店打卡,信用分數可能降低,這是傳統聯徵蒐集不到的。

業者表示,純網銀可接觸傳統銀行掌握不到的客戶,若能將「強項」化為「生利」資產,將可帶來創新。

第二,加速電子支付發展與市場競爭。業者表示,目前銀行跟電商平台或社群媒體的合作,大部分是支付,連結存款帳戶或信用卡做扣款,未來會觸發傳統銀行意願,進一步擴大做到放款等其他業務。

純網銀初期可能衝擊傳統銀行的主要是支付業務;純網銀可能透過點數、優惠等行銷手法,促使電商平台、社群媒體使用者,轉換使用自家的支付工具,因而排擠傳統銀行及電支機構的支付業務,市場競爭更激烈。

第三,傳統銀行會投入更多資訊設備,搶奪數位金融市場大餅。業者表示,這幾年傳統銀行也看到數位金融趨勢,紛紛推動數位存款帳戶等線上業務,過去因短期內看不到回收,不太願投入資訊系統,未來可能得投入更多。

交大資管與財金系教授葉銀華表示,純網銀對資訊系統及數位金融的投入,會帶來影響,但純網銀必須積極提供生活場景,否則「會活的很辛苦」,因現在很多銀行也提供線上服務。

場景是指,從支付、消費、投資、貸款等,純網銀都可掌握住,變成新型態的銀行經營型式,例如客戶今天買什麼提供支付,透過客戶生活型態等資訊,提供那些商品投資等。

網銀 數位金融 社群媒體

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