先探投資週刊
Money錢
理財周刊
財訊雙周刊
Smart智富月刊
非凡商業周刊
萬寶週刊
卓越
好房House Fun
女人變有錢

搞懂3層年金制度 精準估算退休金缺口

2016-12-01 12:42

分享
【撰文:林 竹】

年收入超過200萬元的家庭,竟然連年透支,因此不知道能否支應女兒出國留學、擔心夫妻無法順利退休!

這是2年前設計師Tina(化名)尋求《Smart智富》月刊〈理財健診〉協助時的憂慮,如今,她不僅順利將女兒送到英國念書,而且在調整收支後,自信地告訴記者,他們夫妻都可以在60歲提前退休。

2年前Tina前來健診時,第一次攤出來的家庭收支結構是年收入約182萬元,連續4年透支、存不了錢,也不知道錢花到哪裡?由於他已工作30年,希望最多再工作5∼7年,能和先生一起在55歲、最晚60歲就退休。因為送小孩出國念書會增加開銷,會不會讓提早退休的目標更難達成?加上每年結算都是赤字,不知道自己退休時能領到多少錢、自己又該準備多少退休金才夠?

退休,是人人無法避開的人生階段,但「不知道該存多少退休金?」一直是許多上班族的共同疑惑。到底Tina是如何知道要存多少退休金才夠?怎麼估算?她是綜合新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳,以及認證理財規畫顧問(CFP)鄭文逵兩位專家意見,依下列3步驟計算所需準備退休金:

步驟1》透過記帳,估算退休基本生活費金額

退休生活費的估計,不應靠「想像」,必須有憑有據。黃正勳指出,最佳方式就是靠記帳抓出基本生活支出,記帳項目包含①固定開銷:例如水電瓦斯、管理費等;②生活開銷:包含食衣住行等費用;③其他開銷:如手機網路費、旅遊費等。上述3項總額的70%∼80%可視為合理的退休基本生活費,不過,記帳至少要3個月以上,才有參考價值。

鄭文逵提醒,基本生活費不包含退休後醫療與長照費用,這2部分退休支出應趁年輕時,透過社會制度與商業保險,如健保與醫療險補齊。

算出每月基本生活費後,還要加計「通膨率」,若通膨率估太高,退休生活費會變太高,難以達成;設太低,又不足以反映真實物價成長狀況。黃正勳建議,可參考過去20年物價指數年增率(CPI)平均數1.5%∼2%,來預估通膨率。

步驟2》計算第1層社會年金+第2層職業年金金額

算出退休後的真實生活支出後,再看離目標退休時間有多久,依此計算退休當時要準備的總金額。鄭文逵提醒,別以為這筆錢都要自己存,其實上班族都有第1、2層的社會與職業年金可以挹注。

根據世界銀行提出的「3層式老年經濟保障模式」,退休金來源主要有3:第1層是政府辦理的「強制社會保險」、第2層是雇主提供的「職業退休金制」,第3層才是個人準備的退休金。台灣依據職業別不同,適用不同的「強制社會保險」以及「職業退休金」(詳見表2),在計算退休金前,須先搞懂自己適用哪種制度,接著再計算退休時可領到的退休金。以勞工為例,退休金計算公式為:

每月領取的勞保年金=最高60個月平均投保薪資×1.55%×保險年資

每月領取的勞退年金=勞工個人退休金專戶內總金額÷期初年金現值因子÷12

其中期初年金現值因子由勞保局參考年金生命表所載之平均餘命,以及申請退休金時,勞保局公告的保證收益率組成,可直接上勞動部設立的「勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制)」(http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.

asp)試算。

步驟3》以投資報酬率、準備年數,推估每月投資金額

扣除將來可領的第1、2層年金,剩餘缺口就是要靠自己準備的金額。這部分因報酬率不同、能夠投資的時間不同,可按這兩項變數試算自己每月要投入的本金。計算公式:

所需投入本金=【總缺口金額÷準備期(年)】÷年化報酬率。

當然,可計算不同年化報酬率下,本月須投入的本金。舉例,若小王需要準備退休金556萬元,打算20年後退休,在追求年報酬率6%的條件下,每月投資本金至少要1萬9,305元,試算如下:

所需投入本金=(556萬元÷20年)÷年化報酬率6%=463萬3,333元

每月投入資金=463萬3,333元÷20年÷12個月=1萬9,305元。

延伸閱讀

勞退自提可增加退休金又省稅 哪些人最適合?
夢想不能光說不練! 初次投資賠20%卻學到更多
單身族如何評估能否提前退休?

Smart智富月刊

《Smart智富》成立於1998年,提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊等。

相關新聞

更省更快!油電車成車市新寵

2016-11-29 10:06

電力是門好生意

2016-11-24 14:44

單身族如何評估能否提前退休?

2016-11-22 16:41

新興亞洲企業債成投資首選

2016-11-17 16:54

中鼎股利殖利率上看6.4%

2016-11-15 14:41

基金交易平台折扣戰下殺1.5折

2016-11-10 10:17

台灣工業電腦廠 成全球智慧製造推手

2016-11-08 09:55

從法人資金動向抓出飆漲股

2016-11-03 10:12

壽險保費為何每年都在漲?

2016-11-01 12:00

台灣能源服務可以外銷嗎?

2016-10-20 14:17

金融業南進 才能開發新藍海

2016-10-18 10:23

投資亞股 鎖定中國、印尼

2016-10-14 10:11

聰明3招 省錢兼顧生活品質

2016-10-11 10:30

高端半導體產業至少2年榮景

2016-10-06 11:01

重症保單得獎贏家大會師

2016-10-04 10:08

黃媺芸勇征戈壁馬拉松 解放高壓力

2016-09-30 12:36

存股馬拉松 「配速」是成敗關鍵

2016-09-22 14:15

比價效應 降價由「點」擴至「面」

2016-09-20 10:12

當物聯網科技遇上傳統保單

2016-09-13 10:27

匯率型、債券型ETF年底問世

2016-09-08 09:46

新興債物美價廉 後市續看漲

2016-09-06 10:05

打破3大迷思 建構完善醫療險保障

2016-09-01 10:41

高端KVM每年將雙位數增長

2016-08-30 10:38

北市明星學區失靈 房價跌破區域行情

2016-08-25 11:49

軍公教退撫 宜改確定提撥制

2016-08-23 10:00

破除重病投保3迷思 建構完善醫療防護網

2016-08-18 09:57

用「自助餐點菜法」補足年金缺口

2016-08-16 10:35

主動式基金敗陣!

2016-08-11 10:13

觀察企業經營者 挖3類黑馬股

2016-08-09 10:15

上班族必學的無痛存錢招式

2016-08-04 10:29

壽險平均保額為何一直降?

2016-08-02 10:21

擔憂罹患重大疾病 怎麼投保才妥當?

2016-07-28 10:04

做對12件事 培養高MQ孩子

2016-07-28 09:58

大台北》新建案1字頭房價成真

2016-07-26 10:44

不賣商品賣服務!

2016-07-19 10:16

丁克華:基富通一定會有好結果

2016-07-14 10:02

平民股神:台股將報復性大漲

2016-07-12 11:37

有價證券簡稱拉長 定位更明確

2016-07-07 11:07

P2P貸款夯 葫蘆裡賣什麼藥?

2016-06-30 10:53

熱門文章

搖擺的蔡英文讓她半年一事無成 執政的4大錯誤

2016-12-01 09:46

劉世芳「扯鈴說」扯出花媽的心事

2016-11-30 16:12

中國、洪秀柱聯手殺了一中各表

2016-11-30 16:12

張國煒緊鑼密鼓籌組新公司 張國政的背後可能是郭台銘…

2016-12-01 09:46

王文洋三告李寶珠 這回有新證據?

2016-12-01 09:46

台積電火拚英特爾 技術、資金與盟軍實力正面對決

2016-12-01 09:46

台青用雙元眼光看大陸 褪去優越感

2016-12-02 14:20

法藍瓷縮編25% 總裁第一手認錯告白

2016-12-02 10:46

獨家踢爆無良老闆搬錢黑幕 可轉債淪為坑殺投資人工具

2016-12-01 09:46

民進黨重回執政 背後神秘操盤手是他

2016-12-01 14:49

戴勝益最新遺囑:勿氣切、不電擊、樹葬時播放韋瓦第

2016-12-02 15:29

名廚不藏私 高麗菜變身黃金泡菜

2016-12-02 15:29

美中第四公報 須慎防的「川普風險」

2016-12-02 14:20

謝金河:台股在川普時代的新操作思維

2016-12-02 14:22

讓高中生打造自己的文創品牌

2016-11-30 13:02

病急亂投醫 軍事訓練役編入部隊

2016-11-30 16:12

哪個集團年底作帳最積極?

2016-12-02 14:39

三個失業大叔 拚出新科紡織股后

2016-12-02 10:46

吃蜂王乳能回春?6族群要小心吃

2016-12-02 15:29

搭訕天菜被打槍 鬼鬼心急逼婚炎亞綸

2016-11-30 16:09

救星出現?科學家找到抑制肺癌細胞擴散的關鍵

2016-11-29 11:39

士林官邸菊展繽紛登場 秋遊台北賞花踏青悠閒之旅

2016-12-01 09:43

新總統幕僚 要美國別再被中國騙了!

2016-11-30 16:12

再圓一回 玩具王國夢

2016-12-02 14:20

教科書變美了!全台第一本為美而生的課本

2016-11-30 13:02

歷經Note 7挫敗 股東施壓三星分拆重組

2016-12-02 10:06

幫富豪培訓保鑣 他讓保全月薪破10萬

2016-12-01 14:03

暴跌股啟示錄 避開投資陷阱6法則

2016-12-02 11:02

人物/念「大陳」 長歎息

2016-11-30 16:12

【編輯室報告】別讓政治成了司法公信的殺手

2016-11-30 16:12

九十九元的誘惑 水面上與水面下的票務系統

2016-12-02 16:25

用服務業的精神經營夫妻關係 黃小柔:走入家庭比我想的更美好

2016-11-30 13:02

衝破白色巨塔 拿手術刀的娘子軍

2016-12-02 10:46

自爆閨房情趣 蔡詩芸床下樂當煮婦

2016-11-30 16:09

存錢威力大 用百元鈔換千萬夢想

2016-11-30 15:16

政府拚都更! 金融股 營建股真能受惠?

2016-12-02 11:02

蟬聯品牌第一31年 華歌爾的行銷秘訣

2016-11-29 10:08

告別平庸年代 2017有哪些會與2016年不同呢?

2016-11-30 12:59

政策落實攸關成敗 都更救經濟出招

2016-12-02 10:09

降低報稅痛苦指數 投資族先破3迷思

2016-12-01 14:03

商品推薦

贊助廣告

留言


加入討論相關新聞Top